Kira bayaran bulanan pajakan kereta anda menggunakan kaedah EU (anuiti belon) atau AS (faktor wang). Jadual pelunasan penuh, APR, jumlah kos dan gaji yang diperlukan.
Terakhir dikemas kini:
Kalkulator Pajakan
Kalkulator pajakan kereta membantu anda mengira bayaran bulanan yang tepat untuk membiayai kenderaan melalui pajakan, sama ada anda menggunakan kaedah anuiti belon Eropah atau pendekatan faktor wang Amerika. Masukkan harga kenderaan, wang pendahuluan, kadar faedah, tempoh pajakan, dan nilai sisa — kalkulator serta-merta menunjukkan bayaran bulanan, jumlah kos pajakan, dan APR berkesan anda.
Alat ini menyokong dua mod pengiraan: kaedah EU (anuiti belon), digunakan oleh kebanyakan syarikat pajakan Eropah, dan kaedah AS (faktor wang), standard di pengedar kereta Amerika. Pilih kaedah yang sepadan dengan pembekal anda dan dapatkan gambaran realistik jumlah kos anda sebelum menandatangani kontrak.
Input utama yang anda perlukan ialah:
Perbandingan
Di Eropah, pajakan kereta dikira menggunakan kaedah anuiti belon. Bank dan syarikat pajakan seperti UniCredit Leasing, KBC Leasing, dan Porsche Financial Services semuanya menggunakan model ini. Anda membayar ansuran bulanan yang sama sepanjang tempoh pajakan, dan pada akhir kontrak terdapat satu bayaran “belon” besar — nilai sisa — yang boleh anda bayar untuk memiliki kereta secara langsung, membiayai semula, atau sekadar memulangkan kenderaan. Faedah terakru atas baki pokok tertunggak, yang berkurangan dengan setiap bayaran.
Di Amerika Syarikat, standard ialah kaedah faktor wang (MF). Berbanding kadar faedah tahunan, pengedar memetik faktor wang — perpuluhan kecil seperti 0.00125. Mendarab faktor wang dengan 2,400 memberikan kadar peratusan tahunan anggaran (0.00125 × 2,400 = 3%). Bayaran bulanan dibahagikan kepada dua komponen: susut nilai (perbezaan antara kos bermodal dan nilai sisa, dibahagikan sepanjang tempoh) dan caj kewangan (jumlah kos bermodal dan nilai sisa, didarab dengan faktor wang).
Kaedah mana yang perlu anda gunakan? Jika anda berurusan dengan syarikat pajakan Eropah, pilih kaedah EU. Jika anda menilai tawaran daripada pengedar Amerika atau mengimport kenderaan dari AS, gunakan kaedah AS. Kedua-dua pendekatan menghasilkan keputusan yang serupa dengan parameter yang sama, tetapi formulanya berbeza dan perbandingan langsung memerlukan penukaran antara kedua-duanya.
Formula
Bayaran pajakan bulanan anda di bawah kaedah EU dikira sebagai anuiti belon. Jumlah yang dibiayai ialah perbezaan antara harga kenderaan dan wang pendahuluan anda. Nilai sisa (belon) dianggap sebagai bayaran sekaligus pada akhir tempoh. Formulanya ialah:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Di mana P ialah jumlah yang dibiayai, RV ialah nilai sisa, r ialah kadar faedah bulanan (kadar tahunan / 12), dan n ialah bilangan bulan. Nilai sisa yang lebih tinggi bermakna bayaran bulanan yang lebih rendah tetapi obligasi yang lebih besar pada akhir kontrak.
Di bawah kaedah AS, bayaran dipecahkan kepada:
Untuk menurunkan bayaran bulanan anda: tingkatkan wang pendahuluan, rundingkan nilai sisa yang lebih tinggi, lanjutkan tempoh pajakan, atau dapatkan kadar faedah atau faktor wang yang lebih rendah. Perlu diingat bahawa tempoh yang lebih panjang mengurangkan bil bulanan tetapi meningkatkan jumlah faedah yang dibayar sepanjang hayat pajakan.
