Kikokotoo cha bure cha kulipa deni. Linganisha njia ya snowball (salio dogo zaidi kwanza) na avalanche (riba kubwa zaidi kwanza) kuona ni ipi inayolipa haraka zaidi na kuokoa riba zaidi.
Kikokotoo cha kulipa deni huonyesha ni muda gani inachukua kulipa madeni kadhaa na ni riba ngapi utakayolipa chini ya mikakati miwili ya kawaida: njia ya snowball (kulipa ziada kwenye salio dogo zaidi kwanza kwa msukumo wa kisaikolojia) na njia ya avalanche (kulipa ziada kwenye kiwango cha juu zaidi cha riba kwanza kupunguza jumla ya riba inayolipwa).
miezi 55
Muda wa kuwa huru na deni
Ilisasishwa mwisho:
Kikokotoo cha Kulipa Deni
Unapokuwa na madeni kadhaa kwa wakati mmoja ā kadi ya mkopo, mkopo wa gari, labda mkopo binafsi ā mpangilio unaoyashambulia hubadilisha kasi ya kuwa huru na deni na kiasi cha riba unacholipa njiani. Kulipa malipo ya chini pekee kwa kila kitu kunafika hatimaye, lakini polepole na kwa gharama kubwa zaidi ya riba. Kuelekeza fedha zozote za ziada ulizonazo kwenye deni moja kwa wakati, kwa mpangilio wa makusudi, huharakisha mambo kwa kiasi kikubwa.
Njia mbili za kawaida zaidi za kuchagua mpangilio huo ni debt snowball na debt avalanche. Zote mbili hutumia jumla ile ile ya malipo kila mwezi ā hutofautiana tu ni deni lipi linalopata fedha za ziada kwanza.
Avalanche: Kuboresha kwa Gharama
Njia ya avalanche huelekeza malipo yote ya ziada kwenye deni lolote lenye kiwango cha juu zaidi cha riba, bila kujali salio lake. Hii ndiyo njia bora zaidi kihesabu ā kila dola ya malipo ya ziada hupunguza salio linalokugharimu zaidi katika riba, jambo linalopunguza jumla ya riba iliyolipwa katika madeni yote kufikia unapomaliza.
Mambo ya kuzingatia ni ya kisaikolojia: ikiwa deni lako lenye kiwango cha juu zaidi pia lina salio kubwa, kunaweza kuchukua muda mrefu kabla ya kuondoa deni lolote kikamilifu, jambo ambalo watu wengine hulikuta kukatisha tamaa hata ingawa hesabu ya msingi inafanya kazi kwa manufaa yao.
Snowball: Kuboresha kwa Msukumo
Njia ya snowball huelekeza malipo yote ya ziada kwenye deni lolote lenye salio dogo zaidi linalobaki, bila kujali kiwango chake cha riba. Hii kwa kawaida humaanisha unalipa madeni binafsi haraka zaidi kwa mfululizo ā hata kama moja lina kiwango cha chini cha riba kuliko deni jingine ambalo bado hulilengi ā jambo linalozalisha mfululizo wa ushindi wa haraka ambao watu wengi huukuta ukiwawezesha kuendelea na mpango.
Mambo ya kuzingatia ni gharama: kwa sababu hushambulii daima deni lenye kiwango cha juu zaidi kwanza, kwa kawaida utalipa riba jumla zaidi kidogo kuliko njia ya avalanche ingezalisha kwa kiasi kile kile cha malipo ya ziada na kipindi cha muda.
Mipaka
Kikokotoo hiki kinadhania kiasi cha kudumu cha malipo ya ziada kila mwezi, kinachotumika kwa uthabiti hadi madeni yote kulipwa, na kwamba malipo ya chini na viwango vya riba vinabaki thabiti katika muda wote ā madeni halisi ya kiwango kinachobadilika, vipindi vya kiwango cha kukuza, au kiasi cha malipo ya ziada kinachobadilika mwezi hadi mwezi kitazalisha matokeo halisi tofauti na makadirio haya.
Pia haiigi kuhamisha salio, mikopo ya kuunganisha madeni, au majadiliano ya makubaliano, yote yanayoweza kubadilisha hesabu ya kulipa kwa kiasi kikubwa. Kwa mtazamo wa ratiba ya malipo ya deni moja badala ya ulinganisho wa mkakati wa madeni mengi, angalia kikokotoo chetu cha mkopo.
Matumizi ya Vitendo
Kuchagua mkakati wa kulipa
Kulinganisha tofauti halisi ya muda na gharama ya riba kati ya snowball na avalanche kwa madeni yako maalum.
Kuamua ni kiasi gani cha ziada cha kulipa
Kujaribu jinsi kuongeza malipo yako ya ziada ya kila mwezi kunavyofupisha muda wako wa kuwa huru na deni.
Kupanga karibu na fedha za ziada
Kuona jinsi ongezeko la mara moja kwenye bajeti yako ya malipo ya ziada linavyoharakisha kulipa.
Kubaki na msukumo kwa tarehe lengwa
Kupata idadi thabiti ya miezi ya kufanyia kazi badala ya muda usio na kikomo wa kulipa.
Kutathmini kama kuunganisha madeni
Kulinganisha muda wako wa sasa wa kulipa madeni mengi dhidi ya mkopo mmoja wa dhahania ulioungwanishwa.
Njia zote mbili hulipa kiwango cha chini kwa kila deni, kisha kutumia fedha yoyote ya ziada kwenye deni moja lengwa. Njia ya snowball hulenga salio dogo zaidi kwanza, ikilenga kuondoa madeni binafsi haraka kwa hisia ya kuvutia ya maendeleo. Njia ya avalanche hulenga kiwango cha juu zaidi cha riba kwanza, jambo linalopunguza kihesabu jumla ya riba iliyolipwa katika muda wote wa kulipa.
Avalanche huokoa fedha zaidi katika jumla ya riba, kwani daima hushambulia deni la gharama kubwa zaidi kwanza. Snowball inaweza kuokoa zaidi kivitendo kwa watu wengine kwa sababu kulipa deni kamili mapema zaidi ā hata dogo ā hutoa ushindi wa kuvutia unaoendeleza msukumo. Hakuna njia iliyo "bora" kwa ujumla; hutegemea kama umevutiwa zaidi na kupunguza gharama au ushindi wa haraka.
Malipo ya ziada ni kiasi chochote juu ya jumla ya malipo ya chini katika madeni yako yote ambacho unaweza kuweka kwa uthabiti kuelekea kulipa. Kikokotoo hiki hutumia kiasi hicho chote cha ziada kwenye deni moja lengwa kwa wakati mmoja (kilichochaguliwa na mkakati wako), huku kila deni jingine likibaki na malipo yake ya chini.
Ndiyo, lakini kwa kawaida kwa kiasi kidogo tu. Njia ya avalanche kwa kawaida husababisha riba jumla ndogo zaidi kuliko snowball kwa kiasi kile kile cha malipo ya ziada, ingawa tofauti halisi hutegemea salio na viwango vyako maalum ā kikokotoo hiki kinakuonyesha ulinganisho kwa namba zako mwenyewe.
Deni lengwa linapofikia sifuri, kiasi cha malipo yake ya chini huachwa huru na huongezwa kwenye kikundi cha malipo ya ziada kwa deni linalofuata lengwa ā hii ndiyo athari ya "snowball" au "avalanche" ambapo uwezo wako wa kulipa unakua kadri kila deni linavyoondolewa.