無料のHELOC計算ツールです。自宅の資産価値、既存の住宅ローン残高、貸し手のLTV上限をもとに、最大借入限度額、据置期間中の利息のみの支払い、返済期間中の支払額を計算します。
HELOC計算ツールは、自宅の評価額、既存の住宅ローン残高、貸し手が定める合算ローン・トゥ・バリュー(LTV)の上限をもとに、借入可能な最大HELOC限度額を算出します。さらに、利息のみを支払う据置期間の月々の返済額と、その後に続く元利均等返済期間の月々の返済額を計算します。
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最大HELOC限度額
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HELOC計算ツール
HELOCは、月々の返済額が大きく異なる2つのフェーズで構成されています。据置期間中は通常、借り入れた金額に対する利息のみを支払うため、返済額は低く予測しやすい一方で、元金残高はまったく減りません。
据置期間が終わると返済期間が始まり、残っている残高は完全に元利均等返済されるローンへと切り替わります。つまり、返済額には元金と利息の両方が含まれ、返済期間の終了までに残高を完全に返済できるよう計算されます。この計算ツールでは両方の返済額を表示するため、移行に向けた計画を立てやすくなります。
合算ローン・トゥ・バリュー
貸し手は自宅の評価額の100%まで借り入れを許可することはありません。既存の住宅ローンとHELOCを合わせた担保付き債務の総額を、自宅の鑑定評価額の一定割合(一般的に80~85%)までに制限しています。これを合算ローン・トゥ・バリュー比率、つまりCLTVと呼びます。
最大HELOC限度額は、自宅の評価額にこのCLTV上限を掛けた金額から、残っている住宅ローン残高を差し引くことで計算されます。住宅ローンの返済や自宅の資産価値の上昇によって積み上げた資産価値(エクイティ)が多いほど、利用可能なHELOC限度額も大きくなります。
利息のみの支払い vs. 元利均等返済
据置期間中の利息のみの低い返済額は、実際の負担額をどこも減らしていないにもかかわらず、返済が楽であるかのような錯覚を生みがちです。限度額いっぱいまで借り入れ、利息のみの支払いを続けてきた借り手は、返済期間が始まると返済額が大幅に——場合によっては2倍以上に——増加することになります。
据置期間中に元金の追加返済を行う、あるいは返済期間の返済額増加を早めに見越して予算を組んでおくなど、この移行をあらかじめ計画しておくことで、ローンの仕組みが変わる際の返済ショックを避けやすくなります。
この計算の限界
この計算ツールは、両方の期間を通じて金利が一定であることを前提としていますが、実際のHELOCの多くは基準金利の変動に応じて変わる変動金利であるため、実際の返済額は時間とともに変化する可能性があります。また、借入額を段階的にではなく最初に全額引き出すことも前提としており、これは実際のHELOCの使われ方を簡略化したものです。
貸し手によっては請求される諸費用(クロージングコスト、年会費、早期解約手数料など)は含まれていません。これらは貸し手ごとに異なるため、HELOCを比較検討する際には総コストの一部として考慮する必要があります。
実際の活用シーン
自宅のリフォームを計画するとき
プロジェクトの資金として、自宅の資産価値を担保にどれだけ借り入れられるかを見積もる。
貸し手ごとのHELOC条件を比較するとき
金利やCLTV上限の違いが、利用可能な限度額や返済額にどう影響するかを確認する。
返済期間に向けて予算を組むとき
据置期間終了後に返済額がどれだけ増えるかを把握する。
HELOCとホームエクイティローンのどちらを選ぶか検討するとき
一括融資のローンと比較して、回転信用枠がどれくらいの費用になるかを確認する。
積み上げてきた資産価値を確認するとき
現在の住宅ローン残高と自宅の評価額から、利用可能な借入余力を確認する。
HELOC(ホームエクイティ・ライン・オブ・クレジット)とは、自宅の資産価値を担保にした回転信用枠のことで、クレジットカードに似ていますが、担保として自宅の資産価値(ホームエクイティ)を用いる点が異なります。据置期間中は限度額の範囲内で必要なときに資金を引き出すことができ、通常は実際に借り入れた金額に対してのみ利息を支払います。
貸し手は通常、既存の住宅ローンとHELOCを合わせた債務を、自宅の資産価値の一定割合(一般的には合算LTVで80~85%)までに制限しています。あなたの最大HELOC限度額は、この上限額から現在の住宅ローン残高を差し引いた金額になります。
ほとんどのHELOCでは、据置期間(一般的に5~10年)中は利息のみの支払いで済むため、当初の返済額は低く抑えられます。返済期間が始まると残高全体を返済する必要があるため、支払額には元金と利息の両方が含まれるようになり、大きく増加します。
ほとんどのHELOCは、プライムレートなどの基準金利に連動した変動金利であるため、金利の動きに応じて返済額が時間とともに変化する可能性があります。残高の全部または一部に固定金利オプションを提供する貸し手もありますが、この計算ツールでは簡略化のため一定の金利を前提としています。
はい——一括で受け取るホームエクイティローンとは異なり、HELOCは回転信用枠です。据置期間中であれば、残高を返済してから限度額の範囲内で再度資金を引き出すことができ、クレジットカードの仕組みに似ています。
返済期間は、通常のローンと同様に、定期的な返済によって期間終了までに残高が完全に元利均等返済されるよう設計されています。返済を続けられない場合は債務不履行のリスクがあり、HELOCは自宅を担保としているため、最終的に差し押さえにつながる可能性があります。