Brezplačen kalkulator odplačila kreditne kartice. Izračunajte, koliko časa boste potrebovali za odplačilo dolga na kreditni kartici in skupne plačane obresti pri določenem mesečnem obroku.
Kalkulator odplačila kreditne kartice oceni, koliko mesecev bo trajalo odplačilo dolga pri fiksnem mesečnem obroku, in skupne obresti, ki jih boste plačali vmes, na podlagi obrestne mere vaše kartice.
34 mesecev
Čas do odplačila
Nazadnje posodobljeno:
Kalkulator odplačila kreditne kartice
Obresti na kreditni kartici se obrestno obrestujejo mesečno, kar pomeni, da se neplačane obresti prištejejo stanju in že naslednji mesec začnejo ustvarjati lastne obresti. V kombinaciji z običajno visokimi obrestnimi merami je ta učinek obrestnega obrestovanja razlog, da lahko dolg na kreditni kartici presenetljivo hitro naraste, če plačujete le minimalne obroke.
Ta kalkulator modelira isto mesečno obrestno obrestovanje v obratni smeri — vsak mesec uporabi vaš dejanski obrok za obresti in glavnico —, da vam natančno pokaže, koliko mesecev bo trajalo, da pri trenutni ravni plačevanja dosežete ničelno stanje.
Past minimalnega obroka
Minimalni obroki na kreditni kartici se običajno izračunajo kot majhen odstotek stanja — pogosto 1–3 % — kar je zasnovano tako, da pri kartah z višjo obrestno mero komaj pokrije tistomesečne obresti, za dejansko znižanje glavnice pa ostane zelo malo.
Zato lahko plačevanje zgolj minimuma podaljša časovnico odplačila na 15–20 let ali več in v primerjavi s prvotnim stanjem večkrat pomnoži skupno plačane obresti. Že zmerno povečanje obroka nad minimum lahko skrajša čas odplačila za več let.
Vpliv obroka
Ker se obresti obračunavajo od stanja, ki se zmanjšuje, gre vsak dodaten dolar, plačan nad obračunane obresti, neposredno v glavnico, kar samo zniža obresti naslednjega meseca — kar ustvari učinek obrestnega obrestovanja, ki deluje v vašo korist, ko dolg odplačujete namesto da bi ga kopičili.
To pomeni, da razmerje med višino obroka in časom odplačila ni linearno — podvojitev obroka pogosto več kot prepolovi čas odplačila, saj gre večji delež vsakega obroka za glavnico prej, kar pospeši celotno krivuljo odplačila.
Omejitve
Ta kalkulator predpostavlja fiksen mesečni obrok in brez novih zaračunanih zneskov na stanju — v resnici bo nadaljnja uporaba kartice med odplačevanjem podaljšala časovnico in povečala skupne plačane obresti nad tem, kar je prikazano tukaj.
Prav tako ne upošteva promocijskih obdobij z 0-odstotno obrestno mero, ponudb za prenos stanja ali sprememb obrestne mere skozi čas, kar vse lahko dejansko časovnico odplačila pomembno spremeni glede na to poenostavljeno napoved s konstantno obrestno mero.
Praktični primeri uporabe
Načrtovanje časovnice odplačila dolga
Ogled natančno, koliko mesecev bo trajalo, da postanete brez dolga pri trenutnem obroku.
Odločanje, koliko doplačati dodatno
Primerjava časovnic odplačila pri različnih ravneh obroka za določitev realističnega cilja.
Ocenjevanje ponudbe za prenos stanja
Primerjava trenutnega stroška odplačila z nižje obrestovano kartico za prenos stanja.
Razumevanje resničnega stroška dolga
Ogled skupnih obresti, ki bodo plačane poleg prvotnega stanja.
Postavljanje cilja brez dolga
Izračun mesečnega obroka, potrebnega za odplačilo dolga do določenega datuma.
Če vaš mesečni obrok ne presega obresti, obračunanih tisti mesec, se vaše stanje ne bo nikoli zmanjšalo — obresti bi plačevali v nedogled, ne da bi se dotaknili glavnice. Prikazani minimum je obrok, ki krije zgolj obresti; za dejanski napredek morate plačati več od tega.
Obresti na kreditni kartici se običajno obrestno obrestujejo mesečno: vsak mesec se od trenutnega stanja obračunajo obresti po 1/12 letne obrestne mere (EOM), nato pa se prištejejo dolgovanemu znesku. Ta kalkulator za napoved časovnice odplačila uporablja enako mesečno obrestno obrestovanje.
Kreditne kartice so nezavarovan dolg — za posojilo ni jamstva — kar pomeni, da izdajatelji zaračunajo višje obrestne mere, da izravnajo večje tveganje neplačila v primerjavi z zavarovanimi posojili, kot so hipoteke ali avtomobilski krediti. Obrestne mere se pogosto gibljejo med 15 % in 30 % ali več, odvisno od vaše kreditne sposobnosti.
Tehnično da, a lahko traja desetletja in stane večkratnik prvotnega stanja v obrestih, saj se minimalni obroki običajno izračunajo kot majhen odstotek stanja (pogosto 1–3 %), kar komaj presega mesečne obresti pri kartici z visoko obrestno mero.
Obrestne mere kreditnih kartic (pogosto 20 % EOM ali več) so skoraj vedno višje od realističnih dolgoročnih naložbenih donosov, zato odplačilo visoko obrestovanega dolga na kreditni kartici velja za boljši zajamčen "donos" kot vlaganje dodatnega denarja, dokler imate še odprto stanje.