Kokotoa malipo ya kila mwezi ya kukodisha gari lako kwa kutumia EU (balloon annuity) au njia ya Marekani (money factor). Ratiba kamili ya malipo, APR, gharama ya jumla, na mshahara unaohitajika.
Ilisasishwa mwisho:
Kikokotoo cha Kukodisha
Kikokotoo cha kukodisha gari hukusaidia kukokotoa malipo halisi ya kila mwezi ya ufadhili wa gari kupitia kukodisha, iwe unatumia njia ya kumbukumbu ya EU au mbinu ya money factor ya Marekani. Weka bei ya gari, malipo ya awali, kiwango cha riba, muda wa kukodisha, na thamani ya mabaki — kikokotoo kinaonyesha mara moja malipo yako ya kila mwezi, gharama ya jumla ya kukodisha, na APR halisi.
Zana hii inaauni hali mbili za ukokotoaji: njia ya EU (kumbukumbu ya balloon), inayotumiwa na makampuni mengi ya kukodisha ya Ulaya, na njia ya US (money factor), kiwango cha kawaida katika mawakala ya magari ya Marekani. Chagua njia inayolingana na mtoa huduma wako na upate picha ya kweli ya gharama zako zote kabla ya kusaini mkataba.
Maingizo muhimu utakayohitaji ni:
Ulinganisho
Huko Ulaya, kukodisha gari kunakokotolewa kwa kutumia njia ya kumbukumbu ya balloon. Benki na makampuni ya kukodisha kama UniCredit Leasing, KBC Leasing, na Porsche Financial Services yote hutumia mfano huu. Unalipa malipo sawa ya kila mwezi katika muda wa kukodisha, na mwishoni mwa mkataba kuna malipo moja makubwa ya “balloon” — thamani ya mabaki — ambayo unaweza kulipa ili kumiliki gari kabisa, refinance, au kurudisha gari tu. Riba inakusanyika kwenye salio la mkuu linalobaki, ambalo hupungua na kila malipo.
Nchini Marekani, kiwango ni njia ya money factor (MF). Badala ya kiwango cha riba cha kila mwaka, mawakala hutoa money factor — desimali ndogo kama 0.00125. Kuzidisha money factor kwa 2,400 kutoa kiwango cha asilimia cha kila mwaka (0.00125 × 2,400 = 3%). Malipo ya kila mwezi yanagawanywa katika vipande viwili: kushuka kwa thamani (tofauti kati ya gharama ya cap na thamani ya mabaki, iliyosambazwa katika muda) na ada ya fedha (jumla ya gharama ya cap na thamani ya mabaki, iliyozidishwa na money factor).
Unapaswa kutumia njia gani? Ikiwa unafanya kazi na kampuni ya kukodisha ya Ulaya, chagua njia ya EU. Ikiwa unatathmini maagizo kutoka kwa mawakala ya Marekani au kuagiza gari kutoka Marekani, tumia njia ya US. Mbinu zote mbili hutoa matokeo sawa kwa vigezo sawa, lakini fomula zao zinatofautiana na ulinganisho wa moja kwa moja unahitaji ubadilishaji kati ya mbili.
Fomula
Malipo yako ya kila mwezi ya kukodisha chini ya njia ya EU yanakokotolewa kama kumbukumbu ya balloon. Kiasi kilichofadhiliwa ni tofauti kati ya bei ya gari na malipo yako ya awali. Thamani ya mabaki (balloon) inachukuliwa kama malipo moja ya mkupuo mwishoni mwa muda. Fomula ni:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Ambapo P ni kiasi kilichofadhiliwa, RV ni thamani ya mabaki, r ni kiwango cha riba cha kila mwezi (kiwango cha kila mwaka / 12), na n ni idadi ya miezi. Thamani ya juu ya mabaki inamaanisha malipo ya chini ya kila mwezi lakini wajibu mkubwa zaidi mwishoni mwa mkataba.
Chini ya njia ya US, malipo yanagawanywa katika:
Kupunguza malipo yako ya kila mwezi: ongeza malipo ya awali, jadiliana thamani ya juu ya mabaki, panua muda wa kukodisha, au pata kiwango cha chini cha riba au money factor. Kumbuka kwamba muda mrefu hupunguza bili ya kila mwezi lakini huongeza jumla ya riba inayolipwa katika muda wote wa kukodisha.