Jumlah Kos
Jumlah kos pajakan ialah jumlah semua bayaran bulanan sepanjang tempoh tambah wang pendahuluan anda. Jika anda merancang untuk membeli kereta pada akhir kontrak, tambahkan nilai sisa juga. Bandingkan jumlah ini dengan harga pembelian langsung untuk melihat premium kos sebenar pembiayaan melalui pajakan.
Selain bayaran bulanan, pajakan biasanya membawa caj tambahan: yuran penubuhan (1–3% daripada nilai kenderaan), insurans komprehensif mandatori yang diperlukan oleh hampir semua pemberi pajak, penalti penamatan awal, dan potensi caj perbatuan berlebihan pada pajakan operasi (biasanya €0.05–0.20 setiap km melebihi had tahunan yang dipersetujui).
Kelebihan pajakan: kos pendahuluan yang lebih rendah, sentiasa memandu kenderaan baru setiap 3–4 tahun, perlindungan jaminan pengeluar penuh sepanjang tempoh, dan faedah cukai untuk perniagaan. Kelemahan: anda tidak memiliki kenderaan semasa kontrak, sekatan ke atas perbatuan dan pengubahsuaian, dan jumlah kos dalam beberapa kitaran pajakan lebih tinggi daripada pembelian langsung.
Nilai sisa pada akhir kontrak adalah parameter kritikal. Dalam pajakan kewangan ia ditetapkan terlebih dahulu, dan anda mempunyai hak untuk membeli kereta pada harga tersebut. Dalam pajakan operasi anda hanya memulangkan kenderaan — pilihan yang tepat jika anda lebih suka menukar model secara berkala tanpa bimbang tentang risiko susut nilai.
APR
Kadar Peratusan Tahunan (APR) dalam pajakan mewakili kos sebenar pembiayaan yang dinyatakan sebagai peratusan tahunan daripada jumlah yang dipinjam. Tidak seperti kadar faedah nominal, APR menangkap semua yuran dan caj yang berkaitan dengan kontrak, menjadikannya alat yang jauh lebih tepat untuk membandingkan tawaran daripada pembekal yang berbeza.
Untuk pajakan EU, APR dikira menggunakan kaedah Newton-Raphson berulang. Kami mencari kadar diskaun r di mana nilai semasa semua aliran tunai — bayaran bulanan tambah belon — sama dengan jumlah yang dibiayai. Persamaan ini tiada penyelesaian analitikal bentuk tertutup dan mesti diselesaikan secara berangka. Kalkulator kami melakukan lelaran ini secara automatik dan memaparkan APR tepat sehingga dua tempat perpuluhan.
Untuk pajakan AS, anggaran pantas wujud:
APR Anggaran ≈ Faktor Wang × 2,400
Contohnya, faktor wang 0.00150 sepadan dengan kira-kira 3.6% setahun. Anggaran ini cukup tepat untuk tujuan perbandingan tetapi APR sebenar boleh berbeza 0.1–0.3 mata peratusan bergantung pada struktur pembayaran. Untuk pengiraan pematuhan tepat — seperti yang diperlukan di bawah arahan kredit pengguna EU — gunakan kaedah berulang Newton-Raphson.
Petua
Rundingkan kos had, bukan hanya pembayaran
Ramai peniaga menekankan bayaran bulanan yang rendah. Sentiasa merundingkan harga kenderaan (kos had) terlebih dahulu — ia adalah asas kepada keseluruhan pengiraan pajakan.
Minta faktor wang secara eksplisit
Mengenai pajakan kaedah AS, tanya peniaga untuk faktor wang secara bertulis. Darab dengan 2,400 dan bandingkan dengan kadar pasaran — peniaga kadangkala menanda MF.
Nilai baki bergantung kepada jenama
Kenderaan dengan nilai baki yang tinggi (Toyota, Lexus, Porsche) menghasilkan bayaran bulanan yang lebih rendah pada terma yang sama. Semak ramalan baki sebelum memilih model.
