Nemokama skolos grąžinimo skaičiuoklė. Palyginkite skolos „sniego gniūžtės“ (mažiausias likutis pirmiausia) ir „lavinos“ (didžiausia palūkanų norma pirmiausia) metodus, kad pamatytumėte, kuris greičiau grąžina skolą ir sutaupo daugiau palūkanų.
Skolos grąžinimo skaičiuoklė parodo, per kiek laiko grąžinsite kelias skolas ir kiek sumokėsite palūkanų pagal du populiarius metodus: sniego gniūžtės metodą (papildomai mokant mažiausią likutį pirmiausia, dėl psichologinio impulso) ir lavinos metodą (papildomai mokant didžiausios palūkanų normos skolą pirmiausia, siekiant sumažinti bendrą sumokėtų palūkanų kiekį).
55 mėn.
Laikas iki be skolų
Paskutinį kartą atnaujinta:
Skolos grąžinimo skaičiuoklė
Kai turite kelias skolas vienu metu — kredito kortelę, automobilio paskolą, galbūt vartojimo paskolą — tvarka, kuria jas atakuojate, keičia ir tai, kaip greitai tapsite be skolų, ir kiek palūkanų sumokėsite pakeliui. Mokant vien minimumus, galiausiai skolą grąžinsite, bet lėtai ir su maksimalia palūkanų kaina. Bet kokių papildomų pinigų nukreipimas į vieną skolą vienu metu, apgalvota tvarka, viską reikšmingai pagreitina.
Du dažniausi metodai renkantis tokią tvarką yra skolos sniego gniūžtė ir skolos lavina. Abu naudoja lygiai tą pačią bendrą mokėjimo sumą kiekvieną mėnesį — jie skiriasi tik tuo, kuriai skolai pirmiausia tenka papildoma suma.
Lavina: optimizavimas kainai
Lavinos metodas visą papildomą mokėjimą nukreipia į skolą su didžiausia palūkanų norma, nepriklausomai nuo jos likučio. Tai matematiškai optimalus metodas — kiekvienas papildomas doleris mažina likutį, kuris kainuoja daugiausiai palūkanų, taip sumažindamas bendrą per visas skolas sumokėtą palūkanų sumą, kai viskas bus grąžinta.
Kompromisas yra psichologinis: jei didžiausios normos skola taip pat turi didelį likutį, gali užtrukti ilgai, kol visiškai panaikinsite bent vieną skolą, o tai kai kuriems žmonėms atrodo demotyvuojantis, nors pati matematika veikia jų naudai.
Sniego gniūžtė: optimizavimas motyvacijai
Sniego gniūžtės metodas visą papildomą mokėjimą nukreipia į skolą su mažiausiu likusiu likučiu, nepriklausomai nuo jos palūkanų normos. Paprastai tai reiškia, kad atskiras skolas grąžinate greičiau iš eilės — net jei kai kurios iš jų turi mažesnę palūkanų normą nei kita skola, kurios dar netaikote — tai sukuria seriją greitų pergalių, kurios daugeliui žmonių padeda išlikti motyvuotiems laikytis plano.
Kompromisas yra kaina: kadangi ne visada pirmiausia atakuojate didžiausios normos skolą, paprastai sumokėsite šiek tiek daugiau bendrų palūkanų nei lavinos metodas duotų esant tai pačiai papildomo mokėjimo sumai ir laikotarpiui.
Apribojimai
Ši skaičiuoklė daro prielaidą apie fiksuotą papildomo mokėjimo sumą kiekvieną mėnesį, nuosekliai taikomą, kol visos skolos bus grąžintos, ir kad minimalūs mokėjimai bei palūkanų normos išlieka pastovūs visą laiką — realaus pasaulio kintamos normos skolos, akcijų normos laikotarpiai ar kas mėnesį kintanti papildomo mokėjimo suma duos kitokį realų rezultatą nei ši projekcija.
Ji taip pat nemodeliuoja likučio perkėlimų, skolų konsolidavimo paskolų ar atsiskaitymo derybų — visa tai gali reikšmingai pakeisti grąžinimo matematiką. Vietoj kelių skolų strategijos palyginimo, vienos skolos amortizacijos vaizdui žr. mūsų paskolos skaičiuoklę.
Praktiniai atvejai
Grąžinimo strategijos pasirinkimas
Palyginkite realų laiko ir palūkanų kainos skirtumą tarp sniego gniūžtės ir lavinos jūsų konkrečioms skoloms.
Sprendimas, kiek papildomai mokėti
Patikrinkite, kaip papildomo mėnesinio mokėjimo didinimas sutrumpina laiką iki be skolų.
Planavimas netikėtų pajamų atveju
Pamatykite, kaip vienkartinis papildomo mokėjimo biudžeto padidinimas pagreitina grąžinimą.
Motyvacijos palaikymas su tiksline data
Gaukite konkretų mėnesių skaičių, į kurį orientuotis, vietoj neapibrėžto grąžinimo termino.
Skolų konsolidavimo vertinimas
Palyginkite dabartinį kelių skolų grąžinimo terminą su hipotetine viena konsoliduota paskola.
Abu metodai moka minimumą už kiekvieną skolą, tada bet kokius papildomus pinigus skiria vienai tikslinei skolai. Sniego gniūžtės metodas taikosi į mažiausią likutį pirmiausia, siekdamas greitai panaikinti atskiras skolas, kad suteiktų motyvuojantį pažangos jausmą. Lavinos metodas taikosi į didžiausią palūkanų normą pirmiausia, kas matematiškai sumažina bendrą sumokėtų palūkanų kiekį per visą grąžinimo laikotarpį.
Lavina sutaupo daugiau pinigų bendrai palūkanų sumai, nes visada pirmiausia atakuoja brangiausią skolą. Sniego gniūžtė kai kuriems žmonėms praktiškai gali sutaupyti daugiau, nes ankstesnis pilnos skolos grąžinimas — net ir nedidelės — suteikia motyvuojančią pergalę, palaikančią impulsą. Nė vienas nėra universaliai „geresnis“ — tai priklauso nuo to, ar labiau motyvuoja išlaidų mažinimas, ar greiti laimėjimai.
Papildomas mokėjimas — tai bet kokia suma virš bendrų minimalių mokėjimų už visas jūsų skolas, kurią galite nuosekliai skirti grąžinimui. Ši skaičiuoklė visą tą papildomą sumą taiko vienai tikslinei skolai vienu metu (pasirinktai pagal jūsų pasirinktą strategiją), o visos kitos skolos vis tiek gauna savo minimalų mokėjimą.
Taip, tačiau paprastai tik nežymiai. Lavinos metodas dažniausiai duoda mažiau bendrų palūkanų nei sniego gniūžtė esant tai pačiai papildomo mokėjimo sumai, nors tikslus skirtumas priklauso nuo jūsų konkrečių likučių ir normų — ši skaičiuoklė parodo palyginimą pagal jūsų pačių skaičius.
Kai tikslinė skola pasiekia nulį, jos minimalaus mokėjimo suma atsilaisvina ir pridedama prie papildomo mokėjimo sumos kitai tikslinei skolai — tai „sniego gniūžtės“ arba „lavinos“ efektas, kai jūsų grąžinimo galia auga, kiekvieną skolą panaikinus.