Kostenloser 401(k)-Rechner. Projizieren Sie Ihr Altersvorsorge-Guthaben anhand von Gehalt, Beitragsprozentsatz, Arbeitgeberzuschuss und erwarteter Jahresrendite, inklusive Wachstumsplan Jahr für Jahr.
Ein 401(k)-Rechner projiziert, wie Ihr Altersvorsorgekonto wächst: Jedes Jahr kommen Ihr eigener Beitrag (ein von Ihnen gewählter Prozentsatz des Gehalts, gedeckelt durch die jährliche IRS-Höchstgrenze) sowie der Zuschuss Ihres Arbeitgebers hinzu. Anschließend wird der gesamte Kontostand mit Ihrer erwarteten Jahresrendite verzinst — Jahr für Jahr, bis zum Ruhestand.
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Prognostiziertes Guthaben bei Renteneintritt
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401(k)-Rechner
Ein 401(k)-Guthaben wächst jedes Jahr aus drei Quellen: Ihrem eigenen Beitrag (ein von Ihnen gewählter Prozentsatz des Gehalts, der von jedem Gehaltsscheck abgezogen wird), dem Zuschuss Ihres Arbeitgebers (sofern Ihr Plan einen solchen vorsieht) sowie dem Kapitalwachstum auf den gesamten Kontostand. Dieser Rechner projiziert alle drei Komponenten, Jahr für Jahr, von heute bis zu Ihrem gewünschten Renteneintrittsalter.
Der Arbeitgeberzuschuss ist der Teil, der am häufigsten nicht voll ausgeschöpft wird. Bietet Ihr Plan beispielsweise einen Zuschuss von 50 % bis zu 6 % des Gehalts und Sie zahlen nur 3 % ein, lassen Sie bei jedem einzelnen Gehaltsscheck 1,5 % Ihres Gehalts an Zuschussmitteln liegen — Geld, das Ihr Arbeitgeber sonst kostenlos auf Ihr Konto einzahlen würde.
Die Zuschussformel
Arbeitgeberzuschüsse werden meist im Format „X % Zuschuss bis zu Y % des Gehalts“ beschrieben. „50 % Zuschuss bis zu 6 %“ bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber für jeden Dollar, den Sie einzahlen, 50 Cent dazugibt — allerdings nur auf die ersten 6 % Ihres Gehalts, die Sie einzahlen. Zahlen Sie 6 % Ihres Gehalts ein, löst das einen Arbeitgeberzuschuss von 3 % aus, sodass insgesamt 9 % auf das Konto fließen. Zahlen Sie 10 % ein, erhalten Sie weiterhin nur die 3 % Zuschuss (da der Zuschuss bei 6 % des eingezahlten Gehalts gedeckelt ist), sodass die zusätzlichen 4 % vollständig selbst finanziert sind.
Manche Arbeitgeber verwenden stattdessen einen 1:1-Zuschuss (100 %) oder eine gestaffelte Formel (z. B. 100 % auf die ersten 3 %, dann 50 % auf die nächsten 2 %). Dieser Rechner nutzt das einfachere Format mit einem einzelnen Zuschusssatz bis zu einer Obergrenze, das die häufigste Planstruktur abbildet.
Zinseszins über die Zeit
Da das Wachstum eines 401(k)-Kontos auf dem Zinseszinseffekt beruht — die Rendite jedes Jahres wird auf den gesamten Kontostand berechnet, einschließlich des Wachstums der Vorjahre —, hat früh eingezahltes Geld weit mehr Zeit zum Wachsen als später eingezahltes Geld. Ein im Alter von 25 Jahren eingezahlter Dollar hat bis zu einem typischen Renteneintrittsalter rund 40 Jahre Zeit zu wachsen; derselbe Dollar, mit 45 eingezahlt, hat nur etwa 20 Jahre.
Deshalb erzeugt derselbe monatliche Beitrag ein deutlich größeres Endguthaben, je früher er beginnt — selbst ohne die Beitragsrate zu erhöhen. Der Jahr-für-Jahr-Plan dieses Rechners macht diesen Zinseszinseffekt sichtbar: Das Wachstum des Guthabens beschleunigt sich in den späteren Jahren merklich, obwohl Beitrags- und Zuschussprozentsatz konstant bleiben.
