Kostenloser HELOC-Rechner für die USA. Berechnen Sie Ihr maximales Limit für eine Kreditlinie auf Eigenheimkapital, die zinslosen Raten in der Ziehungsphase und die Tilgungsraten danach.
Ein HELOC-Rechner ermittelt Ihr maximal mögliches Limit für eine Kreditlinie auf Eigenheimkapital (Home Equity Line of Credit) auf Basis des Immobilienwerts, der bestehenden Hypothekenschuld und der vom Kreditgeber festgelegten Beleihungsgrenze. Anschließend berechnet er die monatliche Rate während der zinslosen Ziehungsphase sowie die vollständig tilgende Rate der darauffolgenden Rückzahlungsphase.
120.000,00 €
Maximales HELOC-Limit
Zuletzt aktualisiert:
HELOC-Rechner
Ein HELOC läuft in zwei klar getrennten Phasen ab, die zu sehr unterschiedlichen monatlichen Raten führen. Während der Ziehungsphase zahlen Sie in der Regel nur Zinsen auf den bereits abgerufenen Betrag – das hält die Raten niedrig und planbar, verringert aber Ihren Tilgungssaldo nicht im Geringsten.
Sobald die Ziehungsphase endet, beginnt die Rückzahlungsphase, und der verbleibende Saldo wird in ein vollständig tilgendes Darlehen umgewandelt – das heißt, Ihre Rate umfasst nun Tilgung und Zinsen und ist so berechnet, dass der Saldo bis zum Ende der Rückzahlungsphase vollständig getilgt ist. Dieser Rechner zeigt beide Ratenhöhen, damit Sie den Übergang rechtzeitig planen können.
Kombinierte Beleihungsquote
Kreditgeber lassen keine Beleihung von 100 Prozent des Immobilienwerts zu – sie begrenzen die gesamte besicherte Schuld (bestehende Hypothek plus HELOC) auf einen Prozentsatz des ermittelten Immobilienwerts, üblicherweise 80 bis 85 Prozent. Dieser Wert wird als kombinierte Beleihungsquote oder CLTV (Combined Loan-to-Value) bezeichnet.
Ihr maximales HELOC-Limit ergibt sich, indem diese CLTV-Obergrenze auf Ihren Immobilienwert angewendet und der noch offene Hypothekensaldo davon abgezogen wird. Je mehr Eigenkapital Sie bereits aufgebaut haben – durch Tilgung der Hypothek oder durch Wertsteigerung der Immobilie –, desto größer fällt Ihr verfügbares HELOC-Limit aus.
Zinslos vs. tilgend
Die niedrigen, rein zinsbasierten Raten während der Ziehungsphase können eine trügerische Sicherheit hinsichtlich der Leistbarkeit vermitteln, da diese Rate die Schuld überhaupt nicht verringert. Kreditnehmer, die den Höchstbetrag ausschöpfen und nur Zinsen zahlen, erleben mit Beginn der Rückzahlungsphase einen erheblichen Ratensprung – teilweise eine Verdopplung oder mehr.
Wer sich frühzeitig auf diesen Übergang vorbereitet – etwa durch zusätzliche Tilgungszahlungen während der Ziehungsphase oder durch rechtzeitiges Einplanen der höheren Rate in der Rückzahlungsphase –, vermeidet einen bösen Überraschungseffekt, sobald sich die Struktur des Darlehens ändert.
Grenzen des Rechners
Dieser Rechner geht von einem über beide Phasen konstanten Zinssatz aus. Die meisten HELOCs haben jedoch einen variablen Zinssatz, der sich mit den Referenzzinssätzen ändern kann, wodurch sich Ihre tatsächlichen Raten im Zeitverlauf verändern würden. Außerdem wird vereinfachend angenommen, dass der gesamte Betrag sofort abgerufen wird, statt schrittweise – in der Praxis nutzen die meisten Kreditnehmer ihren HELOC anders.
Abschlusskosten, Jahresgebühren oder vorzeitige Kündigungsgebühren, die manche Kreditgeber verlangen, sind nicht enthalten. Diese Kosten variieren je nach Anbieter und sollten beim Vergleich der Gesamtkosten eines HELOC-Angebots zusätzlich berücksichtigt werden.
Praktische Anwendungsfälle
Planung einer Immobilienrenovierung
Abschätzen, wie viel Sie auf Basis Ihres Immobilienvermögens für ein Projekt aufnehmen könnten.
Vergleich von HELOC-Angeboten verschiedener Anbieter
Prüfen, wie sich unterschiedliche Zinssätze und CLTV-Obergrenzen auf Ihr verfügbares Limit und Ihre Raten auswirken.
Budgetplanung für die Rückzahlungsphase
Verstehen, um wie viel sich Ihre Rate nach Ende der Ziehungsphase erhöht.
Entscheidung zwischen HELOC und klassischem Eigenheimkredit
Vergleichen, was eine revolvierende Kreditlinie im Vergleich zu einem Einmalkredit kosten würde.
Prüfen, wie viel Eigenkapital bereits aufgebaut wurde
Die verfügbare Kreditkapazität auf Basis von aktuellem Hypothekensaldo und Immobilienwert einsehen.
Eine Home Equity Line of Credit (HELOC), also eine Kreditlinie auf Eigenheimkapital, ist eine revolvierende Kreditlinie, die durch Ihre Immobilie besichert ist – ähnlich einer Kreditkarte, jedoch mit Ihrem Immobilienvermögen als Sicherheit. Während der Ziehungsphase können Sie bei Bedarf Beträge bis zu Ihrem Limit abrufen und zahlen dabei in der Regel nur Zinsen auf den tatsächlich in Anspruch genommenen Betrag.
Kreditgeber begrenzen die Summe aus bestehender Hypothek und HELOC üblicherweise auf einen Prozentsatz des Immobilienwerts – meist 80 bis 85 Prozent kombinierte Beleihungsquote (Combined Loan-to-Value, CLTV). Ihr maximales HELOC-Limit ergibt sich aus dieser Obergrenze abzüglich Ihres aktuellen Hypothekensaldos.
Die meisten HELOCs verlangen während der Ziehungsphase (üblicherweise 5 bis 10 Jahre) nur Zinszahlungen, wodurch die anfänglichen Raten niedrig bleiben. Sobald die Rückzahlungsphase beginnt, muss der gesamte ausstehende Saldo getilgt werden – die Raten steigen dann sprunghaft an, da sie nun Tilgung und Zinsen umfassen.
Die meisten HELOCs haben einen variablen Zinssatz, der an einen Referenzzinssatz wie den Prime Rate gekoppelt ist – Ihre Rate kann sich also mit der Zinsentwicklung ändern. Manche Kreditgeber bieten für den gesamten Saldo oder einen Teil davon einen festen Zinssatz an. Dieser Rechner geht der Einfachheit halber von einem konstanten Zinssatz aus.
Ja – anders als bei einem klassischen Eigenheimkredit (Home Equity Loan), der als einmalige Pauschalsumme ausgezahlt wird, handelt es sich bei einem HELOC um eine revolvierende Kreditlinie. Sie können den Saldo während der gesamten Ziehungsphase zurückzahlen und bis zu Ihrem Limit erneut abrufen – ähnlich wie bei einer Kreditkarte.
Die Rückzahlungsphase ist so strukturiert, dass die regelmäßigen Raten den Saldo bis zum Laufzeitende vollständig amortisieren, ähnlich wie bei einem klassischen Darlehen. Können die Raten nicht mehr bedient werden, droht ein Zahlungsausfall, der bei einem durch die Immobilie besicherten HELOC zur Zwangsvollstreckung führen kann.