Nemokama 401(k) skaičiuoklė. Prognozuokite savo pensijos sąskaitos likutį pagal atlyginimą, įmokos procentą, darbdavio prisidėjimą ir tikėtiną metinę grąžą, su metiniu augimo grafiku.
401(k) skaičiuoklė prognozuoja, kaip auga jūsų pensijos sąskaita, kiekvienais metais pridedant jūsų metinę įmoką (procentą nuo atlyginimo, ribojamą IRS metine riba) plius darbdavio prisidėjimo sumą, tada kapitalizuojant bendrą likutį pagal jūsų tikėtiną metinę grąžą, metai po metų iki pensijos.
1.109.444,38 €
Prognozuojamas likutis pensijoje
Paskutinį kartą atnaujinta:
401(k) skaičiuoklė
401(k) likutis kiekvienais metais auga iš trijų šaltinių: jūsų pačių įmokos (procento nuo atlyginimo, kurį pasirenkate, išskaičiuojamo iš kiekvieno atlyginimo), jūsų darbdavio prisidėjimo (jei jūsų planas jį siūlo) ir investicijų augimo nuo bendro likučio. Ši skaičiuoklė prognozuoja visus tris, metai po metų, nuo šiandien iki jūsų tikslinio pensijos amžiaus.
Darbdavio prisidėjimas — dalis, kurios žmonės dažniausiai nepasinaudoja iki galo. Jei jūsų planas siūlo, tarkime, 50 % prisidėjimą iki 6 % atlyginimo, o jūs įmokate tik 3 %, kiekviename atlyginime paliekate ant stalo 1,5 % savo atlyginimo prisidėjimo lėšų — pinigus, kuriuos darbdavys kitu atveju nemokamai pridėtų prie jūsų sąskaitos.
Prisidėjimo formulė
Darbdavių prisidėjimai paprastai aprašomi formatu „X % prisidėjimas iki Y % atlyginimo“. „50 % prisidėjimas iki 6 %“ reiškia, kad jūsų darbdavys įmoka 50 centų už kiekvieną jūsų įmokamą dolerį, bet tik nuo pirmų 6 % jūsų atlyginimo, kuriuos įmokate — įmokant 6 % atlyginimo, gaunamas 3 % darbdavio prisidėjimas, iš viso 9 % į sąskaitą. Įmokant 10 %, vis tiek gaunamas tik 3 % prisidėjimas (nes prisidėjimas ribojamas iki 6 % įmokėto atlyginimo), todėl papildomi 4 % finansuojami visiškai patiems.
Kai kurie darbdaviai naudoja doleris už dolerį (100 %) prisidėjimą arba pakopinę formulę (pvz., 100 % nuo pirmų 3 %, tada 50 % nuo kitų 2 %). Ši skaičiuoklė naudoja paprastesnį vieno tarifo iki ribos formatą, apimantį dažniausią plano struktūrą.
Kapitalizavimas laikui bėgant
Kadangi 401(k) augimas kapitalizuojasi — kiekvienų metų investicijų grąža skaičiuojama nuo viso likučio, įskaitant ankstesnių metų augimą — anksti įmokėti pinigai turi kur kas daugiau laiko augti nei vėliau įmokėti pinigai. Doleris, įmokėtas 25 metų amžiuje, turi apie 40 metų augti iki tipinio pensijos amžiaus; tas pats doleris, įmokėtas 45 metų amžiuje, turi tik apie 20 metų.
Štai kodėl ta pati mėnesinė įmoka, kuo anksčiau pradedama, tuo gerokai didesnį galutinį likutį duoda, net nedidinant įmokos normos. Šios skaičiuoklės metinis grafikas šį kapitalizavimą paverčia matomu — likučio augimas pastebimai pagreitėja vėlesniais metais, net jei įmokos ir prisidėjimo procentai išlieka pastovūs.
