เครื่องคำนวณการชำระเงินเพิ่มฟรี คำนวณว่าคุณประหยัดดอกเบี้ยและเวลาได้เท่าไรจากการชำระเงินเพิ่มในเงินกู้หรือสินเชื่อบ้าน
เครื่องคำนวณการชำระเงินเพิ่มแสดงให้เห็นว่าคุณจะปลดหนี้ได้เร็วขึ้นแค่ไหนและประหยัดดอกเบี้ยได้เท่าไร จากการเพิ่มจำนวนเงินคงที่เข้าไปในการชำระรายเดือนปกติของคุณ เนื่องจากทุกยูโรที่ชำระเพิ่มจะนำไปลดเงินต้นโดยตรง
86.231,98 €
ดอกเบี้ยที่ประหยัดได้
อัปเดตล่าสุด:
เครื่องคำนวณการชำระเงินเพิ่ม
การชำระเงินกู้ตามปกติจะแบ่งเป็นดอกเบี้ยและเงินต้น โดยส่วนดอกเบี้ยคำนวณจากยอดคงเหลือปัจจุบันของคุณ แต่การชำระเงินเพิ่มจะนำไปหักเงินต้นทั้งหมด เนื่องจากดอกเบี้ยที่ครบกำหนดของเดือนนั้นได้รับการชำระโดยการชำระปกติของคุณแล้ว
ความแตกต่างนี้มีความสำคัญอย่างมากตลอดอายุเงินกู้ การลดเงินต้นตั้งแต่เนิ่นๆ หมายความว่าการคำนวณดอกเบี้ยของทุกเดือนถัดไปจะเริ่มต้นจากยอดคงเหลือที่น้อยลง ก่อให้เกิดผลประโยชน์แบบทบต้นที่ยิ่งมากขึ้นเมื่อคุณเริ่มชำระเงินเพิ่มเร็วขึ้น
ผลของการทบต้น
การชำระเงินเพิ่มในปีแรกของสินเชื่อบ้าน 30 ปีจะประหยัดดอกเบี้ยรวมได้มากกว่าการชำระเงินเพิ่มจำนวนเท่ากันในปีที่ยี่สิบมาก เพราะการชำระตั้งแต่เนิ่นๆ ช่วยหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยของเงินต้นนั้นเป็นเวลาเกือบสามทศวรรษ ในขณะที่การชำระช่วงท้ายจะหลีกเลี่ยงดอกเบี้ยได้เพียงช่วงเวลาสั้นๆ ที่เหลืออยู่
นี่คือเหตุผลที่คำแนะนำทางการเงินมักเน้นย้ำให้ชำระหนี้อย่างจริงจังตั้งแต่ช่วงต้นของอายุเงินกู้ — ยิ่งกำจัดเงินต้นหนึ่งยูโรได้เร็วเท่าไร ก็ยิ่งป้องกันดอกเบี้ยรวมที่จะเกิดขึ้นได้มากเท่านั้น
การลดระยะเวลา
เนื่องจากการชำระเงินเพิ่มช่วยเร่งการลดเงินต้น และเงินต้นที่ต่ำลงหมายถึงดอกเบี้ยที่ต่ำลง และดอกเบี้ยที่ต่ำลงหมายถึงสัดส่วนของการชำระปกติแต่ละครั้งที่นำไปหักเงินต้นจะมากขึ้น — ระยะเวลาเงินกู้จึงมักสั้นลงมากกว่าสัดส่วนที่เทียบกับขนาดของการชำระเงินเพิ่ม
นี่คือผลกระทบแบบไม่เป็นเส้นตรงอย่างแท้จริง การเพิ่มจำนวนเงินชำระเพิ่มเป็นสองเท่ามักจะลดระยะเวลาที่เหลือของเงินกู้ระยะยาวได้มากกว่าครึ่งหนึ่ง เนื่องจากผลของการเร่งจะทบต้นกับตัวมันเองตลอดอายุเงินกู้
ข้อควรพิจารณาในทางปฏิบัติ
เงินกู้บางประเภทมีค่าปรับการชำระก่อนกำหนดที่ออกแบบมาเพื่อป้องกันการปลดหนี้ก่อนกำหนด เนื่องจากผู้ให้กู้จะได้รับดอกเบี้ยรวมน้อยลงเมื่อเงินกู้ถูกชำระหมดก่อนกำหนด — ควรตรวจสอบเงื่อนไขเงินกู้ของคุณเสมอก่อนตัดสินใจใช้กลยุทธ์การชำระเงินเพิ่ม