Gharama ya Jumla
Gharama ya jumla ya kukodisha ni jumla ya malipo yote ya kila mwezi katika muda pamoja na malipo yako ya awali. Ikiwa una mipango ya kununua gari mwishoni mwa mkataba, ongeza thamani ya mabaki pia. Linganisha jumla hii na bei ya ununuzi wa moja kwa moja kuona tofauti ya gharama halisi ya ufadhili kupitia kukodisha.
Zaidi ya malipo ya kila mwezi, kukodisha kwa kawaida kunabeba malipo ya ziada: ada ya uanzishaji (1–3% ya thamani ya gari), bima ya kina inayohitajika na wakodishaji wote takriban, adhabu za kusimamisha mapema, na malipo yanayoweza kutokea ya umbali wa ziada kwenye kukodisha kwa uendeshaji (kawaida €0.05–0.20 kwa km zaidi ya kikomo kilichokubalika cha kila mwaka).
Faida za kukodisha: gharama ya chini ya awali, kuendesha gari jipya kila wakati kila miaka 3–4, chanjo kamili ya dhamana ya mtengenezaji wakati wa muda, na faida za kodi kwa biashara. Hasara: huna kumiliki gari wakati wa mkataba, vizuizi vya umbali na marekebisho, na gharama ya jumla katika mzunguko mwingi wa kukodisha ni zaidi ya ununuzi wa moja kwa moja.
Thamani ya mabaki mwishoni mwa mkataba ni kigezo muhimu. Katika kukodisha kwa fedha imewekwa mapema, na una haki ya kununua gari kwa bei hiyo. Katika kukodisha kwa uendeshaji unarejesha gari tu — chaguo sahihi ikiwa unapendelea kubadilisha mifano mara kwa mara bila kuwa na wasiwasi wa hatari ya kushuka kwa thamani.
APR
Kiwango cha Asilimia cha Kila Mwaka (APR) katika kukodisha kinawakilisha gharama halisi ya ufadhili iliyoonyeshwa kama asilimia ya kila mwaka ya kiasi kilichokopwa. Tofauti na kiwango cha riba cha kawaida, APR hukamata ada na malipo yote yanayohusiana na mkataba, na kuifanya kuwa zana sahihi zaidi ya kulinganisha maagizo kutoka kwa watoa huduma tofauti.
Kwa kukodisha EU, APR inakokotolewa kwa kutumia njia ya Newton-Raphson ya kurudia. Tunafuta kiwango cha punguzo r ambacho thamani ya sasa ya mtiririko wote wa pesa — malipo ya kila mwezi pamoja na balloon — inasawa kiasi kilichofadhiliwa. Mlingano huu hauna suluhisho la uchambuzi wa umbo lililofungwa na lazima ushughulikiwe kwa nambari. Kikokotoo chetu hufanya urudiaji huu kiotomatiki na huonyesha APR halisi hadi nambari mbili za desimali.
Kwa kukodisha US, makadirio ya haraka yanapatikana:
APR ya Takriban ≈ Money Factor × 2,400
Kwa mfano, money factor ya 0.00150 inalingana na takriban 3.6% kwa mwaka. Makadirio haya ni sahihi ya kutosha kwa madhumuni ya ulinganisho lakini APR halisi inaweza kutofautiana kwa pointi 0.1–0.3 za asilimia kulingana na muundo wa malipo. Kwa mahesabu sahihi ya uzingativu — kama vile yale yanayohitajika chini ya maelekezo ya mkopo wa watumiaji wa EU — tumia njia ya Newton-Raphson ya kurudia.
Vidokezo
Jadili gharama ya kikomo, sio malipo tu
Wafanyabiashara wengi wanasisitiza malipo ya chini ya kila mwezi. Daima jadili bei ya gari (gharama ya chini) kwanza - ndio msingi wa hesabu nzima ya kukodisha.
Uliza kipengele cha pesa kwa uwazi
Kwa ukodishaji wa mbinu za Marekani, muulize muuzaji kipengele cha pesa katika maandishi. Zidisha kwa 2,400 na ulinganishe na viwango vya soko - wakati mwingine wafanyabiashara huweka alama kwenye MF.
Thamani ya mabaki inategemea chapa
Magari yenye thamani ya juu ya mabaki (Toyota, Lexus, Porsche) hutoa malipo ya chini ya kila mwezi kwa masharti yanayofanana. Angalia utabiri wa mabaki kabla ya kuchagua mfano.