Apribojimai
Ši prognozė daro prielaidą apie pastovią metinę grąžą, kurios realios investicijų rinkos niekada iš tikrųjų neužtikrina — grąža reikšmingai skiriasi kasmet, kartais būna neigiama, net jei ilgalaikiai vidurkiai teigiami. Ji taip pat daro prielaidą, kad jūsų įmokos procentas, atlyginimo augimo tempas ir darbdavio prisidėjimo formulė išlieka fiksuoti visą jūsų karjerą, o tai negarantuojama.
Ji neatsižvelgia į investicijų mokesčius, kurie gali reikšmingai sumažinti ilgalaikį augimą, į darbdavio įmokų nuosavybės teisės įgijimo grafikus (kai kurie darbdaviai reikalauja kelių metų darbo stažo, kad prisidėjimo lėšos visiškai priklausytų jums), ar į privalomus minimalius išmokėjimus išėjus į pensiją. Naudokite tai kaip kryptingą planavimo įrankį, o ne tikslią prognozę.
Praktiniai atvejai
Įmokos procento nustatymas
Palyginkite prognozuojamus likučius esant skirtingoms įmokos normoms, kad rastumėte biudžetą ir tikslus atitinkantį variantą.
Nepakankamo įmokėjimo kainos supratimas
Pamatykite, kiek darbdavio prisidėjimo paliekate nepasinaudotą prie dabartinės savo įmokos normos.
Naujo darbo 401(k) plano vertinimas
Palyginkite du darbo pasiūlymus su skirtingomis darbdavio prisidėjimo formulėmis, kad pamatytumėte ilgalaikį poveikį.
Pažangos link tikslinio likučio tikrinimas
Prognozuokite, ar jūsų dabartinis santaupų tempas realistiškai pasieks likučio tikslą iki pensijos.
Planavimas po atlyginimo padidėjimo
Pamatykite, kaip įmokos procento padidinimas po atlyginimo pakėlimo keičia jūsų prognozuojamą pensijos likutį.
Dažna formulė yra „50 % prisidėjimas iki 6 % atlyginimo“ — tai reiškia, kad jei įmokate 6 % savo atlyginimo, darbdavys prideda dar 3 % (pusę to, ką įmokate), iš viso 9 % patenka į jūsų sąskaitą. Įmokant mažiau nei prisidėjimo riba, prarandami nemokami pinigai; įmokant daugiau nei riba, papildomas prisidėjimas už perviršį negaunamas.
2026 metams IRS nustatyta atidėtų įmokų riba yra 24 500 $ darbuotojams iki 50 metų (ši skaičiuoklė naudoja šią ribą). 50 metų ir vyresni darbuotojai gali įmokėti papildomas „vejamosios“ sumas virš standartinės ribos — patikrinkite dabartinius IRS skaičius, nes šios ribos kasmet koreguojamos pagal infliaciją.
Įmokėti bent iki darbdavio prisidėjimo ribos plačiai laikoma bazine rekomendacija, nes prisidėjimas yra iš esmės nemokami pinigai, tiesiogiai pridedami prie jūsų pensijos santaupų. Virš prisidėjimo ribos, ar įmokėti daugiau, priklauso nuo jūsų kitų finansinių prioritetų, pavyzdžiui, didelės palūkanų normos skolos ar rezervinio fondo.
Ši skaičiuoklė daro prielaidą, kad įmokos procentas, darbdavio prisidėjimo formulė ir metinė grąža kiekvienais metais išlieka pastovūs — tai supaprastinimas, nes realios rinkos negrąžina tokio paties procento kiekvienais metais, o jūsų atlyginimas, įmokos norma ar darbdavio prisidėjimo formulė gali keistis per jūsų karjerą. Laikykite rezultatą apytiksliu ilgalaikiu įvertinimu, o ne garantija.
Ši skaičiuoklė prognozuoja į priekį nuo jūsų atlyginimo ir įmokos normos iki galutinio likučio. Mūsų [[link:/retirement-calculator|pensijos skaičiuoklė]] veikia atgaline tvarka nuo tikslinių pensijos pajamų iki reikiamo santaupų dydžio — tai skirtingas (ir papildomas) planavimo klausimas.