Kikokotoo cha bure cha HELOC. Kokotoa kikomo chako cha juu cha home equity line of credit, malipo ya kipindi cha kuchota chenye riba tu, na malipo ya kurejesha.
Kikokotoo cha HELOC kinakadiria kikomo chako cha juu cha home equity line of credit kwa kutumia thamani ya nyumba yako, salio la mkopo wa nyumba uliopo, na kiwango cha juu cha loan-to-value cha mkopeshaji, kisha kinakokotoa malipo yako ya kila mwezi wakati wa kipindi cha kuchota chenye riba tu na kipindi cha kurejesha kinachofuata ambacho kinalipa kila kitu kikamilifu.
120.000,00Β β¬
Kikomo cha juu cha HELOC
Ilisasishwa mwisho:
Kikokotoo cha HELOC
HELOC inafanya kazi katika vipindi viwili tofauti vinavyoleta malipo tofauti kabisa ya kila mwezi. Wakati wa kipindi cha kuchota, kwa kawaida unalipa riba tu kwa kiasi ulichokopa, jambo linaloweka malipo chini na yanayotabirika lakini halipunguzi salio lako la principal hata kidogo.
Kipindi cha kuchota kikiisha, kipindi cha kurejesha kinaanza, na salio lako lililobaki linabadilika kuwa mkopo unaolipwa kikamilifu β ikimaanisha malipo yako sasa yanajumuisha principal na riba, yakikokotolewa kulipa salio kikamilifu kufikia mwisho wa kipindi cha kurejesha. Kikokotoo hiki kinaonyesha kiasi cha malipo yote mawili ili uweze kupanga mabadiliko hayo.
Combined Loan-to-Value
Wakopeshaji hawakuruhusu kukopa dhidi ya 100% ya thamani ya nyumba yako β wanaweka kikomo cha deni lako lote lililolindwa (mkopo wa nyumba uliopo pamoja na HELOC) kwa asilimia ya thamani iliyokadiriwa ya nyumba, kwa kawaida 80% hadi 85%. Hii inaitwa combined loan-to-value ratio, au CLTV.
Kikomo chako cha juu cha HELOC kinakokotolewa kwa kuchukua kiwango hicho cha CLTV cha thamani ya nyumba yako na kutoa salio lolote la mkopo unalodaiwa bado. Kadri unavyoongeza equity β kwa kulipa mkopo wako wa nyumba au kuongezeka kwa thamani ya nyumba β ndivyo kikomo chako cha HELOC kinachopatikana kinavyokuwa kikubwa.
Riba Tu dhidi ya Kulipa Kikamilifu
Malipo ya chini ya riba tu wakati wa kipindi cha kuchota yanaweza kuleta hisia potofu ya uwezo wa kumudu, kwa kuwa hakuna sehemu ya malipo hayo inayopunguza unachodaiwa. Wakopaji wanaochota kiasi cha juu na kulipa riba tu wanakabiliwa na ongezeko kubwa la malipo β wakati mwingine mara mbili au zaidi β kipindi cha kurejesha kikianza.
Kupanga mapema kwa mabadiliko haya, ikiwa ni kwa kufanya malipo ya ziada ya principal wakati wa kipindi cha kuchota au kuweka bajeti kwa malipo ya juu ya kipindi cha kurejesha mapema, husaidia kuepuka mshtuko wa malipo pale muundo wa mkopo unapobadilika.
Vikwazo
Kikokotoo hiki kinadhania kiwango cha riba kisichobadilika katika vipindi vyote viwili, lakini HELOC nyingi zina kiwango kinachobadilika kinachoweza kubadilika kadri viwango vya kumbukumbu vinavyobadilika, jambo ambalo lingebadilisha kiasi chako halisi cha malipo kadri muda unavyopita. Pia kinadhania unachota kiasi chote mwanzoni badala ya taratibu, jambo ambalo ni urahisishaji wa jinsi HELOC nyingi zinavyotumika kihalisia.
Hakijumuishi gharama za kufunga, ada za kila mwaka, au ada za kumaliza mapema ambazo wakopeshaji wengine hutoza, zote ambazo hutofautiana kulingana na mkopeshaji na zinapaswa kuzingatiwa katika ulinganisho wako wa jumla wa gharama unapotafuta HELOC.
Matumizi ya Vitendo
Kupanga ukarabati wa nyumba
Kukadiria kiasi unachoweza kukopa dhidi ya equity ya nyumba yako ili kufadhili mradi.
Kulinganisha ofa za HELOC kutoka kwa wakopeshaji
Kuangalia jinsi viwango tofauti na kikomo cha CLTV vinavyoathiri kikomo chako kinachopatikana na malipo.
Kuweka bajeti kwa kipindi cha kurejesha
Kuelewa kiasi ambacho malipo yako yataongezeka kipindi cha kuchota kikiisha.
Kuamua kati ya HELOC na home equity loan
Kuona gharama ya mstari wa mkopo unaozunguka ikilinganishwa na mkopo wa mkupuo mmoja.
Kuangalia kiasi cha equity ulichojenga
Kuona uwezo wako wa kukopa unaopatikana kulingana na salio lako la sasa la mkopo wa nyumba na thamani ya nyumba.
Home Equity Line of Credit (HELOC) ni mstari wa mkopo unaozunguka unaolindwa na nyumba yako, sawa na kadi ya mkopo lakini ukitumia equity ya nyumba yako kama dhamana. Unaweza kuchota fedha unapohitaji hadi kikomo chako wakati wa kipindi cha kuchota, na kwa kawaida unalipa riba tu kwa kiasi ambacho kweli umekopa.
Wakopeshaji kwa kawaida wanaweka kikomo cha deni lako la pamoja la mkopo wa nyumba na HELOC kwa asilimia ya thamani ya nyumba yako β kwa kawaida 80-85% ya combined loan-to-value (CLTV). Kikomo chako cha juu cha HELOC ni kiwango hicho cha juu ukiondoa salio lako la sasa la mkopo wa nyumba.
HELOC nyingi zinahitaji malipo ya riba tu wakati wa kipindi cha kuchota (kwa kawaida miaka 5-10), jambo linaloweka malipo ya mwanzo chini. Kipindi cha kurejesha kikianza, ni lazima ulipe salio lote lililobaki, hivyo malipo yanaruka kujumuisha principal na riba.
HELOC nyingi zina kiwango cha riba kinachobadilika kinachohusishwa na kiwango cha kumbukumbu kama prime rate, ikimaanisha malipo yako yanaweza kubadilika kadri muda unavyopita huku viwango vikibadilika. Wakopeshaji wengine hutoa chaguo la fixed-rate kwa sehemu au salio lote β kikokotoo hiki kinadhania kiwango kisichobadilika kwa urahisi.
Ndiyo β tofauti na home equity loan, ambayo ni malipo ya mkupuo mmoja, HELOC ni mkopo unaozunguka. Unaweza kulipa salio na kuchota fedha tena hadi kikomo chako katika kipindi chote cha kuchota, sawa na jinsi kadi ya mkopo inavyofanya kazi.
Kipindi cha kurejesha kimepangwa ili malipo ya kawaida yalipe kikamilifu salio kufikia mwisho wa muda, sawa na mkopo wa kawaida. Ukishindwa kuendelea na malipo, unahatarisha kushindwa kulipa, jambo linaloweza kusababisha kunyang'anywa nyumba kwa kuwa HELOC inalindwa na nyumba yako.