Weka posho ya kweli ya mileage
Kwa ukodishaji wa uendeshaji, kuzidi umbali wa kila mwaka uliokubaliwa husababisha adhabu kubwa (€0.05–0.20 kwa kila kilomita). Jenga bafa halisi wakati wa kusaini.
Linganisha na mkopo wa benki
Viwango vya mkopo wa magari kutoka kwa benki mara nyingi huwa chini kuliko viwango vya kukodisha. Ikiwa una nia ya kumiliki gari mwishoni, mkopo wa kibinafsi unaweza kuwa nafuu kwa muda wote.
Jumuisha bima katika bajeti yako
Bima ya lazima ya kina inaongeza 2-5% ya thamani ya gari kwa mwaka. Jumuisha hii katika jumla ya gharama yako ya kila mwezi kwa ulinganisho sahihi.
Kikokotoo cha ukodishaji gari hukusaidia kukadiria malipo yako ya kila mwezi ya kukodisha na jumla ya gharama. Inatumia mbinu ya malipo ya puto ya EU (inayotumiwa na benki za Ulaya) au mbinu ya kipengele cha pesa cha Marekani (inayotumiwa na wafanyabiashara wa Marekani) kukokotoa malipo sahihi ya kila mwezi, gharama ya jumla ya fedha na APR.
Mbinu ya malipo ya puto ya EU ni kiwango kinachotumiwa na benki za Ulaya na makampuni ya kukodisha. Unafadhili thamani halisi ya gari (bei ukiondoa malipo ya chini), na thamani ya salio (puto) imewekwa mwishoni mwa mkataba. Malipo ya kila mwezi yanajumuisha riba pamoja na malipo kuu, huku thamani ya puto ikiwa haijalipwa. Hii kwa kawaida husababisha malipo ya chini ya kila mwezi ikilinganishwa na mkopo wa kawaida.
Mbinu ya kipengele cha pesa hutumiwa na wafanyabiashara wa Marekani. Malipo ya kila mwezi yana sehemu mbili: kushuka kwa thamani (gharama gani gari inapoteza ikigawanywa na neno) na malipo ya kifedha (kulingana na sababu ya pesa). Kipengele cha pesa kilichozidishwa na 2400 kinatoa takriban APR. Sababu ya chini ya pesa inamaanisha ufadhili wa bei nafuu.
Thamani ya mabaki ni makadirio ya thamani ya gari mwishoni mwa muda wa kukodisha. Thamani ya juu ya mabaki inamaanisha malipo ya chini ya kila mwezi kwa sababu unafadhili tu sehemu ya kushuka kwa thamani. Katika ukodishaji wa EU imewekwa kama asilimia ya bei ya gari; katika ukodishaji wa Marekani ni asilimia ya MSRP.
Sababu ya pesa ni kiwango cha ufadhili wa kukodisha gari kwa mtindo wa Amerika. Ni sawa na kiwango cha riba lakini inaonyeshwa kama desimali ndogo sana (k.m., 0.00125). Zidisha kipengele cha pesa kwa 2400 ili kupata takriban APR. Kipengele cha pesa cha 0.00125 ni sawa na takriban 3% APR.
Kwa ukodishaji wa Umoja wa Ulaya: Malipo ya kila mwezi = Kiasi kilichofadhiliwa × [i/(1−(1+i)^−n)] − Mabaki × [i/((1+i)^n−1)], ambapo mimi ni kiwango cha riba cha kila mwezi na n ni idadi ya miezi. Kwa ukodishaji wa Marekani: Malipo ya kila mwezi = Uchakavu + Malipo ya fedha = (Gharama kuu - Residual)/n + (Gharama kuu + Mabaki) × kipengele cha pesa.
Gharama ya wastani (gharama kuu) ni bei ya ununuzi iliyojadiliwa ya gari linalotumika katika hesabu ya kukodisha ya Marekani. Inaweza kutofautiana na MSRP (bei ya stika). Kupunguza gharama ya kikomo - kwa kujadili bei ya chini au kufanya malipo ya kupunguza gharama - kunapunguza malipo yako ya kila mwezi.
Washauri wa kifedha kwa ujumla hupendekeza dhidi ya malipo makubwa ya chini kwenye ukodishaji. Tofauti na mkopo, ikiwa gari iliyokodishwa imeibiwa au jumla, unapoteza pesa yoyote uliyoweka. Ni bora kuweka pesa na kuruhusu uingizwaji wa bima. Malipo ya wastani hupunguza malipo ya kila mwezi, lakini faida iliyorekebishwa kwa hatari ni ndogo.