Nemokama kredito kortelės grąžinimo skaičiuoklė. Apskaičiuokite, per kiek laiko grąžinsite kredito kortelės skolą ir kiek iš viso sumokėsite palūkanų esant tam tikram mėnesiniam mokėjimui.
Kredito kortelės grąžinimo skaičiuoklė įvertina, per kiek mėnesių grąžinsite skolą mokėdami fiksuotą mėnesinį mokėjimą, ir kiek iš viso sumokėsite palūkanų pakeliui, remiantis jūsų kortelės palūkanų norma.
34 mėn.
Grąžinimo laikas
Paskutinį kartą atnaujinta:
Kredito kortelės grąžinimo skaičiuoklė
Kredito kortelės palūkanos kaupiasi kas mėnesį, o tai reiškia, kad nesumokėtos palūkanos pridedamos prie jūsų likučio ir jau kitą mėnesį pradeda generuoti savo pačių palūkanas. Kartu su paprastai aukštomis metinėmis palūkanų normomis, šis kapitalizavimo efektas paaiškina, kodėl kredito kortelės skola gali augti stebėtinai greitai, jei mokami tik minimalūs mokėjimai.
Ši skaičiuoklė tą patį mėnesinį kapitalizavimą modeliuoja atgaline tvarka — taikydama jūsų realų mokėjimą palūkanoms ir pagrindinei sumai kiekvieną mėnesį — kad tiksliai parodytų, per kiek mėnesių likutis taps nulinis esant dabartiniam mokėjimo lygiui.
Minimalaus mokėjimo spąstai
Kredito kortelių minimalūs mokėjimai paprastai skaičiuojami kaip nedidelis jūsų likučio procentas — dažnai 1–3 % — kuris skirtas vos padengti to mėnesio palūkanų mokestį aukštesnės normos kortelėms, paliekant labai mažai realiai pagrindinei sumai sumažinti.
Štai kodėl mokant tik minimumą grąžinimo terminas gali ištęstis iki 15–20+ metų ir kelis kartus padidinti bendrą sumokėtų palūkanų sumą, lyginant su pradiniu likučiu. Net nedidelis mokėjimo padidinimas virš minimumo gali nukirsti metus nuo grąžinimo laiko.
Mokėjimo poveikis
Kadangi palūkanos skaičiuojamos nuo mažėjančio likučio, kiekvienas papildomas doleris, sumokėtas virš palūkanų mokesčio, iškart tenka pagrindinei sumai, o tai savo ruožtu sumažina kito mėnesio palūkanų mokestį — sukurdamas kapitalizavimo efektą, kuris veikia jūsų naudai, kai pradedate skolą mažinti, o ne kaupti.
Tai reiškia, kad santykis tarp mokėjimo dydžio ir grąžinimo laiko nėra tiesinis — mokėjimo padvigubinimas dažnai daugiau nei perpus sutrumpina grąžinimo laiką, nes didesnė kiekvieno mokėjimo dalis anksčiau tenka pagrindinei sumai, pagreitindama visą grąžinimo kreivę.
Apribojimai
Ši skaičiuoklė daro prielaidą apie fiksuotą mėnesinį mokėjimą ir jokių naujų operacijų, pridedamų prie likučio — realybėje tolesnis kortelės naudojimas ją grąžinant pratęs grąžinimo terminą ir padidins bendras sumokėtas palūkanas virš čia pateiktų skaičių.
Ji taip pat neatsižvelgia į akcijų laikotarpius su 0 % metine palūkanų norma, likučio perkėlimo pasiūlymus ar normos pokyčius laikui bėgant — visa tai gali reikšmingai paveikti realų grąžinimo terminą, lyginant su šia supaprastinta pastovios normos projekcija.
Praktiniai atvejai
Skolos grąžinimo termino planavimas
Pamatykite, per kiek tiksliai mėnesių tapsite be skolų esant dabartiniam mokėjimui.
Sprendimas, kiek papildomai mokėti
Palyginkite grąžinimo terminus esant skirtingiems mokėjimo lygiams, kad rastumėte realistišką tikslą.
Likučio perkėlimo pasiūlymo vertinimas
Palyginkite dabartinę grąžinimo kainą su mažesnės normos likučio perkėlimo kortele.
Tikrosios skolos kainos supratimas
Pamatykite, kiek papildomai bus sumokėta palūkanų virš pradinio likučio.
Be skolų dienos tikslo nustatymas
Apskaičiuokite mėnesinį mokėjimą, reikalingą tapti be skolų iki konkrečios datos.
Jei jūsų mėnesinis mokėjimas neviršija tą mėnesį priskaičiuotų palūkanų, jūsų likutis niekada nesumažės — mokėsite palūkanas amžinai, nepaliesdami pagrindinės sumos. Nurodytas minimumas yra mokėjimas, padengiantis vien palūkanas; norint pasiekti realią pažangą, reikia mokėti daugiau.
Kredito kortelės palūkanos paprastai kaupiasi kas mėnesį: kiekvieną mėnesį nuo jūsų dabartinio likučio skaičiuojamos palūkanos, lygios 1/12 jūsų metinės palūkanų normos, tada pridedamos prie skolos. Ši skaičiuoklė tam pačiam mėnesiniam kapitalizavimui taiko projekciją jūsų grąžinimo terminui.
Kredito kortelės yra neužtikrintas skolinimas — paskolos neužtikrina joks turtas — tai reiškia, kad emitentai taiko aukštesnes normas, kad kompensuotų didesnę nemokumo riziką, palyginti su užtikrintomis paskolomis, pavyzdžiui, hipotekomis ar automobilių paskolomis. Normos dažniausiai svyruoja nuo 15 % iki 30 %+ metinės palūkanų normos, priklausomai nuo jūsų kredito istorijos.
Techniškai taip, tačiau tai gali užtrukti dešimtmečius ir kainuoti daug kartų didesnę sumą palūkanų nei pradinis likutis, nes minimalūs mokėjimai paprastai skaičiuojami kaip nedidelis likučio procentas (dažnai 1–3 %), kuris vos viršija mėnesines palūkanas aukštos normos kortelei.
Kredito kortelių palūkanų normos (dažnai 20 %+ metinė palūkanų norma) beveik visada viršija realistiškas ilgalaikes investicijų grąžas, todėl didelės palūkanų normos kredito kortelės skolos grąžinimas paprastai laikomas geresne garantuota „grąža“ nei papildomų pinigų investavimas, turint neapmokėtą likutį.