Tetapkan elaun perbatuan yang realistik
Pada pajakan operasi, melebihi perbatuan tahunan yang dipersetujui mencetuskan penalti yang ketara (€0.05–0.20 setiap km). Bina dalam penimbal yang realistik apabila menandatangani.
Bandingkan dengan pinjaman bank
Kadar pinjaman kereta dari bank selalunya lebih rendah daripada kadar pajakan. Jika anda berhasrat untuk memiliki kereta itu pada akhirnya, pinjaman peribadi mungkin lebih murah dalam tempoh penuh.
Sertakan insurans dalam bajet anda
Insurans komprehensif mandatori menambah 2–5% daripada nilai kenderaan setahun. Sertakan ini dalam jumlah kos bulanan anda untuk perbandingan yang tepat.
Kalkulator pajakan kereta membantu anda menganggarkan bayaran pajakan bulanan dan jumlah kos anda. Ia menggunakan sama ada kaedah anuiti belon EU (digunakan oleh bank Eropah) atau kaedah faktor wang AS (digunakan oleh pengedar Amerika) untuk mengira bayaran bulanan yang tepat, jumlah kos kewangan dan APR.
Kaedah anuiti belon EU ialah standard yang digunakan oleh bank Eropah dan syarikat pemajakan. Anda membiayai nilai bersih kereta (harga tolak bayaran pendahuluan), dan nilai baki (belon) ditetapkan pada akhir kontrak. Bayaran bulanan meliputi faedah ditambah pelunasan prinsipal, dengan nilai belon masih belum dibayar. Ini biasanya menyebabkan bayaran bulanan yang lebih rendah berbanding pinjaman standard.
Kaedah faktor wang digunakan oleh pengedar AS. Bayaran bulanan mempunyai dua bahagian: susut nilai (berapa nilai kereta yang hilang dibahagikan dengan tempoh) dan caj kewangan (berdasarkan faktor wang). Faktor wang didarab dengan 2400 memberikan anggaran APR. Faktor wang yang lebih rendah bermakna pembiayaan yang lebih murah.
Nilai baki ialah anggaran nilai kereta pada akhir tempoh pajakan. Nilai baki yang lebih tinggi bermakna pembayaran bulanan yang lebih rendah kerana anda hanya membiayai bahagian susut nilai. Dalam pajakan EU ia ditetapkan sebagai peratusan harga kereta; dalam pajakan AS ia adalah peratusan MSRP.
Faktor wang ialah kadar pembiayaan untuk pajakan kereta gaya AS. Ia serupa dengan kadar faedah tetapi dinyatakan sebagai perpuluhan yang sangat kecil (mis., 0.00125). Darabkan faktor wang dengan 2400 untuk mendapatkan anggaran APR. Faktor wang 0.00125 bersamaan dengan kira-kira 3% APR.
Untuk pajakan EU: Bayaran bulanan = Amaun dibiayai × [i/(1−(1+i)^−n)] − Baki × [i/((1+i)^n−1)], dengan i ialah kadar faedah bulanan dan n ialah bilangan bulan. Untuk pajakan AS: Bayaran bulanan = Susut nilai + Caj kewangan = (Kos had bersih − Baki)/n + (Kos had bersih + Baki) × Faktor wang.
Kos had (kos permodalan) ialah harga pembelian yang dirundingkan bagi kenderaan yang digunakan dalam pengiraan pajakan AS. Ia boleh berbeza daripada MSRP (harga pelekat). Mengurangkan kos had — dengan merundingkan harga yang lebih rendah atau membuat bayaran pengurangan kos had — mengurangkan bayaran bulanan anda.
Penasihat kewangan biasanya mengesyorkan terhadap bayaran muka yang besar untuk pajakan. Tidak seperti pinjaman, jika kereta yang dipajak dicuri atau dijumlahkan, anda akan kehilangan sebarang wang yang anda letakkan. Adalah lebih baik untuk menyimpan wang tunai dan membiarkan penggantian perlindungan insurans. Bayaran pendahuluan yang sederhana mengurangkan bayaran bulanan, tetapi manfaat pelarasan risiko adalah rendah.