เครื่องคำนวณเงินกู้นักศึกษา

การชำระคืนแบบมาตรฐานกำหนดยอดชำระรายเดือนคงที่ที่ผ่อนชำระเงินกู้เต็มจำนวน (เงินต้นและดอกเบี้ย) ภายในระยะเวลาที่กำหนด โดยทั่วไป 10 ปี การชำระคืนตามรายได้ (IDR) กำหนดยอดชำระเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ส่วนที่ใช้จ่ายได้ ซึ่งอาจต่ำกว่ายอดชำระแบบมาตรฐาน — โดยเฉพาะในช่วงต้นอาชีพ — แต่อาจไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นทั้งหมด และยอดคงเหลือที่เหลืออยู่หลังจากชำระ 20-25 ปีจะถูกยกหนี้

ภายใต้แผน IDR ส่วนใหญ่ รายได้ส่วนที่ใช้จ่ายได้คือรายได้ต่อปีของคุณที่สูงกว่า 150% ของเกณฑ์ความยากจนของรัฐบาลกลางสำหรับขนาดครัวเรือนของคุณ มีเพียงจำนวนนี้เท่านั้น — ไม่ใช่รายได้ทั้งหมด — ที่ใช้คำนวณยอดชำระ IDR ของคุณ ซึ่งเป็นเหตุผลที่เปอร์เซ็นต์การชำระ (ทั่วไปคือ 10%) ใช้กับตัวเลขที่น้อยกว่าเงินเดือนรวมของคุณ

ภายใต้กฎหมายภาษีของรัฐบาลกลางในปัจจุบัน (จนถึงปี 2025 ภายใต้ American Rescue Plan Act โดยการปฏิบัติต่อการยกหนี้ IDR ถูกขยายเวลาเพิ่มเติมโดยเฉพาะ) ยอดเงินกู้นักศึกษาที่ถูกยกหนี้โดยทั่วไปไม่ถือเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีในระดับรัฐบาลกลาง แม้ว่าสิ่งนี้จะเปลี่ยนแปลงไปตามเวลา และการปฏิบัติทางภาษีของแต่ละรัฐก็แตกต่างกัน ควรตรวจสอบแนวทางปัจจุบันของ IRS ก่อนใช้ข้อมูลนี้ในการวางแผน

หากรายได้ส่วนที่ใช้จ่ายได้ของคุณต่ำเมื่อเทียบกับยอดเงินกู้ ยอดชำระ IDR ของคุณอาจน้อยกว่าดอกเบี้ยที่เกิดขึ้นในแต่ละเดือน หมายความว่ายอดคงเหลือของคุณเพิ่มขึ้นแม้ในขณะที่คุณกำลังชำระอยู่ (การทบต้นแบบติดลบ) นี่เป็นเรื่องปกติภายใต้ IDR — แผนนี้ออกแบบมาโดยมุ่งเน้นการยกหนี้ในที่สุด ไม่จำเป็นต้องชำระหมดเต็มจำนวน

การชำระคืนแบบมาตรฐานโดยทั่วไปส่งผลให้ดอกเบี้ยรวมที่ชำระน้อยกว่าและชำระหมดภายในกรอบเวลาคงที่ที่สั้นกว่า แต่มียอดชำระรายเดือนที่สูงกว่า IDR ลดยอดชำระรายเดือนของคุณลง (มีประโยชน์หากเป็นสัดส่วนใหญ่ของรายได้คุณ) แต่อาจหมายถึงดอกเบี้ยรวมที่มากขึ้นในระยะเวลาที่ยาวนานขึ้น โดยการยกหนี้จะมีค่าก็ต่อเมื่อมียอดคงเหลืออยู่หลังจากช่วงเวลายกหนี้ เปรียบเทียบทั้งสองโหมดในเครื่องคำนวณนี้กับงบประมาณจริงของคุณ