Kikokotoo cha bure cha ratiba ya malipo (amortization). Ona kiasi hasa cha mtaji, riba, na salio linalobaki kwa kila malipo katika mkopo, rehani, au deni la muda maalum.
Ratiba ya malipo huchambua mkopo malipo baada ya malipo, ikionyesha hasa ni kiasi gani cha kila malipo kinachoenda kwenye riba dhidi ya mtaji, na salio linalobaki baada ya kila mmoja. Weka kiasi cha mkopo, kiwango cha riba, na muda ili kuona jedwali kamili la mwezi kwa mwezi.
1.199,10 €
Malipo ya kila mwezi
Ilisasishwa mwisho:
Kikokotoo cha Ratiba ya Malipo
Malipo ya kila mwezi ya mkopo ni namba moja, lakini yamejificha nyuma yake hadithi inayobadilika: ni kiasi gani cha malipo hayo ya kudumu kinachoenda kwenye riba dhidi ya kulipa salio halisi hubadilika kila mwezi. Ratiba ya malipo huifanya hadithi hiyo ionekane, ikionyesha kila malipo tangu la kwanza hadi la mwisho, huku riba, mtaji, na salio linalobaki vikichambuliwa kwa kila mmoja.
Kikokotoo hiki huzalisha ratiba hiyo kamili kwa kiasi chochote cha mkopo, kiwango, na muda — cha manufaa iwe unatathmini rehani au ofa maalum ya mkopo, au unataka tu kuelewa jinsi mkopo wa kiwango cha kudumu unavyolipwa kwa hakika kadri muda unavyosonga.
Riba Iliyojaa Mwanzoni
Kwa malipo sawa ya kawaida (annuity), riba huhesabiwa upya kila kipindi kutokana na salio lolote linalobaki — na mwanzoni mwa mkopo, salio hilo huwa karibu na kiasi kizima cha awali, hivyo sehemu ya riba katika kila malipo huwa kubwa zaidi. Katika rehani ya miaka 30, ni jambo la kawaida kwa sehemu kubwa ya malipo katika mwaka wa kwanza kuenda kwenye riba badala ya mtaji.
Malipo yanapoendelea na salio linapopungua, gharama ya riba nayo hupungua, hivyo sehemu inayozidi kuongezeka ya kila malipo ya kudumu huenda kwenye mtaji badala yake. Kufikia miaka ya mwisho ya mkopo, karibu malipo yote hupunguza salio. Hii ni matokeo ya kihesabu ya jinsi riba inavyokusanyika kutokana na salio linalobaki, si jambo maalum kwa mkopeshaji fulani.
Malipo Sawa dhidi ya Yanayopungua
Uchambuzi wa malipo sawa (annuity) — muundo wa kawaida zaidi kwa rehani na mikopo ya walaji — huweka jumla ya malipo sawa kila kipindi, huku mchanganyiko wa riba/mtaji ukibadilika nyuma ya pazia kama ilivyoelezwa hapo juu. Uchambuzi wa malipo yanayopungua badala yake huweka sehemu ya mtaji kuwa sawa kila kipindi, ikiruhusu jumla ya malipo kuanza juu zaidi na kupungua kadri muda unavyosonga huku salio linalopungua likizalisha gharama ndogo ya riba.
Malipo yanayopungua husababisha riba kidogo zaidi kulipwa katika maisha yote ya mkopo (kwa kuwa salio hulipwa haraka zaidi katika vipindi vya mwanzo), lakini yanahitaji uwezo mkubwa zaidi wa malipo mwanzoni. Kikokotoo hiki kinaweza kuzalisha ratiba yoyote kati ya hizo mbili ili uweze kulinganisha miundo yote miwili kwa masharti sawa ya mkopo.
Mipaka
Kikokotoo hiki huzalisha ratiba safi ya mtaji-na-riba kulingana na kiwango cha kudumu kwa muda wote wa mkopo — hakizingatii viwango vinavyobadilika au vinavyorekebishwa katikati ya mkopo, malipo ya ziada au ya mara moja yanayowekwa kabla ya wakati, au gharama za ziada kama kodi ya mali, bima, au ada za uanzishaji ambazo zinaweza kujumuishwa katika malipo halisi ya rehani.
Kwa hesabu maalum ya rehani inayojumuisha gharama hizo za ziada, angalia kikokotoo chetu cha rehani. Kwa kulipa mkopo haraka zaidi kwa malipo ya ziada, angalia kikokotoo chetu cha mkopo.
Matumizi ya Vitendo
Kuthibitisha nyaraka za mkopo za mkopeshaji
Kulinganisha uchambuzi wa malipo uliotolewa na mkopeshaji dhidi ya hesabu huru.
Kuelewa muda wa kulipa mkopo wako
Kuona hasa wakati salio lako linapofikia hatua muhimu kama kulipa 50%.
Malengo ya kodi na uhasibu
Kutenganisha sehemu za riba na mtaji za malipo kwa ajili ya makato ya kodi au kumbukumbu za uhasibu.
Kulinganisha miundo ya mikopo
Kuona tofauti za malipo na riba kati ya miundo ya malipo sawa na yanayopungua kwa mkopo ule ule.
Kupanga urejeshaji wa mkopo (refinance)
Kuangalia salio lako la sasa linalobaki katika tarehe maalum ya baadaye kabla ya kuamua kama kurejesha mkopo kuna maana.
Ratiba ya malipo ni jedwali kamili linaloonyesha kila malipo katika maisha yote ya mkopo, likionyesha jinsi kila malipo linavyogawanywa kati ya riba na mtaji, pamoja na salio la mkopo linalobaki baada ya malipo hayo. Ndiyo uchambuzi wa kina unaosimama nyuma ya kile kiwango kimoja cha malipo ya kila mwezi.
Riba huhesabiwa kutokana na salio linalobaki katika kila kipindi, na salio hilo huwa kubwa zaidi mwanzoni mwa mkopo. Kwa malipo sawa (annuity), kiasi kile kile cha malipo kinagharamia riba kubwa zaidi mwanzoni, na kuacha kidogo kwa ajili ya mtaji — salio linapopungua kadri muda unavyosonga, riba inayohitajika kwa kila malipo hupungua nayo, hivyo sehemu kubwa zaidi huenda kwenye mtaji badala yake.
Malipo sawa (muundo wa kawaida wa "amortized" au "annuity") huweka jumla ya malipo sawa kila kipindi, huku mgawanyo wa riba/mtaji ukibadilika kadri muda unavyosonga. Malipo yanayopungua huweka sehemu ya mtaji kuwa sawa kila kipindi, hivyo jumla ya malipo huwa kubwa zaidi mwanzoni na hupungua kadri salio — na hivyo gharama ya riba — inavyopungua.
Linganisha salio linalobaki katika mwezi fulani chini ya ratiba yako ya kawaida dhidi ya hali yenye malipo ya ziada ya mara moja au ya mara kwa mara — ratiba hukuonyesha hasa jinsi salio linavyopungua haraka zaidi na kiasi cha jumla ya riba unachoepuka kwa kulipa mtaji mapema kuliko ilivyopangwa.
Mikopo mingi yenye malipo ya kudumu ya muda maalum — rehani, mikopo ya magari, mikopo binafsi, na mikopo ya kawaida ya wanafunzi — hutumia ratiba za malipo. Mikopo inayozunguka kama kadi za mkopo haifuati ratiba maalum, kwani salio, malipo, na muda wa kulipa hutofautiana kulingana na matumizi na tabia ya malipo yanayoendelea.