Grenzen der Berechnung
Diese Prognose geht von einer konstanten Jahresrendite aus, die reale Kapitalmärkte in der Praxis nie liefern — die Renditen schwanken von Jahr zu Jahr erheblich und sind mitunter negativ, auch wenn die langfristigen Durchschnittswerte positiv sind. Zudem wird angenommen, dass Ihr Beitragsprozentsatz, Ihr Gehaltswachstum und die Zuschussformel Ihres Arbeitgebers über Ihre gesamte Karriere hinweg unverändert bleiben — was keineswegs garantiert ist.
Nicht berücksichtigt werden Kapitalanlagekosten, die das langfristige Wachstum spürbar schmälern können, Unverfallbarkeitsfristen (Vesting) für Arbeitgeberbeiträge (manche Arbeitgeber verlangen mehrere Jahre Betriebszugehörigkeit, bevor Zuschussmittel vollständig Ihnen gehören) sowie vorgeschriebene Mindestausschüttungen nach Renteneintritt. Nutzen Sie dieses Ergebnis als richtungsweisendes Planungswerkzeug, nicht als präzise Vorhersage.
Praktische Anwendungsfälle
Ihren Beitragsprozentsatz festlegen
Prognostizierte Guthaben bei unterschiedlichen Beitragsraten vergleichen, um eine Rate zu finden, die zu Ihrem Budget und Ihren Zielen passt.
Die Kosten einer zu niedrigen Beitragsrate verstehen
Genau erkennen, wie viel Arbeitgeberzuschuss Sie bei Ihrer aktuellen Beitragsrate ungenutzt lassen.
Den 401(k)-Plan eines neuen Jobs bewerten
Zwei Jobangebote mit unterschiedlichen Arbeitgeberzuschuss-Formeln vergleichen, um die langfristige Auswirkung zu sehen.
Fortschritt in Richtung eines Zielguthabens prüfen
Prognostizieren, ob Ihre aktuelle Sparrate realistisch bis zum Renteneintritt ein Zielguthaben erreicht.
Rund um eine Gehaltserhöhung planen
Sehen, wie sich eine Erhöhung Ihres Beitragsprozentsatzes nach einer Gehaltssteigerung auf Ihr prognostiziertes Rentenguthaben auswirkt.
Eine gängige Formel lautet „50 % Zuschuss bis zu 6 % des Gehalts“ — das bedeutet: Wenn Sie 6 % Ihres Gehalts einzahlen, legt Ihr Arbeitgeber weitere 3 % dazu (die Hälfte Ihres Beitrags), sodass insgesamt 9 % auf Ihr Konto fließen. Wer weniger als die Zuschussschwelle einzahlt, lässt geschenktes Geld liegen; wer mehr einzahlt, erhält auf den übersteigenden Betrag keinen zusätzlichen Zuschuss.
Für 2026 liegt die IRS-Höchstgrenze für Gehaltsumwandlungen bei 24.500 $ für Arbeitnehmer unter 50 Jahren (dieser Rechner verwendet diese Grenze). Arbeitnehmer ab 50 Jahren können zusätzlich sogenannte „Catch-up“-Beträge über die Standardgrenze hinaus einzahlen — prüfen Sie die aktuellen IRS-Werte, da diese Grenzen jährlich an die Inflation angepasst werden.
Mindestens bis zur Zuschussschwelle Ihres Arbeitgebers einzuzahlen, gilt weithin als Basisempfehlung, da der Zuschuss praktisch geschenktes Geld ist, das direkt in Ihre Altersvorsorge fließt. Ob Sie darüber hinaus mehr einzahlen sollten, hängt von anderen finanziellen Prioritäten ab, etwa hoch verzinsten Schulden oder einem Notgroschen.
Dieser Rechner geht von einem konstanten Beitragsprozentsatz, einer konstanten Arbeitgeberzuschuss-Formel und einer konstanten Jahresrendite aus — eine Vereinfachung, denn reale Märkte liefern nicht jedes Jahr dieselbe Rendite, und auch Ihr Gehalt, Ihre Beitragsrate oder die Zuschussformel Ihres Arbeitgebers können sich im Laufe Ihrer Karriere ändern. Betrachten Sie das Ergebnis als groben langfristigen Schätzwert, nicht als Garantie.
Dieser Rechner projiziert ausgehend von Ihrem Gehalt und Ihrer Beitragsrate vorwärts auf ein Endguthaben. Unser [[link:/retirement-calculator|Renten-Rechner]] arbeitet rückwärts von einem gewünschten Renteneinkommen zur benötigten Größe Ihres Vorsorgevermögens — eine andere, aber ergänzende Planungsfrage.