Hesabu malipo ya mkopo, jumla ya riba, na uone ratiba kamili ya ulipaji. Linganisha malipo ya annuity na yanayopungua. Usafirishaji bure wa PDF.
Ilisasishwa mwisho:
Kikokotoo cha Mkopo
Kikokotoo cha mkopo ni chombo cha kupanga fedha kinachokusaidia kukadiria malipo yako ya kila mwezi, gharama za jumla za riba, na kiasi cha jumla cha kulipa kabla ya kujitolea kukopa. Iwe unazingatia mkopo wa kibinafsi, mkopo wa gari, au aina nyingine yoyote ya mkopo wa watumiaji, kuelewa gharama halisi ya kukopa ni muhimu kwa kufanya maamuzi sahihi ya kifedha.
Kikokotoo chetu cha mkopo cha bure mtandaoni kinakupa matokeo ya papo hapo bila kuhitajika kusajiliwa. Weka tu kiasi cha mkopo, kiwango cha riba, na kipindi cha ulipaji ili kuona uchambuzi kamili wa malipo yako. Unaweza pia kusafirisha ratiba kamili ya ulipaji kama PDF kwa rekodi zako au kulinganisha ofa kutoka wakopeshaji tofauti.
Mwongozo
Kutumia kikokotoo ni rahisi. Anza kwa kuweka kiasi cha jumla unachopanga kukopa kwenye sehemu ya Kiasi cha Mkopo. Kisha, weka Kiwango cha Riba cha Mwaka kinachotolewa na mkopeshaji wako — hiki ni kiwango cha mwaka, si cha kila mwezi. Kisha weka Muda wa Mkopo unaotaka kwa miaka au miezi.
Hatimaye, chagua Aina ya Malipo yako. Mikopo mingi ya watumiaji hutumia malipo ya annuiti (sawa), lakini benki zingine za Ulaya zinatoa ratiba za malipo yanayopungua pia. Kikokotoo kinasasisha matokeo kwa wakati halisi unapobadilisha parameter yoyote, ili uweze kulinganisha hali tofauti haraka.
Kikokotoo kinaonyesha takwimu tatu kuu: Malipo ya Kila Mwezi, Riba ya Jumla utakayolipa katika maisha ya mkopo, na Kiasi cha Jumla Kilicholipwa (mtaji pamoja na riba). Chati ya pai inaonyesha kwa picha ni kiasi gani cha malipo yako ya jumla kinaenda kwenye mtaji dhidi ya riba, wakati chati ya mstari inafuatilia salio linalobaki kwa muda.
Njia za Malipo
Njia mbili za kawaida zaidi za kulipa mkopo Ulaya ni malipo ya annuiti na yanayopungua. Kuelewa tofauti kunaweza kukuokoa kiasi kikubwa cha pesa.
Kwa malipo ya annuiti, unalipa kiasi sawa kila mwezi kwa muda wote wa mkopo. Katika miezi ya mwanzo, sehemu kubwa zaidi inaenda kwenye riba. Kwa muda, zaidi ya kila malipo inapunguza mtaji. Njia hii ni maarufu kwa sababu inafanya bajeti kuwa rahisi — unajua kila wakati ni kiasi gani cha wajibu wako wa kila mwezi.
Kwa malipo yanayopungua, sehemu ya mtaji inabaki thabiti lakini sehemu ya riba inapungua salio linaposhuka. Malipo yako ya kwanza ni ya juu zaidi na kila malipo yanayofuata ni kidogo chini. Kwa mkopo wa €10,000 kwa 5% kwa miaka 5: annuiti = ~€1,323 riba ya jumla, yanayopungua = ~€1,271 — kuokoa takriban €52.
Uboreshaji
Kufanya malipo ya ziada zaidi ya kiasi chako cha kila mwezi kinachohitajika ni njia mojawapo yenye ufanisi zaidi ya kupunguza gharama ya jumla ya mkopo wako. Kila euro ya ziada inaenda moja kwa moja kupunguza salio la mtaji, ambayo kwa upande wake inapunguza riba inayotozwa katika miezi yote ya baadaye.
Tumia kitelezi cha "Je, nikifanya malipo ya ziada?" kwenye kikokotoo ili kuona hasa ni muda na pesa ngapi unaweza kuokoa. Kuongeza €50 tu kwa mwezi kwenye mkopo wa €20,000 kwa 6% kwa miaka 10 kunaweza kukuokoa zaidi ya €1,200 kwa riba na kufupisha mkopo wako kwa zaidi ya mwaka mmoja.
