Бесплатный калькулятор погашения долгов. Сравните метод снежного кома (сначала наименьший долг) и метод лавины (сначала наивысшая ставка), чтобы понять, что позволит погасить долги быстрее и сэкономить больше на процентах.
Калькулятор погашения долгов показывает, сколько времени займёт погашение нескольких долгов и сколько процентов вы заплатите при двух распространённых стратегиях: метод снежного кома (направление дополнительных средств сначала на наименьший долг ради психологического импульса) и метод лавины (направление дополнительных средств сначала на долг с самой высокой процентной ставкой для минимизации общей суммы процентов).
55 месяцев
Время до полного погашения
Последнее обновление:
Калькулятор погашения долгов
Когда у вас одновременно несколько долгов — кредитная карта, автокредит, возможно, потребительский кредит — порядок, в котором вы их атакуете, влияет и на то, как быстро вы избавитесь от долгов, и на сумму процентов, которую заплатите по пути. Выплата только минимумов по всем долгам в конце концов приведёт к цели, но медленно и с максимальными процентными расходами. Направление любых свободных средств на один долг за раз, в продуманном порядке, значительно ускоряет процесс.
Два самых распространённых подхода к выбору такого порядка — это снежный ком и лавина долгов. Оба используют абсолютно одинаковую общую сумму платежа каждый месяц — они различаются только тем, какой долг получает дополнительные средства первым.
Лавина: оптимизация по стоимости
Метод лавины направляет весь дополнительный платёж на долг с наивысшей процентной ставкой, независимо от его остатка. Это математически оптимальный подход — каждый доллар дополнительного платежа снижает остаток, обходящийся вам дороже всего по процентам, что минимизирует общую сумму процентов по всем долгам к моменту завершения выплат.
Компромисс здесь психологический: если ваш долг с наивысшей ставкой также имеет крупный остаток, может пройти много времени, прежде чем вы полностью закроете хотя бы один долг, что некоторых демотивирует, даже если сама математика работает в их пользу.
Снежный ком: оптимизация по мотивации
Метод снежного кома направляет весь дополнительный платёж на долг с наименьшим остатком, независимо от его процентной ставки. Обычно это означает более быстрое последовательное закрытие отдельных долгов — даже если у одного из них ставка ниже, чем у другого долга, который вы пока не атакуете, — что даёт серию быстрых побед, которые для многих людей поддерживают мотивацию придерживаться плана.
Компромисс здесь в стоимости: поскольку вы не всегда атакуете долг с наивысшей ставкой первым, обычно вы заплатите несколько больше общих процентов, чем при методе лавины для той же суммы дополнительного платежа и того же периода времени.
Ограничения
Этот калькулятор предполагает фиксированную сумму дополнительного платежа каждый месяц, применяемую стабильно до полного погашения всех долгов, а также то, что минимальные платежи и процентные ставки остаются постоянными на всём протяжении — реальные долги с переменной ставкой, льготные периоды ставки или сумма дополнительного платежа, меняющаяся от месяца к месяцу, дадут результат, отличающийся от этого прогноза.
Он также не моделирует переводы баланса, кредиты на консолидацию долгов или переговоры об урегулировании — всё это может существенно изменить математику погашения. Для просмотра графика погашения одного долга, а не сравнения многодолговой стратегии, см. наш кредитный калькулятор.
Практическое применение
Выбор стратегии погашения
Сравнение фактической разницы во времени и процентах между снежным комом и лавиной для ваших конкретных долгов.
Решение о размере дополнительного платежа
Проверка того, как увеличение дополнительного ежемесячного платежа сокращает время до полного погашения долгов.
Планирование на случай непредвиденного дохода
Оценка того, как единовременное увеличение бюджета дополнительного платежа ускоряет погашение.
Сохранение мотивации с помощью целевой даты
Получение конкретного количества месяцев для достижения цели вместо открытого срока погашения.
Оценка целесообразности консолидации долгов
Сравнение текущего графика погашения нескольких долгов с гипотетическим единым консолидированным кредитом.
Оба метода предполагают выплату минимума по каждому долгу, а затем направление любых дополнительных средств на один целевой долг. Метод снежного кома нацелен сначала на наименьший остаток, стремясь быстро закрыть отдельные долги ради мотивирующего ощущения прогресса. Метод лавины нацелен сначала на долг с наивысшей процентной ставкой, что математически минимизирует общую сумму выплаченных процентов за весь период погашения.
Лавина экономит больше денег на общих процентах, поскольку всегда атакует самый дорогой долг первым. Снежный ком на практике может сэкономить больше для некоторых людей, поскольку более быстрое закрытие полного долга — даже небольшого — даёт мотивирующую победу, поддерживающую импульс. Ни один метод не является универсально «лучшим»; выбор зависит от того, что мотивирует вас сильнее — минимизация стоимости или быстрые победы.
Дополнительный платёж — это любая сумма сверх суммарных минимальных платежей по всем долгам, которую вы можете стабильно направлять на погашение. Этот калькулятор применяет всю эту дополнительную сумму к одному целевому долгу за раз (выбранному по вашей стратегии), при этом каждый другой долг всё равно получает свой минимальный платёж.
Да, но обычно лишь незначительно. Метод лавины обычно приводит к меньшей общей сумме процентов, чем снежный ком при одинаковой сумме дополнительного платежа, хотя точная разница зависит от ваших конкретных остатков и ставок — этот калькулятор показывает сравнение для ваших собственных цифр.
Как только целевой долг достигает нуля, сумма его минимального платежа высвобождается и добавляется в пул дополнительного платежа для следующего целевого долга — это и есть эффект «снежного кома» или «лавины», когда ваша способность гасить долги растёт по мере устранения каждого из них.