Kikokotoo cha bure cha mkopo wa mwanafunzi. Pata malipo yako ya kila mwezi chini ya malipo ya kawaida, au kadiria malipo na msamaha chini ya malipo yanayoongozwa na mapato (IDR).
Kikokotoo cha mkopo wa mwanafunzi kinaonyesha malipo yako ya kila mwezi chini ya malipo ya kawaida (malipo thabiti yanayolipa mkopo katika kipindi kilichowekwa, kama mkopo wowote uliopangwa) au chini ya malipo yanayoongozwa na mapato (malipo yanayowekwa kama asilimia ya mapato yako ya ziada, ambayo yanaweza kuwa chini ya riba inayojiongeza, huku salio lolote lililobaki likisamehewa baada ya miaka 20-25).
333,06 €
Malipo ya kila mwezi
Ilisasishwa mwisho:
Kikokotoo cha Mkopo wa Mwanafunzi
Salio lilelile la mkopo wa mwanafunzi linaweza kulipwa kwa njia mbili tofauti kimsingi. Malipo ya kawaida hufanya kazi kama mkopo wowote uliopangwa — malipo thabiti ya kila mwezi yaliyokokotolewa kulipa salio kamili, mtaji na riba, ndani ya kipindi kilichowekwa (kwa kawaida miaka 10 kwa mikopo ya shirikisho). Malipo yanayoongozwa na mapato (IDR) badala yake hukokotoa malipo yako kutoka mapato yako, si salio lako la mkopo, ambayo yanaweza kutokeza kiasi tofauti kabisa cha kila mwezi na ratiba ya jumla ya malipo.
Kikokotoo hiki kinaiga zote mbili, hivyo unaweza kuona malipo halisi ya kila mwezi na tofauti ya gharama jumla kwa salio lako maalum, kiwango, na mapato — si dhana ya jumla tu.
Malipo ya IDR Hukokotolewaje
Malipo ya IDR hutegemea "mapato ya ziada" — mapato yako ya mwaka juu ya 150% ya kiwango cha umaskini cha shirikisho kwa ukubwa wa kaya yako, si mshahara wako wote. Kwa mtu mmoja, ikiwa kiwango cha umaskini ni takriban $15,650, 150% ya hiyo ni takriban $23,475; mapato juu ya kiwango hicho yanahesabiwa kama ziada. Fomula ya kawaida ya IDR hutoza 10% ya kiasi hicho cha ziada kwa mwaka, kikigawanywa katika malipo ya kila mwezi.
Kwa sababu hesabu hutoa kiwango cha chini cha mapato kilicholindwa kwanza, malipo ya IDR hupungua kwa kiasi kikubwa kwa wapata mapato ya chini na yanaweza kuwa madogo zaidi kuliko malipo thabiti ya kawaida — wakati mwingine madogo zaidi kuliko riba inayojiongeza kwenye mkopo kila mwezi.
Msamaha
Chini ya mipango ya IDR, salio lolote lililobaki la mkopo baada ya kufanya malipo yanayostahili kwa miaka 20 hadi 25 (kipindi halisi kinategemea mpango maalum na kama mikopo ilikuwa kwa masomo ya shahada ya kwanza au ya uzamili) husamehewa — deni lililobaki linafutwa badala ya kuendelea bila kikomo.
Hii inafanya IDR kuwa na thamani zaidi kwa wakopaji ambao mapato yao yanabaki chini kulingana na salio lao la mkopo kwa kipindi kirefu, ambapo kiasi kilichosamehewa mwishoni kinaweza kuwa kikubwa. Kwa wakopaji ambao mapato yao yanakua kwa kiasi kikubwa katika kazi yao, malipo ya kawaida au kulipa zaidi ya malipo ya chini ya IDR mara nyingi hutokeza gharama jumla ndogo zaidi, kwa kuwa riba kidogo inajiongeza katika kipindi kifupi zaidi cha malipo.
Vikwazo
Kikokotoo hiki kinaiga fomula rahisi, ya jumla ya IDR (asilimia thabiti ya mapato juu ya kiwango cha umaskini) badala ya kanuni halisi za mpango wowote maalum wa shirikisho, ambazo zinatofautiana na kubadilika kwa muda — mipango halisi ya IDR ina mahitaji maalum ya kustahili, inaweza kukokotoa upya kila mwaka kulingana na mapato yaliyosasishwa na ukubwa wa familia, na kutofautiana kwa asilimia yao halisi na ratiba ya msamaha. Pia inadhania kiwango thabiti cha ukuaji wa mapato, ambacho kazi halisi mara chache hufuata kwa usahihi.
