Бесплатный калькулятор студенческого кредита. Узнайте ежемесячный платёж по стандартной схеме погашения или спрогнозируйте платежи и списание долга при погашении, зависящем от дохода (IDR).
Калькулятор студенческого кредита показывает ежемесячный платёж по стандартной схеме погашения (фиксированный платёж, гасящий кредит за установленный срок, как любой аннуитетный кредит) или по схеме погашения, зависящей от дохода (платёж, установленный как процент от вашего дискреционного дохода, который может быть ниже начисляемых процентов, с последующим списанием оставшегося долга через 20–25 лет).
333,06 €
Ежемесячный платёж
Последнее обновление:
Калькулятор студенческого кредита
Один и тот же остаток по студенческому кредиту можно погашать двумя принципиально разными способами. Стандартное погашение работает как любой аннуитетный кредит — фиксированный ежемесячный платёж, рассчитанный так, чтобы погасить весь остаток, основной долг и проценты, за установленный срок (обычно 10 лет для федеральных кредитов). Погашение, зависящее от дохода (IDR), напротив, рассчитывает платёж исходя из вашего дохода, а не остатка по кредиту, что может дать совершенно иную ежемесячную сумму и общий срок погашения.
Этот калькулятор моделирует оба варианта, чтобы вы могли увидеть реальную разницу в ежемесячном платеже и общей стоимости для своего конкретного остатка, ставки и дохода — а не только общую концепцию.
Как рассчитываются платежи по IDR
Платежи по IDR основаны на «дискреционном доходе» — вашем годовом доходе выше 150% от федеральной черты бедности для размера вашей семьи, а не на всей зарплате. Для одного человека, если черта бедности составляет около 15 650 $, 150% от неё — примерно 23 475 $; доход выше этого порога считается дискреционным. Распространённая формула IDR взимает 10% от этой дискреционной суммы в год, разбитые на ежемесячные платежи.
Поскольку расчёт сначала вычитает защищённый минимум дохода, платежи по IDR значительно снижаются для людей с невысоким доходом и могут быть намного меньше стандартного фиксированного платежа — иногда даже меньше процентов, начисляемых на кредит каждый месяц.
Списание долга
По схемам IDR любой оставшийся остаток по кредиту после совершения соответствующих платежей в течение 20–25 лет (точный срок зависит от конкретной схемы и от того, были ли кредиты получены на бакалавриат или магистратуру) списывается — оставшийся долг аннулируется, а не продолжает существовать бесконечно.
Это делает IDR наиболее выгодным для заёмщиков, чей доход остаётся низким относительно остатка по кредиту в течение длительного периода, когда сумма списания в конце может быть существенной. Для заёмщиков, чей доход значительно растёт на протяжении карьеры, стандартное погашение или выплата суммы больше минимального платежа по IDR часто приводит к меньшей общей стоимости, поскольку меньше процентов накапливается за более короткий срок погашения.
Ограничения
Этот калькулятор моделирует упрощённую, обобщённую формулу IDR (фиксированный процент от дохода выше порога бедности), а не точные правила какой-либо конкретной федеральной программы, которые различаются и меняются со временем — реальные схемы IDR имеют конкретные требования к участию, могут ежегодно пересчитываться на основе обновлённого дохода и состава семьи, а также отличаются точным процентом и сроком списания. Он также предполагает постоянный темп роста дохода, чему реальная карьера редко следует в точности.
Для общего сравнения погашения кредита вне контекста студенческого кредита см. наш калькулятор кредита.
Практические сценарии
Сравнение стандартного и зависящего от дохода погашения
Оценка реальной разницы в ежемесячном платеже и общей стоимости между двумя схемами для вашей конкретной ситуации.
Планирование бюджета после выпуска
Оценка реального размера платежа по кредиту, когда известна стартовая зарплата.
Решение о выплате больше минимума
Проверка того, как дополнительные платежи снижают общую сумму процентов при стандартном погашении.
Оценка потенциала списания долга по IDR
Прогноз того, оставит ли траектория вашего дохода списываемый остаток через 20–25 лет.
Планирование при смене карьеры или дохода
Оценка того, как более низкий стартовый доход влияет на платежи по IDR по сравнению с более высоким.
Стандартная схема погашения устанавливает фиксированный ежемесячный платёж, который полностью гасит кредит (основной долг и проценты) за установленный срок, обычно 10 лет. Погашение, зависящее от дохода (IDR), напротив, устанавливает платёж как процент от вашего дискреционного дохода, который может быть ниже стандартных платежей — особенно в начале карьеры, — но может не покрывать все начисляемые проценты, а оставшийся после 20–25 лет платежей долг списывается.
В большинстве схем IDR дискреционный доход — это ваш годовой доход выше 150% от федеральной черты бедности для размера вашей семьи. Только эта сумма — а не весь доход — используется для расчёта платежа по IDR, поэтому процент платежа (обычно 10%) применяется к меньшей сумме, чем вся ваша зарплата.
Согласно текущему федеральному налоговому законодательству США (до 2025 года в рамках American Rescue Plan Act, при этом режим для списания долга по IDR в частности продлён и далее), списанные остатки студенческих кредитов, как правило, не считаются налогооблагаемым доходом на федеральном уровне, хотя это менялось со временем, а режим налогообложения на уровне штатов различается. Перед планированием сверьтесь с актуальными разъяснениями налоговой службы.
Если ваш дискреционный доход невелик относительно остатка по кредиту, платёж по IDR может оказаться меньше ежемесячно начисляемых процентов, из-за чего долг растёт даже при регулярных платежах (отрицательная амортизация). Это ожидаемо в рамках IDR — схема рассчитана на возможное списание долга, а не обязательно на полное погашение.
Стандартное погашение обычно приводит к меньшей общей сумме выплаченных процентов и полному погашению за более короткий фиксированный срок, но с более высоким ежемесячным платежом. IDR снижает ежемесячный платёж (полезно, если он составляет большую долю дохода), но может означать больше выплаченных процентов за более длительный период, при этом списание долга становится выгодным, только если остаток сохраняется после периода списания. Сравните оба режима в этом калькуляторе со своим реальным бюджетом.