Бесплатный калькулятор HELOC. Рассчитайте максимальный лимит кредитной линии под залог дома, платежи только по процентам в период выборки и платежи по погашению.
Калькулятор HELOC оценивает максимальный лимит кредитной линии под залог дома исходя из стоимости дома, остатка по текущей ипотеке и предельного соотношения кредита к стоимости у кредитора, а затем рассчитывает ежемесячный платёж в период выборки (только проценты) и полностью амортизируемый платёж в период последующего погашения.
120.000,00 €
Максимальный лимит HELOC
Последнее обновление:
Калькулятор HELOC
HELOC работает в два отдельных этапа, которые дают очень разные ежемесячные платежи. В период выборки вы обычно платите только проценты на заимствованную сумму, что делает платежи низкими и предсказуемыми, но никак не уменьшает основной долг.
Когда период выборки заканчивается, начинается период погашения, и оставшийся долг превращается в полностью амортизируемый кредит — то есть платёж теперь включает и основной долг, и проценты, рассчитанные так, чтобы полностью погасить остаток к концу срока погашения. Этот калькулятор показывает оба размера платежа, чтобы вы могли спланировать переход.
Совокупное отношение кредита к стоимости
Кредиторы не позволяют заимствовать под 100% стоимости дома — они ограничивают ваш совокупный обеспеченный долг (текущая ипотека плюс HELOC) определённым процентом от оценочной стоимости дома, обычно от 80% до 85%. Это называется совокупным отношением кредита к стоимости, или CLTV.
Ваш максимальный лимит HELOC рассчитывается путём вычитания оставшегося остатка по ипотеке из этого предела CLTV, применённого к стоимости дома. Чем больше капитала вы накопили — за счёт погашения ипотеки или роста стоимости дома, — тем выше доступный лимит HELOC.
Только проценты и амортизация
Низкие платежи только по процентам в период выборки могут создать ложное ощущение доступности, поскольку такой платёж никак не уменьшает долг. Заёмщики, которые выбирают максимальную сумму и платят только проценты, сталкиваются со значительным ростом платежа — иногда вдвое и более — когда начинается погашение.
Заблаговременное планирование этого перехода — будь то дополнительные платежи в счёт основного долга в период выборки или заблаговременное закладывание в бюджет более высокого платежа периода погашения — помогает избежать шока от резкого изменения структуры кредита.
Ограничения
Этот калькулятор предполагает постоянную процентную ставку на протяжении обоих периодов, тогда как у большинства HELOC ставка переменная и может меняться вместе с базовыми ставками, что изменит реальный размер ваших платежей со временем. Также предполагается, что вся сумма выбирается сразу, а не постепенно, что является упрощением того, как HELOC используются на практике.
Калькулятор не учитывает расходы на оформление, ежегодные комиссии или комиссии за досрочное закрытие, которые взимают некоторые кредиторы — все они варьируются в зависимости от кредитора и должны учитываться при общем сравнении стоимости при выборе HELOC.
Практические сценарии использования
Планирование ремонта дома
Оценка того, сколько можно заимствовать под капитал в доме для финансирования проекта.
Сравнение предложений HELOC от разных кредиторов
Проверка того, как разные ставки и пределы CLTV влияют на доступный лимит и платежи.
Планирование бюджета на период погашения
Понимание того, насколько вырастет платёж после окончания периода выборки.
Выбор между HELOC и кредитом под залог дома
Сравнение стоимости возобновляемой кредитной линии с кредитом, выданным единой суммой.
Проверка накопленного капитала в доме
Оценка доступного потенциала заимствования исходя из текущего остатка по ипотеке и стоимости дома.
Home Equity Line of Credit (HELOC) — это возобновляемая кредитная линия под залог вашего дома, похожая на кредитную карту, но обеспеченная капиталом в доме. В период выборки вы можете брать средства по мере необходимости в пределах лимита и обычно платите проценты только на фактически заимствованную сумму.
Кредиторы обычно ограничивают совокупный долг по ипотеке и HELOC определённым процентом от стоимости дома — как правило, 80-85% совокупного отношения кредита к стоимости (CLTV). Ваш максимальный лимит HELOC — это данный предел за вычетом текущего остатка по ипотеке.
В большинстве HELOC в период выборки (обычно 5-10 лет) требуется платить только проценты, что удерживает ранние платежи на низком уровне. Когда начинается период погашения, необходимо выплатить весь остаток долга, поэтому платежи резко возрастают, включая теперь и основной долг, и проценты.
Большинство HELOC имеют переменную ставку, привязанную к базовой ставке, например прайм-рейт, поэтому платёж может меняться со временем вместе с движением ставок. Некоторые кредиторы предлагают опцию фиксированной ставки на весь остаток или его часть — этот калькулятор для простоты предполагает постоянную ставку.
Да — в отличие от кредита под залог дома, который выдаётся единовременной суммой, HELOC является возобновляемым кредитом. В течение всего периода выборки вы можете погашать остаток и снова брать средства в пределах лимита — по принципу кредитной карты.
Период погашения выстроен так, что регулярные платежи полностью амортизируют (погашают) остаток к концу срока, как и в стандартном кредите. Если вы не сможете вносить платежи, возникает риск дефолта, который может привести к обращению взыскания на дом, поскольку HELOC обеспечен именно им.