Kikokotoo cha bure cha malipo ya ziada. Hesabu ni riba na muda kiasi gani unaookoa kwa kufanya malipo ya ziada kwenye mkopo au rehani.
Kikokotoo cha malipo ya ziada huonyesha ni kiasi gani cha haraka zaidi utalipa mkopo na ni riba ngapi utaokoa kwa kuongeza kiasi cha kudumu cha ziada kwenye malipo yako ya kawaida ya kila mwezi, kwani kila euro ya ziada huenda moja kwa moja kwenye kupunguza mtaji.
86.231,98 €
Riba iliyookolewa
Ilisasishwa mwisho:
Kikokotoo cha Malipo ya Ziada
Malipo ya kawaida ya mkopo hugawanywa kati ya riba na mtaji, huku sehemu ya riba ikihesabiwa kwenye salio lako la sasa. Malipo ya ziada, hata hivyo, huenda kikamilifu kwenye mtaji, kwani riba inayodaiwa kwa mwezi huo tayari imefidiwa na malipo yako ya kawaida.
Tofauti hii ni muhimu sana katika maisha yote ya mkopo: kupunguza mtaji mapema humaanisha hesabu ya riba ya kila mwezi unaofuata huanza kutoka salio dogo zaidi, ikizalisha faida ya mchanganyiko inayokua kadri unavyoanza mapema kufanya malipo ya ziada.
Athari ya Mchanganyiko
Malipo ya ziada yaliyofanywa katika mwaka wa kwanza wa rehani ya miaka 30 huokoa jumla ya riba zaidi kuliko malipo yale yale ya ziada yaliyofanywa katika mwaka wa ishirini, kwa sababu malipo ya mapema huepuka riba kwenye mtaji huo kwa karibu miongo mitatu, wakati malipo ya baadaye huepuka riba kwa kipindi kifupi kilichobaki tu.
Ndiyo maana ushauri wa kifedha mara nyingi husisitiza kulipa deni kwa nguvu mapema katika maisha ya mkopo — mapema euro ya mtaji inavyoondolewa, ndivyo jumla ya riba inayozuiwa kutozwa kamwe inavyoongezeka.
Kupungua kwa Muda
Kwa sababu malipo ya ziada huharakisha upunguzaji wa mtaji, na mtaji mdogo humaanisha gharama ndogo za riba, na gharama ndogo za riba humaanisha sehemu kubwa zaidi ya kila malipo ya kawaida huenda kwenye mtaji — muda wa mkopo mara nyingi hupungua kwa kiasi kikubwa zaidi ya uwiano ikilinganishwa na ukubwa wa malipo ya ziada.
Hii ni athari isiyo ya mstari ulionyooka kwa hakika: kuzidisha malipo yako ya ziada mara mbili kwa kawaida hupunguza zaidi ya nusu ya muda uliobaki wa mkopo wa muda mrefu, kwani kuharakisha huku hujilimbikiza chenyewe katika maisha yote ya mkopo.
Mambo ya Kuzingatia Kivitendo
Baadhi ya mikopo hubeba adhabu za kulipa mapema zilizoundwa kukatisha tamaa kulipa deni mapema, kwani wakopeshaji hupata jumla ndogo ya riba mkopo unapolipwa kabla ya wakati uliopangwa — daima angalia masharti ya mkopo wako kabla ya kujitolea kwa mkakati wa malipo ya ziada.
Pia thibitisha na mkopeshaji wako hasa jinsi malipo ya ziada yanavyotumika. Watoa huduma wengi wa mikopo huwa na chaguo-msingi la kutumia kiasi cha ziada kwenye malipo yako yajayo yaliyopangwa badala ya kupunguza moja kwa moja mtaji, jambo linalopoteza lengo — kwa kawaida unahitaji kuainisha waziwazi kiasi cha ziada kama malipo ya mtaji pekee.
Matumizi ya Vitendo
Kuamua ni kiasi gani cha ziada cha kulipa
Kulinganisha viasi tofauti vya malipo ya ziada kuona uokoaji wa riba katika kila kiwango.
Kupanga mkakati wa kulipa rehani
Kukadiria ni haraka kiasi gani unaweza kuwa huru na rehani kwa malipo thabiti ya ziada.
Kutathmini fedha za ziada au bonasi
Kuona athari ya kutumia malipo ya ziada ya mara moja kwenye mtaji wa mkopo wako.
Kulinganisha kulipa deni na kuwekeza
Kupima uokoaji wa riba wa uhakika kulinganisha na faida zinazowezekana za uwekezaji.
Kuweka ratiba ya kuwa huru na deni
Kupata kiasi cha malipo ya ziada kinachohitajika kulipa mkopo ifikapo tarehe lengwa maalum.
Kwa sababu riba huhesabiwa kwenye salio lako linalobaki kila mwezi, kiasi chochote cha ziada kinachopunguza mtaji mapema pia hupunguza gharama ya riba ya kila mwezi ujao. Katika mkopo wa miaka 20-30, athari hii ya mchanganyiko humaanisha hata malipo ya ziada ya wastani yanaweza kuokoa maelfu katika jumla ya riba.
Hutegemea kiwango cha riba cha mkopo wako ikilinganishwa na faida za uwekezaji zinazotarajiwa. Kulipa mkopo ni "faida" ya uhakika sawa na kiwango chako cha riba, wakati kuwekeza kunahusisha hatari lakini uwezekano wa faida kubwa zaidi ya muda mrefu — kwa deni la kiwango cha juu zaidi (kama kadi za mkopo), kulilipa kwa kawaida ndiyo chaguo bora zaidi.
Wakopeshaji wengi huruhusu malipo ya ziada, lakini unapaswa kuthibitisha mkopo wako hauna adhabu za kulipa mapema, na hasa kumwelekeza mkopeshaji wako kutumia kiasi cha ziada kwenye mtaji badala ya malipo ya baadaye yaliyopangwa — vinginevyo inaweza tu kulipa mapema malipo yako yajayo badala ya kupunguza salio.
Kulipa ziada kila mwezi kwa ujumla huokoa riba kidogo zaidi kuliko malipo moja makubwa ya mwaka ya kiasi kile kile jumla, kwani salio hupunguzwa mapema zaidi na riba hukusanyika kwenye salio la chini zaidi kwa sehemu kubwa zaidi ya mwaka. Njia zote mbili ni bora zaidi sana kuliko kutolipa ziada kabisa.
Hata malipo ya ziada ya mara kwa mara — mrejesho wa kodi, bonasi, au fedha za ziada za mara moja zinazotumika kwenye mtaji — hutoa faida halisi, ndogo kiasi tu kuliko malipo ya ziada ya kila mwezi ya uthabiti. Upunguzaji wowote wa mtaji huokoa riba fulani ya baadaye.