Бесплатный пенсионный калькулятор. Узнайте, какой пенсионный капитал вам нужен по правилу 4% на изъятие средств, и идут ли ваши текущие накопления и взносы по плану.
Пенсионный калькулятор рассчитывает размер необходимого капитала на основе безопасной ставки изъятия: Необходимый капитал = Целевой годовой доход / Ставка изъятия (обычно 4%). Затем он прогнозирует рост ваших текущих накоплений и ежемесячных взносов до пенсионного возраста, показывая, идёте ли вы по плану или столкнётесь с нехваткой средств.
130.650,34 €
Вы идёте по плану — прогнозируется профицит
Последнее обновление:
Пенсионный калькулятор
Самый распространённый способ определить пенсионную цель — двигаться в обратном направлении от желаемого годового дохода, используя безопасную ставку изъятия. Если вы хотите получать 40 000 € в год и планируете изымать 4% от портфеля ежегодно, вам нужен капитал в размере 40 000 € / 0,04 = 1 000 000 €.
Правило 4%
Правило 4% берёт начало из исторического исследования (так называемого «Trinity study»), проверявшего, как различные ставки изъятия работали бы на протяжении 30-летних пенсионных периодов при исторической доходности американских акций и облигаций. Начальная ставка изъятия в 4%, скорректированная на инфляцию в каждый последующий год, исторически показывала высокую вероятность того, что капитал не будет исчерпан.
Это скорее эвристика для планирования, а не финансовый закон — фактическая безопасная ставка изъятия зависит от конкретной продолжительности пенсионного периода, структуры портфеля, рыночных условий на момент выхода на пенсию и терпимости к риску. Некоторые консервативные консультанты используют 3–3,5%, что требует большего капитала для того же дохода.
Закрытие разрыва
Ваш прогнозируемый капитал формируется из двух источников, растущих параллельно: текущих накоплений, приносящих ожидаемую доходность, и регулярных ежемесячных взносов, накапливающихся со временем (тоже с учётом капитализации). Этот калькулятор прогнозирует оба источника отдельно, а затем складывает их, чтобы сравнить с необходимым капиталом.
Если обнаруживается разрыв, калькулятор показывает точную сумму, которую нужно вносить ежемесячно, начиная с сегодняшнего дня и до целевого пенсионного возраста, чтобы его закрыть — при условии, что ожидаемая доходность сохранится.
Похожие калькуляторы
Для смежного финансового планирования посмотрите наш калькулятор сложных процентов, калькулятор накопительной цели и калькулятор регулярных инвестиций.
Практические сценарии
Регулярная проверка пенсионного плана
Ежегодная оценка того, идёте ли вы по плану к целевому пенсионному возрасту.
Решения о смене карьеры
Понимание того, как изменение зарплаты или перерыв в карьере влияет на срок выхода на пенсию.
Планирование раннего выхода на пенсию (FIRE)
Проверка того, как более ранний пенсионный возраст меняет необходимую норму сбережений.
Корректировка размера взносов
Определение точной суммы ежемесячного взноса, необходимой для закрытия прогнозируемого разрыва.
Сравнение стратегий изъятия средств
Оценка того, как более консервативная ставка изъятия (например, 3,5% против 4%) меняет целевой размер капитала.
По формуле безопасной ставки изъятия: Необходимый капитал = Целевой годовой доход / Ставка изъятия. Например, чтобы получать 40 000 € в год на пенсии при ставке изъятия 4%, нужен капитал в 1 000 000 € (40 000 € / 0,04).
Правило 4% — широко известная рекомендация, согласно которой изъятие 4% от стоимости пенсионного портфеля в первый год с последующей ежегодной корректировкой на инфляцию исторически имело низкий риск истощения капитала за 30-летний период выхода на пенсию. Это отправная точка, а не гарантия — некоторые финансовые консультанты сегодня рекомендуют более консервативные ставки (3–3,5%) для более длительных пенсионных периодов.
Это зависит от структуры ваших инвестиций. Диверсифицированный портфель из акций и облигаций исторически приносил около 6–8% годовых до вычета инфляции на длительных промежутках времени, хотя доходность существенно колеблется год от года и никогда не гарантирована.
Указываемый вами целевой годовой доход уже должен быть выражен в сегодняшней покупательной способности. Этот калькулятор отдельно не моделирует инфляцию между текущим моментом и выходом на пенсию — для более консервативной оценки рассмотрите возможность указать более высокий целевой доход с учётом роста цен со временем.
Калькулятор показывает ежемесячный взнос, необходимый для закрытия разрыва к вашему целевому пенсионному возрасту. Если такая сумма нереалистична, рассмотрите возможность поработать на несколько лет дольше, снизить целевой доход на пенсии или постепенно увеличивать норму сбережений со временем.