Brezplačen kalkulator študentskega posojila. Ugotovite mesečni obrok pri standardnem odplačevanju ali izračunajte obroke in odpis dolga pri dohodkovno pogojenem odplačevanju (IDR).
Kalkulator študentskega posojila prikaže vaš mesečni obrok pri standardnem odplačevanju (fiksni obrok, ki posojilo odplača v določenem obdobju, tako kot vsako amortizirano posojilo) ali pri dohodkovno pogojenem odplačevanju (obrok, določen kot odstotek vašega razpoložljivega dohodka, ki je lahko nižji od nastalih obresti, preostali dolg pa se po 20–25 letih odpiše).
333,06 €
Mesečni obrok
Nazadnje posodobljeno:
Kalkulator študentskega posojila
Isti znesek študentskega posojila je mogoče odplačati na dva bistveno različna načina. Standardno odplačevanje deluje kot vsako amortizirano posojilo — fiksni mesečni obrok, izračunan tako, da v določenem obdobju (pri zveznih posojilih pogosto 10 let) odplača celoten dolg, glavnico in obresti. Dohodkovno pogojeno odplačevanje (IDR) namesto tega izračuna vaš obrok na podlagi dohodka, ne posojila, kar lahko privede do bistveno drugačnega mesečnega zneska in časovnega okvira odplačila.
Ta kalkulator modelira oba načina, tako da vidite dejanski mesečni obrok in razliko v skupnih stroških za vaš konkreten znesek posojila, obrestno mero in dohodek — ne le splošni koncept.
Kako se izračunajo IDR obroki
IDR obroki temeljijo na »razpoložljivem dohodku« — vašem letnem dohodku nad 150 % zvezne smernice praga revščine za velikost vašega gospodinjstva, ne na celotni plači. Za samsko osebo, če je smernica praga revščine okoli 15.650 $, je 150 % tega približno 23.475 $; dohodek nad tem pragom šteje kot razpoložljiv. Pogosta IDR formula zaračuna 10 % tega razpoložljivega zneska letno, razdeljeno na mesečne obroke.
Ker izračun najprej odšteje zaščiten dohodkovni prag, se IDR obroki za osebe z nižjimi dohodki občutno znižajo in so lahko precej manjši od standardnega fiksnega obroka — včasih celo manjši od obresti, ki mesečno nastanejo na posojilu.
Odpis dolga
Pri IDR načrtih se preostali dolg po 20 do 25 letih upravičenih obrokov (natančno obdobje je odvisno od konkretnega načrta in tega, ali je bilo posojilo namenjeno dodiplomskemu ali podiplomskemu študiju) odpiše — preostali dolg se prekliče namesto nadaljnjega odplačevanja v nedogled.
To naredi IDR najbolj koristen za posojilojemalce, katerih dohodek dolgo obdobje ostaja nizek glede na znesek posojila, kjer je lahko odpisan znesek ob koncu obdobja precejšen. Za posojilojemalce, katerih dohodek med kariero bistveno naraste, standardno odplačevanje ali plačilo več od minimalnega IDR obroka pogosto pomeni nižje skupne stroške, saj v krajšem obdobju odplačila nastane manj obresti.
Omejitve
Ta kalkulator modelira poenostavljeno, splošno IDR formulo (fiksen odstotek dohodka nad pragom revščine), ne pa natančnih pravil katerega koli konkretnega zveznega programa, ki se razlikujejo in spreminjajo skozi čas — dejanski IDR načrti imajo posebne pogoje upravičenosti, se lahko letno preračunajo glede na posodobljen dohodek in velikost družine ter se razlikujejo po natančnem odstotku in časovnem okviru odpisa. Prav tako predpostavlja stalno stopnjo rasti dohodka, ki ji dejanske kariere redko sledijo natančno.
Za splošno primerjavo odplačila posojila zunaj konteksta študentskih posojil si oglejte naš kalkulator posojila.
Praktični primeri uporabe
Primerjava standardnega in dohodkovno pogojenega odplačevanja
Ugotavljanje dejanskega mesečnega obroka in razlike v skupnih stroških med obema načinoma za vašo konkretno situacijo.
Načrtovanje proračuna po diplomi
Ocena, kolikšen bo vaš dejanski obrok posojila, ko poznate svojo začetno plačo.
Odločanje o plačilu več od minimuma
Preverjanje, kako dodatna plačila zmanjšajo skupne obresti pri standardnem odplačevanju.
Ocena možnosti odpisa pri IDR
Napovedovanje, ali bo vaša dohodkovna pot verjetno pustila dolg, upravičen do odpisa po 20–25 letih.
Načrtovanje ob spremembi kariere ali dohodka
Ugotavljanje, kako nižji začetni dohodek vpliva na IDR obroke v primerjavi z višjim.
Standardno odplačevanje določi fiksni mesečni obrok, ki v določenem obdobju, običajno 10 letih, odplača celoten dolg (glavnico in obresti). Dohodkovno pogojeno odplačevanje (IDR) namesto tega določi vaš obrok kot odstotek razpoložljivega dohodka, kar je lahko nižje od standardnih obrokov — zlasti zgodaj v karieri — a morda ne pokrije vseh nastalih obresti, preostali dolg po 20–25 letih obrokov pa se odpiše.
Pri večini IDR načrtov je razpoložljivi dohodek vaš letni dohodek nad 150 % zvezne smernice praga revščine za velikost vašega gospodinjstva. Za izračun IDR obroka se upošteva samo ta znesek — ne celoten dohodek — zato se odstotek obroka (pogosto 10 %) nanaša na manjše število kot vaša skupna plača.
Po trenutni zvezni davčni zakonodaji ZDA (do leta 2025 v okviru zakona American Rescue Plan Act, z obravnavo odpisa IDR, ki je bila posebej podaljšana) se odpisani zneski študentskih posojil na zvezni ravni na splošno ne obravnavajo kot obdavčljiv dohodek, čeprav se je to skozi čas spreminjalo, obravnava na ravni zveznih držav pa se razlikuje. Pred načrtovanjem preverite trenutne smernice davčne uprave IRS.
Če je vaš razpoložljivi dohodek nizek glede na znesek posojila, je vaš IDR obrok lahko manjši od mesečno nastalih obresti, kar pomeni, da se vaš dolg povečuje, kljub temu da plačujete obroke (negativna amortizacija). To je pri IDR pričakovano — načrt je zasnovan okoli morebitnega odpisa, ne nujno popolnega odplačila.
Standardno odplačevanje običajno pomeni manj skupnih plačanih obresti in popolno odplačilo v krajšem, fiksnem obdobju, a ima višji mesečni obrok. IDR zniža vaš mesečni obrok (koristno, če predstavlja velik delež vašega dohodka), a lahko pomeni več skupnih obresti v daljšem obdobju, pri čemer odpis postane koristen le, če po obdobju odpisa ostane dolg. Primerjajte oba načina v tem kalkulatorju glede na svoj dejanski proračun.