Бесплатный калькулятор досрочных платежей. Рассчитайте, сколько процентов и времени вы сэкономите, внося дополнительные платежи по кредиту или ипотеке.
Калькулятор досрочных платежей показывает, насколько быстрее вы погасите кредит и сколько процентов сэкономите, добавляя фиксированную дополнительную сумму к обычному ежемесячному платежу, поскольку каждый дополнительный евро идёт напрямую на снижение основного долга.
86.231,98 €
Сэкономленные проценты
Последнее обновление:
Калькулятор досрочных платежей
Стандартный платёж по кредиту делится между процентами и основным долгом, при этом процентная часть рассчитывается от текущего остатка. Дополнительный же платёж целиком идёт на основной долг, поскольку проценты за этот месяц уже покрыты вашим обычным платежом.
Это различие имеет огромное значение на протяжении всего срока кредита: снижение основного долга раньше означает, что расчёт процентов за каждый последующий месяц начинается от меньшего остатка, создавая эффект капитализации, который растёт тем больше, чем раньше вы начинаете вносить дополнительные платежи.
Эффект капитализации
Дополнительный платёж, внесённый в первый год 30-летней ипотеки, экономит намного больше общих процентов, чем тот же дополнительный платёж, внесённый на двадцатый год, потому что ранний платёж избавляет от процентов на эту сумму основного долга почти на три десятилетия, тогда как поздний платёж избавляет от процентов лишь на оставшийся короткий период.
Именно поэтому финансовые советы часто подчёркивают важность агрессивного погашения долга в начале срока кредита — чем раньше устранён евро основного долга, тем больше общих процентов он предотвращает.
Сокращение срока
Поскольку дополнительные платежи ускоряют снижение основного долга, а меньший основной долг означает меньшие проценты, а меньшие проценты означают, что ещё бо́льшая часть каждого обычного платежа идёт на основной долг, — срок кредита часто сокращается более чем пропорционально размеру дополнительного платежа.
Это действительно нелинейный эффект: удвоение дополнительного платежа обычно сокращает более чем половину оставшегося срока долгосрочного кредита, поскольку эффект ускорения накапливается сам на себе на протяжении всего срока кредита.
Практические соображения
В некоторых кредитах предусмотрены штрафы за досрочное погашение, призванные препятствовать досрочной выплате долга, поскольку кредиторы получают меньше общих процентов, если кредит погашается раньше срока — всегда проверяйте условия своего кредита, прежде чем принимать стратегию дополнительных платежей.
Также уточните у кредитора, как именно применяются дополнительные платежи. Многие обслуживающие кредит компании по умолчанию применяют дополнительные суммы к следующему плановому платежу, а не напрямую снижают основной долг, что сводит на нет весь смысл — обычно нужно явно указать, что дополнительная сумма должна идти только на погашение основного долга.
Практическое применение
Решение о размере дополнительного платежа
Сравнение разных сумм дополнительного платежа, чтобы увидеть экономию процентов на каждом уровне.
Планирование стратегии погашения ипотеки
Оценка того, насколько раньше можно погасить ипотеку при стабильных дополнительных платежах.
Оценка непредвиденного дохода или премии
Оценка эффекта от применения разового дополнительного платежа к основному долгу по кредиту.
Сравнение погашения долга с инвестированием
Количественная оценка гарантированной экономии процентов для сравнения с потенциальной доходностью инвестиций.
Установление срока освобождения от долга
Определение суммы дополнительного платежа, необходимой для погашения кредита к конкретной целевой дате.
Поскольку проценты начисляются на остаток задолженности каждый месяц, любая дополнительная сумма, снижающая основной долг раньше, также снижает сумму процентов за все последующие месяцы. За 20–30 лет кредита этот эффект капитализации означает, что даже скромный дополнительный платёж может сэкономить тысячи на общих процентах.
Это зависит от ставки вашего кредита по сравнению с ожидаемой доходностью инвестиций. Погашение кредита — это гарантированная «доходность», равная вашей процентной ставке, тогда как инвестирование сопряжено с риском, но потенциально даёт более высокую долгосрочную доходность — для долга с более высокой ставкой (например, кредитных карт) погашение обычно является более очевидным выбором.
Большинство кредиторов разрешают дополнительные платежи, но следует убедиться, что в вашем кредите нет штрафов за досрочное погашение, и специально указать кредитору применять дополнительную сумму к основному долгу, а не к будущим плановым платежам — иначе она может просто оплатить ваш следующий взнос заранее, вместо того чтобы снижать остаток.
Ежемесячные дополнительные платежи обычно экономят немного больше процентов, чем один годовой единовременный платёж на ту же общую сумму, поскольку остаток снижается раньше и проценты начисляются на меньший остаток бо́льшую часть года. Оба подхода намного лучше, чем не платить дополнительно вообще.
Даже нерегулярные дополнительные платежи — налоговый возврат, премия или разовая непредвиденная сумма, направленная на основной долг — приносят реальную пользу, просто пропорционально меньшую, чем стабильный ежемесячный дополнительный платёж. Любое снижение основного долга экономит какую-то сумму будущих процентов.