Kwa ulinganisho wa jumla wa malipo ya mkopo nje ya muktadha wa mkopo wa mwanafunzi, angalia kikokotoo cha mkopo chetu.
Matumizi ya Vitendo
Kulinganisha malipo ya kawaida dhidi ya yanayoongozwa na mapato
Kuona tofauti halisi ya malipo ya kila mwezi na gharama jumla kati ya mipango miwili kwa hali yako maalum.
Kupanga bajeti baada ya kuhitimu
Kukadiria malipo yako halisi ya mkopo yatakayokuwa mara ujuavyo mshahara wako wa kuanzia.
Kuamua kama kulipa zaidi ya kiwango cha chini
Kujaribu jinsi malipo ya ziada yanavyopunguza riba jumla chini ya malipo ya kawaida.
Kutathmini uwezekano wa msamaha wa IDR
Kukadiria kama mwelekeo wako wa mapato una uwezekano wa kuacha salio linaloweza kusamehewa baada ya miaka 20-25.
Kupanga kuzunguka mabadiliko ya kazi au mapato
Kuona jinsi mapato ya chini ya kuanzia yanavyoathiri malipo ya IDR ikilinganishwa na ya juu zaidi.
Malipo ya kawaida huweka malipo thabiti ya kila mwezi yanayolipa mkopo mzima (mtaji na riba) katika kipindi kilichowekwa, kwa kawaida miaka 10. Malipo yanayoongozwa na mapato (IDR) badala yake huweka malipo yako kama asilimia ya mapato yako ya ziada, ambayo yanaweza kuwa chini ya malipo ya kawaida — hasa mapema kazini — lakini yanaweza kutoshughulikia riba yote inayojiongeza, na salio lolote lililobaki baada ya miaka 20-25 ya malipo husamehewa.
Chini ya mipango mingi ya IDR, mapato ya ziada ni mapato yako ya mwaka juu ya 150% ya kiwango cha umaskini cha shirikisho kwa ukubwa wa kaya yako. Ni kiasi hiki tu — si mapato yako yote — kinachotumika kukokotoa malipo yako ya IDR, ndiyo maana asilimia ya malipo (kwa kawaida 10%) inatumika kwa nambari ndogo zaidi kuliko mshahara wako jumla.
Chini ya sheria ya sasa ya kodi ya shirikisho (hadi 2025 chini ya Sheria ya Mpango wa Uokoaji wa Marekani, huku matibabu ya msamaha wa IDR maalum yakiongezwa zaidi), salio za mkopo za mwanafunzi zilizosamehewa kwa kawaida hazitendwi kama mapato yanayotozwa kodi katika ngazi ya shirikisho, ingawa hii imebadilika kwa muda na matibabu ya kodi ya jimbo yanatofautiana. Angalia mwongozo wa sasa wa IRS kabla ya kutegemea hili kwa upangaji.
Ikiwa mapato yako ya ziada ni ya chini kulingana na salio lako la mkopo, malipo yako ya IDR yanaweza kuwa madogo kuliko riba inayojiongeza kila mwezi, ikimaanisha salio lako linakua hata unapofanya malipo (uchanganyikaji hasi). Hii ni ya kutarajiwa chini ya IDR — mpango umeundwa kuzunguka msamaha wa baadaye, si lazima malipo kamili.
Malipo ya kawaida kwa kawaida hutokeza riba jumla iliyolipwa ndogo zaidi na malipo kamili katika muda mfupi, uliowekwa, lakini yana malipo ya juu zaidi ya kila mwezi. IDR hupunguza malipo yako ya kila mwezi (muhimu ikiwa ni sehemu kubwa ya mapato yako) lakini yanaweza kumaanisha riba jumla zaidi katika kipindi kirefu zaidi, huku msamaha ukiwa na thamani tu ikiwa salio linabaki baada ya kipindi cha msamaha. Linganisha hali zote mbili katika kikokotoo hiki dhidi ya bajeti yako halisi.