Бесплатный калькулятор 401(k). Спрогнозируйте баланс пенсионного счёта на основе зарплаты, процента взноса, взноса работодателя и ожидаемой годовой доходности, с графиком роста по годам.
Калькулятор 401(k) прогнозирует рост вашего пенсионного счёта, добавляя ваш годовой взнос (процент от зарплаты, ограниченный годовым лимитом IRS) плюс встречный взнос работодателя каждый год, а затем начисляя доходность на объединённый баланс по вашей ожидаемой годовой ставке, год за годом до выхода на пенсию.
1.109.444,38 €
Прогнозируемый баланс к пенсии
Последнее обновление:
Калькулятор 401(k)
Баланс 401(k) растёт из трёх источников каждый год: вашего собственного взноса (процент от зарплаты, который вы выбираете, вычитаемый из каждой зарплатной выплаты), встречного взноса работодателя (если ваш план его предусматривает) и инвестиционного роста на объединённый баланс. Этот калькулятор прогнозирует все три источника, год за годом, от сегодняшнего дня до вашего целевого пенсионного возраста.
Встречный взнос работодателя — та часть, которую люди чаще всего недоиспользуют. Если ваш план предлагает, скажем, 50% взноса до 6% от зарплаты, а вы вносите только 3%, вы оставляете на столе 1,5% зарплаты во встречных взносах с каждой зарплатной выплаты — деньги, которые работодатель иначе добавил бы на ваш счёт бесплатно.
Формула встречного взноса
Встречные взносы работодателя обычно описываются в формате «X% взноса до Y% от зарплаты». «50% взноса до 6%» означает, что работодатель вносит 50 центов на каждый ваш доллар, но только с первых 6% зарплаты, которые вы вносите — взнос в размере 6% зарплаты запускает встречный взнос работодателя в 3%, в сумме 9% на счёт. Взнос в 10% всё равно даёт только 3% встречного взноса (поскольку он ограничен 6% внесённой зарплаты), поэтому дополнительные 4% полностью финансируются самим сотрудником.
Некоторые работодатели используют полный (100%) встречный взнос доллар за доллар, либо многоуровневую формулу (например, 100% на первые 3%, затем 50% на следующие 2%). Этот калькулятор использует более простой формат с единой ставкой до определённого лимита, который охватывает наиболее распространённую структуру плана.
Сложный процент со временем
Поскольку рост 401(k) происходит по принципу сложного процента — доходность каждого года рассчитывается на полный баланс, включая рост предыдущих лет, — деньги, внесённые рано, имеют гораздо больше времени для роста, чем деньги, внесённые позже. Доллар, внесённый в 25 лет, имеет примерно 40 лет на рост до типичного пенсионного возраста; тот же доллар, внесённый в 45 лет, имеет лишь около 20 лет.
Именно поэтому один и тот же ежемесячный взнос даёт значительно больший итоговый баланс, если начать раньше, даже без увеличения процента взноса. График роста по годам в этом калькуляторе делает этот эффект сложного процента наглядным — рост баланса заметно ускоряется в поздние годы, даже если проценты взноса и встречного взноса остаются постоянными.
Ограничения
Этот прогноз предполагает постоянную годовую доходность, которую реальные инвестиционные рынки никогда не обеспечивают на самом деле — доходность значительно колеблется год от года, иногда становясь отрицательной, даже если долгосрочные средние значения положительны. Он также предполагает, что процент взноса, темп роста зарплаты и формула встречного взноса работодателя остаются неизменными на протяжении всей карьеры, что не гарантировано.
Он не учитывает инвестиционные комиссии, которые могут существенно снизить долгосрочный рост, графики перехода прав на взносы работодателя (некоторые работодатели требуют несколько лет стажа, прежде чем средства встречного взноса полностью переходят вам), а также обязательные минимальные выплаты после выхода на пенсию. Используйте это как инструмент для общего планирования направления, а не как точный прогноз.
Практическое применение
Определение процента взноса
Сравнение прогнозируемых балансов при разных процентах взноса, чтобы найти подходящий для вашего бюджета и целей.
Понимание цены недостаточного взноса
Оценка того, сколько встречного взноса работодателя вы упускаете при текущем проценте взноса.
Оценка плана 401(k) на новой работе
Сравнение двух предложений о работе с разными формулами встречного взноса работодателя, чтобы увидеть долгосрочный эффект.
Проверка прогресса к целевому балансу
Прогнозирование того, достигнут ли текущие темпы накоплений реалистичной цели по балансу к пенсии.
Планирование после повышения зарплаты
Оценка того, как увеличение процента взноса после повышения зарплаты меняет прогнозируемый пенсионный баланс.
Распространённая формула — «50% взноса до 6% от зарплаты»: это означает, что если вы вносите 6% зарплаты, работодатель добавляет ещё 3% (половину от того, что вносите вы), в сумме 9% на ваш счёт. Взнос ниже порога встречного взноса оставляет «бесплатные деньги» неиспользованными; взнос выше этого порога не даёт дополнительного встречного взноса на превышение.
На 2026 год лимит добровольных отчислений IRS составляет $24 500 для сотрудников младше 50 лет (этот калькулятор использует данный лимит). Сотрудники от 50 лет могут вносить дополнительные «догоняющие» суммы сверх стандартного лимита — уточняйте актуальные цифры IRS, поскольку эти лимиты ежегодно корректируются на инфляцию.
Взнос как минимум до порога встречного взноса работодателя обычно считается базовой рекомендацией, поскольку встречный взнос фактически представляет собой бесплатные деньги, добавляемые напрямую к вашим пенсионным накоплениям. Стоит ли вносить больше порога встречного взноса, зависит от других финансовых приоритетов, таких как погашение долга под высокий процент или создание резервного фонда.
Этот калькулятор предполагает постоянный процент взноса, формулу встречного взноса работодателя и годовую доходность каждый год, что является упрощением — реальные рынки не приносят одинаковую доходность ежегодно, а ваша зарплата, процент взноса или формула встречного взноса работодателя могут меняться на протяжении карьеры. Относитесь к результату как к приблизительной долгосрочной оценке, а не гарантии.
Этот калькулятор прогнозирует вперёд от вашей зарплаты и процента взноса к итоговому балансу. Наш [[link:/retirement-calculator|пенсионный калькулятор]] работает в обратном направлении — от целевого пенсионного дохода к размеру накоплений, которые для этого понадобятся, — это другой (и дополняющий) вопрос планирования.