Безкоштовний калькулятор додаткових платежів. Розрахуйте, скільки відсотків і часу ви заощадите, роблячи додаткові платежі за кредитом чи іпотекою.
Калькулятор додаткових платежів показує, наскільки швидше ви погасите кредит і скільки відсотків заощадите, додаючи фіксовану додаткову суму до звичайного щомісячного платежу, оскільки кожне додаткове євро йде безпосередньо на зменшення основного боргу.
86.231,98 €
Заощаджені відсотки
Останнє оновлення:
Калькулятор додаткових платежів
Стандартний платіж за кредитом ділиться між відсотками й основним боргом, причому частка відсотків розраховується на поточний залишок. Додатковий платіж, натомість, іде повністю на основний борг, оскільки відсотки за цей місяць уже покриті вашим регулярним платежем.
Ця відмінність має величезне значення протягом усього терміну кредиту: раннє зменшення основного боргу означає, що розрахунок відсотків кожного наступного місяця починається з меншого залишку, створюючи ефект складних відсотків, який зростає, чим раніше ви почнете робити додаткові платежі.
Ефект складних відсотків
Додатковий платіж, зроблений у перший рік 30-річної іпотеки, заощаджує значно більше загальних відсотків, ніж такий самий додатковий платіж, зроблений на двадцятому році, оскільки ранній платіж уникає відсотків на цей основний борг протягом майже трьох десятиліть, тоді як пізній платіж уникає відсотків лише на короткий період, що залишився.
Саме тому фінансові консультанти часто наголошують на агресивному погашенні боргу на початку терміну кредиту — чим раніше зникає євро основного боргу, тим більше загальних відсотків він запобігає нарахуванню назавжди.
Скорочення терміну
Оскільки додаткові платежі прискорюють зменшення основного боргу, а менший основний борг означає менші нарахування відсотків, а менші нарахування відсотків означають, що ще більша частка кожного регулярного платежу йде на основний борг — термін кредиту часто скорочується більше, ніж пропорційно до розміру додаткового платежу.
Це справді нелінійний ефект: подвоєння додаткового платежу зазвичай скорочує більше половини часу, що залишився за довгостроковим кредитом, оскільки прискорення накопичується саме на собі протягом усього терміну кредиту.
Практичні міркування
Деякі кредити мають штрафи за дострокове погашення, розроблені, щоб стримувати завчасне погашення боргу, оскільки кредитори отримують менше загальних відсотків, коли кредит погашається раніше строку — завжди перевіряйте умови свого кредиту перед тим, як обрати стратегію додаткових платежів.
Також уточніть у кредитора, як саме застосовуються додаткові платежі. Багато обслуговуючих кредит організацій за замовчуванням спрямовують додаткову суму на наступний запланований платіж, а не безпосередньо на зменшення основного боргу, що зводить нанівець сенс, — зазвичай потрібно окремо позначити додаткову суму як платіж лише на основний борг.
Практичне застосування
Вибір суми додаткового платежу
Порівняння різних сум додаткового платежу для перегляду економії на відсотках на кожному рівні.
Планування стратегії дострокового погашення іпотеки
Оцінка того, наскільки раніше ви можете позбутися іпотеки завдяки стабільним додатковим платежам.
Оцінка несподіваного доходу чи премії
Перегляд ефекту від застосування одноразового додаткового платежу до основного боргу за кредитом.
Порівняння погашення боргу з інвестуванням
Кількісна оцінка гарантованої економії на відсотках для порівняння з потенційною дохідністю інвестицій.
Встановлення терміну позбавлення від боргу
Пошук суми додаткового платежу, потрібної для погашення кредиту до конкретної цільової дати.
Оскільки відсотки нараховуються на залишок боргу щомісяця, будь-яка додаткова сума, що зменшує основний борг раніше, зменшує й відсотки за кожен наступний місяць. За кредитом на 20-30 років цей ефект складних відсотків означає, що навіть скромний додатковий платіж може заощадити тисячі на загальних відсотках.
Це залежить від того, як відсоткова ставка вашого кредиту співвідноситься з очікуваною дохідністю інвестицій. Дострокове погашення кредиту — це гарантована «дохідність», що дорівнює вашій відсотковій ставці, тоді як інвестування пов'язане з ризиком, але потенційно вищою довгостроковою дохідністю — для боргу під високий відсоток (як кредитні картки) погашення зазвичай явно кращий вибір.
Більшість кредиторів дозволяють додаткові платежі, але варто переконатися, що ваш кредит не має штрафів за дострокове погашення, і чітко вказати кредитору спрямувати додаткову суму на основний борг, а не на майбутні заплановані платежі — інакше вона може просто передоплатити наступний внесок, а не зменшити залишок.
Щомісячна додаткова сплата зазвичай заощаджує трохи більше відсотків, ніж одноразовий річний платіж на ту саму загальну суму, оскільки залишок зменшується раніше, і відсотки нараховуються на менший баланс упродовж більшої частини року. Обидва підходи значно кращі, ніж не платити додатково взагалі.
Навіть нерегулярні додаткові платежі — податкове повернення, премія чи одноразовий несподіваний дохід, спрямований на основний борг — дають реальну користь, просто пропорційно меншу, ніж стабільний щомісячний додатковий платіж. Будь-яке зменшення основного боргу заощаджує майбутні відсотки.