Безкоштовний калькулятор студентської позики. Дізнайтеся щомісячний платіж за стандартним погашенням або спрогнозуйте платежі й списання за дохід-орієнтованим погашенням (IDR).
Калькулятор студентської позики показує щомісячний платіж за стандартним погашенням (фіксований платіж, що погашає позику за встановлений термін, як і будь-яка амортизована позика) або за дохід-орієнтованим погашенням (платіж, встановлений як відсоток від вашого дискреційного доходу, який може бути меншим за нараховані відсотки, з подальшим списанням залишку через 20–25 років).
333,06 €
Щомісячний платіж
Останнє оновлення:
Калькулятор студентської позики
Той самий залишок студентської позики можна погасити двома принципово різними способами. Стандартне погашення працює як будь-яка амортизована позика — фіксований щомісячний платіж, розрахований на повне погашення залишку, основної суми й відсотків, за встановлений термін (зазвичай 10 років для федеральних позик). Дохід-орієнтоване погашення (IDR) натомість розраховує ваш платіж на основі доходу, а не залишку позики, що може дати кардинально іншу щомісячну суму й термін повного погашення.
Цей калькулятор моделює обидва варіанти, тож ви можете побачити реальний щомісячний платіж і різницю в загальній вартості для вашого конкретного залишку, ставки й доходу — а не лише загальну концепцію.
Як розраховуються платежі за IDR
Платежі за IDR базуються на «дискреційному доході» — вашому річному доході понад 150% від федеральної межі бідності для розміру вашого домогосподарства, а не на загальній зарплаті. Для однієї особи, якщо межа бідності становить приблизно 15 650 $, 150% від неї — приблизно 23 475 $; дохід понад цей поріг вважається дискреційним. Поширена формула IDR стягує 10% від цієї дискреційної суми на рік, поділені на щомісячні платежі.
Оскільки розрахунок спочатку віднімає захищений мінімум доходу, платежі за IDR значно зменшуються для тих, хто менше заробляє, і можуть бути набагато меншими за стандартний фіксований платіж — іноді меншими за відсотки, що нараховуються на позику щомісяця.
Списання
За планами IDR будь-який залишок позики, що лишається після здійснення прийнятних платежів протягом 20–25 років (точний період залежить від конкретного плану та від того, чи позики були на бакалаврське чи магістерське навчання), списується — решта боргу скасовується, а не продовжує існувати безстроково.
Це робить IDR найвигіднішим для позичальників, чий дохід залишається низьким відносно залишку позики протягом тривалого часу, коли списана сума наприкінці може бути значною. Для позичальників, чий дохід суттєво зростає протягом кар'єри, стандартне погашення або сплата більше мінімального платежу за IDR часто дає меншу загальну вартість, оскільки менше відсотків нараховується за коротший термін погашення.
Обмеження
Цей калькулятор моделює спрощену загальну формулу IDR (фіксований відсоток доходу понад поріг межі бідності), а не точні правила якоїсь конкретної федеральної програми, які різняться й змінюються з часом — реальні плани IDR мають конкретні вимоги щодо права на участь, можуть перераховуватися щороку на основі оновленого доходу й розміру сім'ї та різняться за точним відсотком і терміном списання. Він також передбачає постійний темп зростання доходу, якому реальна кар'єра рідко відповідає точно.
Для загального порівняння погашення позики поза контекстом студентської позики перегляньте наш калькулятор позики.
Практичні застосування
Порівняння стандартного та дохід-орієнтованого погашення
Побачити реальну різницю у щомісячному платежі та загальній вартості між двома планами для вашої конкретної ситуації.
Бюджетування після випуску
Оцінка того, яким насправді буде ваш платіж за позикою, коли ви знатимете початкову зарплату.
Рішення про сплату більше мінімуму
Перевірка того, як додаткові платежі зменшують загальні відсотки за стандартного погашення.
Оцінка потенціалу списання за IDR
Прогнозування того, чи ваша траєкторія доходу, ймовірно, залишить залишок для списання через 20–25 років.
Планування зміни кар'єри чи доходу
Побачити, як нижчий початковий дохід впливає на платежі за IDR порівняно з вищим.
Стандартне погашення встановлює фіксований щомісячний платіж, що повністю погашає позику (основну суму й відсотки) за встановлений термін, зазвичай 10 років. Дохід-орієнтоване погашення (IDR) натомість встановлює ваш платіж як відсоток від дискреційного доходу, який може бути меншим за стандартні платежі — особливо на початку кар'єри, — але може не покривати всі нараховані відсотки, і будь-який залишок після 20–25 років платежів списується.
За більшістю планів IDR дискреційний дохід — це ваш річний дохід понад 150% від федеральної межі бідності для розміру вашого домогосподарства. Лише ця сума — а не весь ваш дохід — використовується для розрахунку платежу за IDR, тому відсоток платежу (зазвичай 10%) застосовується до меншої суми, ніж ваша загальна зарплата.
Згідно з чинним федеральним податковим законодавством (до 2025 року за Законом про американський план порятунку, при цьому режим для списання за IDR окремо продовжено далі), списані залишки студентських позик, як правило, не вважаються оподатковуваним доходом на федеральному рівні, хоча це змінювалося з часом, а режим оподаткування на рівні штатів різниться. Перевірте актуальні роз'яснення IRS перед плануванням на основі цієї інформації.
Якщо ваш дискреційний дохід низький відносно залишку позики, ваш платіж за IDR може бути меншим за відсотки, що нараховуються щомісяця, тобто ваш залишок зростатиме навіть під час здійснення платежів (негативна амортизація). Це очікувано за IDR — план розрахований на можливе списання, а не обов'язково на повне погашення.
Стандартне погашення зазвичай приводить до меншої загальної суми сплачених відсотків і повного погашення за коротший, фіксований термін, але має вищий щомісячний платіж. IDR знижує щомісячний платіж (корисно, якщо він становить велику частку вашого доходу), але може означати більше загальних відсотків за довший період, при цьому списання стає вигідним лише якщо залишок зберігається після періоду списання. Порівняйте обидва режими в цьому калькуляторі зі своїм реальним бюджетом.