Brezplačen kalkulator odplačila dolgov. Primerjajte metodo snežne kepe (najprej najmanjše stanje) in metodo lavine (najprej najvišja obrestna mera), da vidite, katera je hitrejša in prihrani več obresti.
Kalkulator odplačila dolgov pokaže, koliko časa traja odplačilo več dolgov in koliko obresti boste plačali po dveh pogostih strategijah: metodi snežne kepe (dodatno plačilo najprej za najmanjše stanje zaradi psihološkega zagona) in metodi lavine (dodatno plačilo najprej za najvišjo obrestno mero, da se zmanjšajo skupne plačane obresti).
55 mesecev
Čas do odplačila vseh dolgov
Nazadnje posodobljeno:
Kalkulator odplačila dolgov
Kadar imate hkrati več dolgov — kreditno kartico, avtomobilski kredit, morda potrošniški kredit — vrstni red, po katerem jih napadate, spremeni tako to, kako hitro postanete brez dolga, kot to, koliko obresti plačate vmes. Plačevanje samo minimumov vas na koncu pripelje do cilja, a počasi in ob največjem strošku obresti. Usmerjanje vsakega dodatnega denarja, ki ga imate, na en dolg naenkrat, po premišljenem vrstnem redu, stvari bistveno pospeši.
Dva najpogostejša pristopa za izbiro tega vrstnega reda sta snežna kepa in lavina. Oba uporabljata natanko enak skupni mesečni obrok — razlikujeta se le v tem, kateri dolg prvi prejme dodaten denar.
Lavina: optimizacija za strošek
Metoda lavine usmeri ves dodaten denar na dolg z najvišjo obrestno mero, ne glede na njegovo stanje. To je matematično optimalen pristop — vsak dolar dodatnega plačila zmanjša stanje, ki vas stane največ obresti, kar minimizira skupne plačane obresti pri vseh dolgovih do konca odplačevanja.
Kompromis je psihološki: če ima vaš najdražji dolg tudi veliko stanje, lahko traja dolgo, preden v celoti odpravite kateri koli posamezen dolg, kar se nekaterim zdi obeshrabrujoče, čeprav matematika v ozadju deluje v njihovo korist.
Snežna kepa: optimizacija za motivacijo
Metoda snežne kepe usmeri ves dodaten denar na dolg z najmanjšim preostalim stanjem, ne glede na njegovo obrestno mero. To običajno pomeni hitrejše zaporedno odplačevanje posameznih dolgov — tudi če ima kateri od njih nižjo obrestno mero kot dolg, ki ga še niste ciljali —, kar prinese niz hitrih zmag, ki po mnenju mnogih ljudi pomaga ohranjati motivacijo za vztrajanje pri načrtu.
Kompromis je strošek: ker ne napadate vedno najprej dolga z najvišjo obrestno mero, boste pri enakem dodatnem obroku in časovnem obdobju običajno plačali nekoliko več skupnih obresti, kot bi jih prinesla metoda lavine.
Omejitve
Ta kalkulator predpostavlja fiksen dodaten mesečni obrok, dosledno uporabljen do odplačila vseh dolgov, ter da minimalni obroki in obrestne mere ostanejo skozi celotno obdobje nespremenjeni — realni dolgovi s spremenljivo obrestno mero, promocijska obdobja obrestne mere ali dodaten obrok, ki se iz meseca v mesec spreminja, bodo dali drugačen dejanski izid od te napovedi.
Prav tako ne modelira prenosov stanja, posojil za konsolidacijo dolga ali pogajanj o poravnavi, kar vse lahko bistveno spremeni matematiko odplačila. Za pogled na amortizacijo enega samega dolga namesto primerjave strategij za več dolgov si oglejte naš kalkulator posojila.
Praktični primeri uporabe
Izbira strategije odplačila
Primerjava dejanske razlike v času in obrestih med snežno kepo in lavino za vaše konkretne dolgove.
Odločanje, koliko doplačati dodatno
Preverjanje, kako povečanje dodatnega mesečnega obroka skrajša čas do odplačila vseh dolgov.
Načrtovanje ob nepričakovanem prilivu denarja
Ogled, kako enkraten dvig proračuna za dodatno plačilo pospeši odplačilo.
Ohranjanje motivacije s ciljnim datumom
Pridobitev konkretnega števila mesecev, h kateremu stremite, namesto odprte časovnice odplačila.
Ocenjevanje smiselnosti konsolidacije dolgov
Primerjava vaše trenutne časovnice odplačila več dolgov s hipotetičnim enim konsolidiranim posojilom.
Obe metodi plačujeta minimum na vsak dolg, dodaten denar pa usmerita na en ciljni dolg. Metoda snežne kepe cilja najprej najmanjše stanje, s ciljem hitro odpraviti posamezne dolgove za motivacijski občutek napredka. Metoda lavine cilja najprej najvišjo obrestno mero, kar matematično zmanjša skupne plačane obresti v celotnem obdobju odplačevanja.
Lavina prihrani več denarja pri skupnih obrestih, saj vedno najprej napade najdražji dolg. Snežna kepa lahko za nekatere ljudi v praksi prihrani več, ker prejšnja odprava celotnega dolga — tudi majhnega — prinese motivacijsko zmago, ki ohranja zagon. Nobena ni univerzalno "boljša" — odvisno je od tega, ali vas bolj motivira zniževanje stroškov ali hitre zmage.
Dodatno plačilo je vsak znesek nad skupnimi minimalnimi obroki vseh vaših dolgov, ki ga lahko dosledno namenite za odplačilo. Ta kalkulator ta celoten dodatni znesek usmeri na en ciljni dolg naenkrat (izbran glede na vašo strategijo), medtem ko vsak drug dolg še vedno prejema svoj minimalni obrok.
Da, a ponavadi le zmerno. Metoda lavine pri enakem dodatnem obroku ponavadi prinese manj skupnih obresti kot snežna kepa, čeprav je natančna razlika odvisna od vaših konkretnih stanj in obrestnih mer — ta kalkulator prikaže primerjavo za vaše lastne številke.
Ko ciljni dolg doseže ničlo, se njegov minimalni obrok sprosti in doda v sklad dodatnega plačila za naslednji ciljni dolg — to je učinek "snežne kepe" ali "lavine", pri katerem vaša moč odplačila raste, ko je vsak dolg odpravljen.