Безкоштовний калькулятор погашення боргів. Порівняйте метод снігової кулі (спочатку найменший борг) і метод лавини (спочатку найвищий відсоток), щоб визначити, який спосіб швидший і заощаджує більше на відсотках.
Калькулятор погашення боргів показує, скільки часу піде на погашення кількох боргів і скільки відсотків ви сплатите за двома поширеними стратегіями: методом снігової кулі (додаткові кошти спрямовуються на найменший борг заради психологічного імпульсу) і методом лавини (додаткові кошти спрямовуються на борг із найвищою ставкою, щоб мінімізувати загальну суму відсотків).
55 місяців
Час до повного погашення боргів
Останнє оновлення:
Калькулятор погашення боргів
Коли у вас одночасно кілька боргів — кредитна картка, автокредит, можливо, особиста позика — порядок, у якому ви їх атакуєте, впливає і на те, як швидко ви позбудетеся боргів, і на те, скільки відсотків сплатите по дорозі. Сплата лише мінімумів за всіма боргами зрештою приведе до мети, але повільно й з максимальною вартістю відсотків. Спрямування будь-яких вільних коштів на один борг за раз, у продуманому порядку, суттєво пришвидшує процес.
Два найпоширеніші підходи до вибору цього порядку — снігова куля та лавина боргів. Обидва використовують однакову загальну суму щомісячного платежу — різниця лише в тому, який борг отримує додаткові кошти першим.
Лавина: оптимізація за вартістю
Метод лавини спрямовує всі додаткові кошти на борг із найвищою відсотковою ставкою, незалежно від його залишку. Це математично оптимальний підхід — кожен додатковий долар зменшує залишок, який коштує вам найдорожче у відсотках, що мінімізує загальну суму сплачених відсотків за всіма боргами до моменту повного погашення.
Компроміс тут психологічний: якщо ваш борг із найвищою ставкою також має великий залишок, може минути багато часу, перш ніж ви повністю закриєте хоч один борг, що дехто вважає демотивуючим, навіть якщо математика працює на їхню користь.
Снігова куля: оптимізація за мотивацією
Метод снігової кулі спрямовує всі додаткові кошти на борг із найменшим залишком, незалежно від його відсоткової ставки. Це зазвичай означає, що ви послідовно швидше закриваєте окремі борги — навіть якщо один із них має нижчу ставку, ніж інший борг, на який ви ще не націлились, — що дає серію швидких перемог, які для багатьох людей підтримують мотивацію дотримуватися плану.
Компроміс тут у вартості: оскільки ви не завжди атакуєте борг із найвищою ставкою першим, зазвичай ви сплатите дещо більше загальних відсотків, ніж дав би метод лавини за тієї самої суми додаткового платежу й того самого періоду.
Обмеження
Цей калькулятор припускає фіксовану суму додаткового платежу щомісяця, яка застосовується послідовно до повного погашення всіх боргів, а мінімальні платежі й відсоткові ставки залишаються незмінними протягом усього періоду — реальні борги зі змінною ставкою, акційні періоди ставок чи додатковий платіж, що змінюється від місяця до місяця, дадуть інший фактичний результат порівняно з цим прогнозом.
Він також не моделює переказ боргу на іншу картку, консолідаційні кредити чи домовленості про врегулювання боргу — усе це може суттєво змінити математику погашення. Для перегляду амортизації одного боргу замість порівняння стратегій для кількох боргів скористайтеся нашим кредитним калькулятором.
Практичне застосування
Вибір стратегії погашення
Порівняння фактичної різниці в часі й вартості відсотків між сніговою кулею та лавиною для ваших конкретних боргів.
Вибір суми додаткового платежу
Перевірка того, як збільшення додаткового щомісячного платежу скорочує час до повного позбавлення від боргів.
Планування на випадок несподіваного доходу
Перевірка того, як одноразове збільшення бюджету додаткового платежу пришвидшує погашення.
Збереження мотивації завдяки цільовій даті
Отримання конкретної кількості місяців для орієнтиру замість невизначеного терміну погашення.
Оцінка доцільності консолідації боргів
Порівняння поточного терміну погашення кількох боргів із гіпотетичним єдиним консолідованим кредитом.
Обидва методи передбачають сплату мінімуму за кожним боргом, а всі додаткові кошти спрямовуються на один цільовий борг. Метод снігової кулі спочатку атакує найменший залишок, прагнучи швидко закривати окремі борги для мотивуючого відчуття прогресу. Метод лавини спочатку атакує борг із найвищою ставкою, що математично мінімізує загальну суму сплачених відсотків за весь період погашення.
Лавина заощаджує більше грошей на загальних відсотках, оскільки завжди атакує найдорожчий борг першим. Снігова куля на практиці може заощадити більше для деяких людей, бо швидше повне закриття боргу — навіть невеликого — дає мотивуючу перемогу, яка підтримує запал. Жоден метод не є однозначно «кращим»; усе залежить від того, що вас більше мотивує — мінімізація вартості чи швидкі перемоги.
Додатковий платіж — це будь-яка сума понад сукупний мінімальний платіж за всіма боргами, яку ви можете стабільно спрямовувати на погашення. Цей калькулятор застосовує всю цю додаткову суму до одного цільового боргу за раз (обраного відповідно до вашої стратегії), тоді як усі інші борги все одно отримують мінімальний платіж.
Так, але зазвичай лише помірно. Метод лавини зазвичай дає меншу загальну суму відсотків, ніж снігова куля, за тієї самої суми додаткового платежу, хоча точна різниця залежить від конкретних залишків і ставок — цей калькулятор показує порівняння для ваших власних цифр.
Щойно цільовий борг досягає нуля, звільнена сума його мінімального платежу додається до пулу додаткових платежів для наступного цільового боргу — це і є ефект «снігової кулі» чи «лавини», коли ваша спроможність погашати борги зростає з кожним закритим боргом.