Ulipaji
Ratiba ya ulipaji ni jedwali la kina linaloonyesha kila malipo moja katika maisha ya mkopo wako. Kwa kila mwezi, inagawanya hasa ni kiasi gani cha malipo yako kinaenda kwenye mtaji, kiasi gani kinaenda kwenye riba, na salio lako lililobaki ni kipi baada ya malipo.
Inakusaidia kuelewa utakapovuka nusu ya mkopo wako, wakati sehemu kubwa ya malipo yako itakapoanza kuenda kwenye mtaji badala ya riba, na jinsi malipo ya ziada yangeavyoathiri ratiba ya ulipaji. Kikokotoo chetu kinaunda ratiba kamili na kinakuruhusu kuisafirisha kama hati ya PDF.
Vikokotoo Vinavyohusiana
Tumia kikokotoo cha mkopo wa nyumba chetu kwa uchambuzi kamili wa gharama ikiwa ni pamoja na ada za notari na bima. Ikiwa unaweka akiba pia kwa siku zijazo, kikokotoo cha riba ya muunganiko chetu kinaonyesha jinsi akiba yako inavyokua kwa muda pamoja na ulipaji wa mkopo wako.
Vidokezo Vitendo
Linganisha wakopeshaji wengi
Viwango vya riba vinatofautiana sana kati ya benki. Pata nukuu kutoka kwa angalau wakopeshaji watatu tofauti kabla ya kufanya uamuzi.
Angalia alama yako ya mkopo
Alama ya juu ya mkopo hukuwezesha kupata viwango vya chini. Kagua ripoti yako ya mkopo na ushughulikie masuala yoyote kabla ya kutuma ombi.
Fikiria muda wa mkopo
Masharti mafupi ya mkopo mara nyingi huja na viwango vya chini vya riba. Mkopo wa miaka 3 unaweza kuwa na kiwango bora zaidi kuliko mkopo wa miaka 7.
Angalia jumla ya gharama
Malipo ya chini ya kila mwezi na muda mrefu mara nyingi humaanisha kulipa zaidi kwa faida ya jumla. Linganisha jumla ya gharama katika hali zote.
Kujadiliana
Masharti ya mkopo mara nyingi yanaweza kujadiliwa, haswa ikiwa una wasifu thabiti wa kifedha au uhusiano uliopo na benki.
Tazama ada
Baadhi ya wakopeshaji hutoza ada za uanzishaji, ada za usindikaji, au adhabu za kulipa mapema. Zingatia hizi katika ulinganisho wako wa jumla wa gharama.
Malipo ya annuity yanabaki sawa katika mkopo wote — kila mwezi unalipa kiasi sawa, lakini uwiano wa mtaji hadi riba unabadilika. Malipo yanayopungua yanaanza juu lakini yanapungua kila mwezi kwani sehemu ya mtaji inabaki mara kwa mara wakati riba inapungua. Malipo yanayopungua husababisha jumla ya riba iliyolipwa kuwa ndogo.
Kwa mikopo ya annuity, malipo ya kila mwezi yanakokotolewa ukitumia fomula: M = P * [r(1+r)^n] / [(1+r)^n - 1], ambapo P ni kiasi cha mkopo, r ni kiwango cha riba cha kila mwezi, na n ni idadi ya miezi. Kwa mikopo inayopungua, sehemu ya mtaji ni ya kudumu (kiasi cha mkopo / idadi ya miezi) na riba inakokotolewa kwenye salio lililobaki.
Kufanya malipo ya ziada kunaweza kupunguza sana riba ya jumla iliyolipwa na muda wa mkopo. Tumia kitelezi cha 'Je, nikiwalipa zaidi?' kuona hasa ni kiasi gani utaokoa. Hata malipo ya ziada madogo ya €50-100/mwezi yanaweza kuokoa maelfu katika riba kwenye mkopo wa muda mrefu.
Ratiba ya ulipaji ni jedwali kamili la malipo ya mkopo linaloonyesha kila malipo ya kila mwezi yakigawanywa katika sehemu za mtaji na riba, pamoja na salio lililobaki. Inakusaidia kuelewa hasa jinsi mkopo wako utakavyolipwa kwa wakati.
Tumia Kiwango cha Riba cha Kila Mwaka (APR) kinachotolewa na benki yako. Hii ni kiwango cha riba cha kila mwaka, si kiwango cha kila mwezi. Viwango vya kawaida vya riba ya mkopo barani Ulaya viko kati ya 3% hadi 12% kulingana na aina ya mkopo na wasifu wako wa mikopo.