Brezplačen kalkulator amortizacijskega načrta. Poglejte natančno glavnico, obresti in preostalo stanje za vsako plačilo pri katerem koli posojilu, hipoteki ali dolgu s fiksno dobo.
Amortizacijski načrt razčleni posojilo plačilo za plačilom in pokaže, koliko od vsakega obroka gre za obresti in koliko za glavnico ter kakšno stanje ostane po vsakem plačilu. Vnesite znesek posojila, obrestno mero in dobo odplačevanja, da vidite celotno mesečno preglednico.
1.199,10 €
Mesečni obrok
Nazadnje posodobljeno:
Kalkulator amortizacijskega načrta
Mesečni obrok posojila je ena sama številka, ki pa skriva zgodbo, ki se spreminja iz meseca v mesec: koliko od tega fiksnega zneska gre za obresti in koliko za dejansko odplačilo glavnice, se spreminja vsak mesec posebej. Amortizacijski načrt to zgodbo naredi vidno — navede vsako plačilo od prvega do zadnjega, pri čemer so obresti, glavnica in preostalo stanje razčlenjeni za vsako posebej.
Ta kalkulator izdela celoten načrt za poljuben znesek, obrestno mero in dobo posojila — uporaben je, če preverjate konkretno ponudbo hipoteke ali kredita, ali pa preprosto želite razumeti, kako se posojilo s fiksno obrestno mero dejansko odplačuje skozi čas.
Obresti na začetku
Pri standardnih enakih (anuitetnih) obrokih se obresti vsako obdobje znova obračunajo od preostalega stanja — na začetku posojila pa je to stanje blizu celotnega prvotnega zneska, zato je delež obresti v obroku takrat največji. Pri 30-letni hipoteki je pogosto, da v prvem letu večina obroka odpade na obresti, ne na glavnico.
Ko se plačila nadaljujejo in se stanje manjša, se z njim manjšajo tudi obresti, zato gre vedno večji delež vsakega fiksnega obroka za glavnico. V zadnjih letih posojila skoraj celoten obrok zmanjša stanje. To je matematična posledica tega, kako se obresti obračunavajo od preostalega zneska, ne pa posebnost posameznega ponudnika.
Enaki proti padajočim obrokom
Amortizacija z enakimi obroki (anuiteta) — najpogostejša struktura pri hipotekah in potrošniških posojilih — ohranja skupni obrok enak vsako obdobje, razmerje med obrestmi in glavnico pa se v ozadju spreminja, kot opisano zgoraj. Amortizacija s padajočimi obroki namesto tega ohranja fiksen delež glavnice vsako obdobje, zato je skupni obrok na začetku višji in se skozi čas znižuje, saj manjše stanje pomeni nižje obresti.
Padajoči obroki skozi celotno dobo posojila prinesejo nekoliko nižje skupne obresti (ker se stanje v zgodnejših obdobjih odplačuje hitreje), a zahtevajo večjo plačilno sposobnost na začetku. Ta kalkulator lahko izdela oba načrta, tako da lahko primerjate obe strukturi za enake pogoje posojila.
Omejitve
Ta kalkulator izdela čist amortizacijski načrt glavnice in obresti na podlagi fiksne obrestne mere za celotno dobo — ne upošteva spremenljivih obrestnih mer, ki se spremenijo med trajanjem posojila, dodatnih ali enkratnih plačil pred rokom, niti dodatnih stroškov, kot so davek na nepremičnine, zavarovanje ali stroški odobritve, ki so pogosto vključeni v dejanski hipotekarni obrok.
Za izračun, specifičen za hipoteko, ki vključuje te dodatne stroške, si oglejte naš kalkulator hipoteke. Za hitrejše odplačilo posojila z dodatnimi plačili si oglejte naš kalkulator posojila.
Praktični primeri uporabe
Preverjanje posojilne dokumentacije
Primerjava razčlenitve plačil, ki jo je posredoval ponudnik, z neodvisnim izračunom.
Razumevanje časovnice odplačila posojila
Ogled natančnega trenutka, ko stanje doseže pomembne mejnike, na primer 50 % odplačano.
Davčni in računovodski nameni
Ločevanje deleža obresti in glavnice v plačilih za davčne olajšave ali knjigovodstvo.
Primerjava struktur posojil
Ogled razlik v obroku in obrestih med enako in padajočo strukturo obrokov za isto posojilo.
Načrtovanje refinanciranja
Preverjanje trenutnega preostalega stanja na določen prihodnji datum pred odločitvijo, ali se refinanciranje splača.
Amortizacijski načrt je celovita preglednica vseh plačil v celotni dobi posojila, ki prikazuje, kako se vsako plačilo deli med obresti in glavnico ter kolikšno stanje posojila ostane po tem plačilu. Gre za podrobno razčlenitev, ki se skriva za enim samim zneskom mesečnega obroka.
Obresti se v vsakem obdobju obračunajo od preostalega stanja, to stanje pa je največje na začetku posojila. Pri enakih (anuitetnih) obrokih fiksni znesek obroka krije večji del obresti na začetku, za glavnico pa ostane manj — ko se stanje s časom manjša, je za obresti potrebnega vedno manj, zato gre vedno večji delež obroka za odplačilo glavnice.
Pri enakih obrokih (standardna "anuitetna" struktura) ostane skupni obrok vsako obdobje enak, razmerje med obrestmi in glavnico pa se s časom spreminja. Pri padajočih obrokih ostane delež glavnice vsako obdobje fiksen, zato je skupni obrok na začetku najvišji in se manjša, kolikor se manjša stanje — in s tem obresti.
Primerjajte preostalo stanje v določenem mesecu po rednem načrtu s scenarijem, ki vključuje enkratno ali redno dodatno plačilo — načrt pokaže natančno, za koliko hitreje se stanje zmanjšuje in koliko obresti prihranite z zgodnejšim odplačilom glavnice.
Večina posojil s fiksno dobo odplačevanja — hipoteke, avtomobilski krediti, potrošniški krediti in standardna študentska posojila — uporablja amortizacijski načrt. Revolving kreditne kartice ne sledijo fiksnemu načrtu, saj se stanje, obroki in čas odplačila spreminjajo glede na sprotno porabo in način odplačevanja.