Nemokama papildomo mokėjimo skaičiuoklė. Apskaičiuokite, kiek palūkanų ir laiko sutaupote, atlikdami papildomus mokėjimus paskolai ar hipotekai.
Papildomo mokėjimo skaičiuoklė parodo, kiek greičiau grąžinsite paskolą ir kiek palūkanų sutaupysite, pridėję fiksuotą papildomą sumą prie įprasto mėnesinio mokėjimo, nes kiekvienas papildomas euras tiesiogiai mažina pagrindinę sumą.
86.231,98 €
Sutaupytos palūkanos
Paskutinį kartą atnaujinta:
Papildomo mokėjimo skaičiuoklė
Standartinis paskolos mokėjimas dalijamas tarp palūkanų ir pagrindinės sumos, o palūkanų dalis skaičiuojama nuo dabartinio likučio. Papildomas mokėjimas, priešingai, visas tenka pagrindinei sumai, nes tą mėnesį priklausančios palūkanos jau padengtos jūsų įprastu mokėjimu.
Šis skirtumas turi didžiulę reikšmę per visą paskolos laikotarpį: ankstyvas pagrindinės sumos mažinimas reiškia, kad kiekvieno vėlesnio mėnesio palūkanų skaičiavimas prasideda nuo mažesnio likučio, sukurdamas kapitalizavimo naudą, kuri auga, kuo anksčiau pradedate mokėti papildomai.
Kapitalizavimo efektas
Papildomas mokėjimas, atliktas 30 metų hipotekos pirmaisiais metais, sutaupo kur kas daugiau bendrų palūkanų nei tas pats papildomas mokėjimas, atliktas dvidešimtaisiais metais, nes ankstyvas mokėjimas išvengia palūkanų nuo tos pagrindinės sumos beveik tris dešimtmečius, o vėlyvasis mokėjimas išvengia palūkanų tik likusį trumpą laikotarpį.
Štai kodėl finansiniai patarimai dažnai pabrėžia agresyvų skolos mažinimą anksti paskolos gyvavimo laikotarpyje — kuo anksčiau panaikinamas euras pagrindinės sumos, tuo daugiau bendrų palūkanų jis apsaugo nuo kada nors būti priskaičiuotoms.
Termino sutrumpinimas
Kadangi papildomi mokėjimai pagreitina pagrindinės sumos mažinimą, o mažesnė pagrindinė suma reiškia mažesnius palūkanų mokesčius, o mažesni palūkanų mokesčiai reiškia, kad dar didesnė kiekvieno įprasto mokėjimo dalis tenka pagrindinei sumai — paskolos terminas dažnai sutrumpėja daugiau nei proporcingai papildomo mokėjimo dydžiui.
Tai iš tikrųjų netiesinis efektas: papildomo mokėjimo padvigubinimas paprastai nukerta daugiau nei pusę likusio ilgalaikės paskolos laiko, nes pagreitis kaupiasi pats savaime per visą paskolos laikotarpį.
Praktiniai aspektai
Kai kurios paskolos turi ankstyvo grąžinimo baudas, skirtas atgrasyti nuo ankstyvo skolos grąžinimo, nes skolintojai uždirba mažiau bendrų palūkanų, kai paskola grąžinama anksčiau numatyto grafiko — visada patikrinkite paskolos sąlygas prieš įsipareigojant papildomų mokėjimų strategijai.
Taip pat patvirtinkite su savo skolintoju, kaip tiksliai taikomi papildomi mokėjimai. Daugelis paskolų administratorių pagal nutylėjimą papildomas sumas taiko kitam suplanuotam mokėjimui, o ne tiesiogiai mažina pagrindinę sumą — tai sužlugdo visą tikslą — paprastai reikia aiškiai nurodyti, kad papildoma suma skirta tik pagrindinei sumai.
Praktiniai atvejai
Sprendimas, kiek papildomai mokėti
Palyginkite skirtingas papildomo mokėjimo sumas, kad pamatytumėte palūkanų sutaupymą kiekviename lygyje.
Hipotekos grąžinimo strategijos planavimas
Įvertinkite, kiek anksčiau galėtumėte būti be hipotekos, nuosekliai mokėdami papildomai.
Netikėtų pajamų ar premijos vertinimas
Pamatykite vienkartinio papildomo mokėjimo poveikį jūsų paskolos pagrindinei sumai.
Skolos grąžinimo palyginimas su investavimu
Kiekybiškai įvertinkite garantuotą palūkanų sutaupymą, kad palygintumėte su galima investicijų grąža.
Be skolų termino nustatymas
Suraskite papildomo mokėjimo sumą, reikalingą paskolai grąžinti iki konkrečios tikslinės datos.
Kadangi palūkanos skaičiuojamos nuo jūsų likusio likučio kiekvieną mėnesį, bet kokia papildoma suma, anksti mažinanti pagrindinę sumą, taip pat sumažina visų būsimų mėnesių palūkanų mokestį. Per 20–30 metų paskolą šis kapitalizavimo efektas reiškia, kad net nedidelis papildomas mokėjimas gali sutaupyti tūkstančius bendrų palūkanų.
Tai priklauso nuo jūsų paskolos palūkanų normos, lyginant su tikėtina investicijų grąža. Paskolos grąžinimas yra garantuota „grąža“, lygi jūsų palūkanų normai, o investavimas neša riziką, bet potencialiai didesnę ilgalaikę grąžą — didesnės normos skoloms (pavyzdžiui, kredito kortelėms) grąžinimas paprastai yra aiškesnis pasirinkimas.
Dauguma skolintojų leidžia papildomus mokėjimus, tačiau turėtumėte patikrinti, ar jūsų paskola neturi ankstyvo grąžinimo baudų, ir konkrečiai nurodyti skolintojui pritaikyti papildomą sumą pagrindinei sumai, o ne būsimiems suplanuotiems mokėjimams — kitaip ji gali tiesiog iš anksto apmokėti kitą įmoką, o ne sumažinti likutį.
Papildomas mokėjimas kiekvieną mėnesį paprastai sutaupo šiek tiek daugiau palūkanų nei viena metinė vienkartinė suma, lygi tai pačiai bendrai sumai, nes likutis sumažinamas anksčiau, ir palūkanos kaupiasi nuo mažesnio likučio didesnę metų dalį. Abu metodai kur kas geresni nei visai nemokėti papildomai.
Net retkarčiais atliekami papildomi mokėjimai — mokesčių grąžinimas, premija ar vienkartinė netikėta pajama, skirta pagrindinei sumai — duoda realią naudą, tik proporcingai mažesnę nei nuoseklus mėnesinis papildomas mokėjimas. Bet koks pagrindinės sumos sumažinimas sutaupo tam tikras būsimas palūkanas.