นอกจากนี้ควรยืนยันกับผู้ให้กู้ของคุณให้ชัดเจนว่าการชำระเงินเพิ่มจะถูกนำไปใช้อย่างไร ผู้ให้บริการเงินกู้หลายรายมักนำจำนวนเงินที่ชำระเพิ่มไปใช้กับการชำระในงวดถัดไปตามค่าเริ่มต้น แทนที่จะลดเงินต้นโดยตรง ซึ่งทำให้ผิดจุดประสงค์ — โดยทั่วไปคุณต้องระบุอย่างชัดเจนว่าจำนวนเงินเพิ่มเป็นการชำระเพื่อลดเงินต้นเท่านั้น
กรณีการใช้งานจริง
ตัดสินใจว่าควรชำระเพิ่มเท่าไร
เปรียบเทียบจำนวนเงินชำระเพิ่มต่างๆ เพื่อดูการประหยัดดอกเบี้ยในแต่ละระดับ
วางแผนกลยุทธ์การปลดสินเชื่อบ้าน
ประมาณการว่าคุณจะปลดหนี้บ้านได้เร็วขึ้นเท่าไรด้วยการชำระเงินเพิ่มอย่างสม่ำเสมอ
ประเมินเงินก้อนหรือโบนัส
ดูผลกระทบของการนำเงินก้อนที่ได้มาครั้งเดียวไปชำระเพิ่มเข้าเงินต้นของเงินกู้
เปรียบเทียบการปลดหนี้กับการลงทุน
วัดผลการประหยัดดอกเบี้ยที่รับประกันเพื่อนำไปเทียบกับผลตอบแทนการลงทุนที่อาจเป็นไปได้
กำหนดเป้าหมายวันปลดหนี้
หาจำนวนเงินชำระเพิ่มที่จำเป็นเพื่อปลดหนี้เงินกู้ภายในวันที่กำหนดไว้
เนื่องจากดอกเบี้ยคำนวณจากยอดคงเหลือของคุณในแต่ละเดือน จำนวนเงินเพิ่มใดๆ ที่ลดเงินต้นตั้งแต่เนิ่นๆ ก็จะลดค่าดอกเบี้ยของทุกเดือนถัดไปด้วย ตลอดระยะเวลาเงินกู้ 20-30 ปี ผลของการทบต้นนี้หมายความว่าแม้การชำระเพิ่มเพียงเล็กน้อยก็สามารถประหยัดดอกเบี้ยรวมได้หลายพันบาท
ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณเทียบกับผลตอบแทนการลงทุนที่คาดหวัง การชำระหนี้ล่วงหน้าคือ "ผลตอบแทน" ที่รับประกันเท่ากับอัตราดอกเบี้ยของคุณ ในขณะที่การลงทุนมีความเสี่ยงแต่อาจให้ผลตอบแทนระยะยาวสูงกว่า — สำหรับหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง (เช่น บัตรเครดิต) การชำระหนี้ก่อนมักเป็นทางเลือกที่ชัดเจนกว่า
ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่อนุญาตให้ชำระเงินเพิ่มได้ แต่คุณควรตรวจสอบว่าเงินกู้ของคุณไม่มีค่าปรับการชำระก่อนกำหนด และแจ้งผู้ให้กู้อย่างชัดเจนให้นำจำนวนเงินที่ชำระเพิ่มไปหักเงินต้นแทนที่จะนำไปใช้กับการชำระในงวดถัดไป — มิฉะนั้นอาจกลายเป็นเพียงการชำระงวดถัดไปล่วงหน้าแทนที่จะลดยอดคงเหลือ
การชำระเงินเพิ่มทุกเดือนโดยทั่วไปจะประหยัดดอกเบี้ยได้มากกว่าการชำระเป็นก้อนใหญ่ครั้งเดียวต่อปีในจำนวนเงินรวมเท่ากันเล็กน้อย เนื่องจากยอดคงเหลือลดลงเร็วกว่าและดอกเบี้ยจะคำนวณจากยอดที่ต่ำกว่าเป็นระยะเวลานานขึ้นในแต่ละปี ทั้งสองวิธีดีกว่าการไม่ชำระเพิ่มเลยมาก
แม้แต่การชำระเงินเพิ่มเป็นครั้งคราว เช่น เงินคืนภาษี โบนัส หรือเงินก้อนที่ได้มาโดยไม่คาดคิด นำไปหักเงินต้น ก็ยังให้ประโยชน์จริง เพียงแต่จะน้อยกว่าการชำระเงินเพิ่มรายเดือนอย่างสม่ำเสมอตามสัดส่วน การลดเงินต้นทุกครั้งช่วยประหยัดดอกเบี้ยในอนาคตได้เสมอ