Máy Tính HELOC

Hạn Mức Vay Thế Chấp Nhà (HELOC) là một dạng tín dụng quay vòng được đảm bảo bằng căn nhà của bạn, tương tự thẻ tín dụng nhưng dùng vốn chủ sở hữu nhà làm tài sản thế chấp. Bạn có thể rút vốn khi cần, tối đa đến hạn mức, trong suốt giai đoạn rút vốn, và thường chỉ phải trả lãi trên số tiền thực tế đã vay.

Bên cho vay thường giới hạn tổng nợ thế chấp và HELOC ở một tỷ lệ phần trăm giá trị căn nhà — phổ biến là 80-85% tỷ lệ vay trên giá trị kết hợp (CLTV). Hạn mức HELOC tối đa của bạn chính là giới hạn đó trừ đi số dư thế chấp hiện tại.

Hầu hết HELOC chỉ yêu cầu trả lãi trong giai đoạn rút vốn (thường 5-10 năm), giúp khoản trả ban đầu thấp. Khi bước sang giai đoạn trả góp, bạn phải trả hết toàn bộ số dư còn lại, nên khoản trả tăng vọt vì bao gồm cả gốc lẫn lãi.

Hầu hết HELOC có lãi suất thả nổi gắn với một lãi suất tham chiếu như lãi suất cơ bản, nghĩa là khoản trả của bạn có thể thay đổi theo thời gian khi lãi suất biến động. Một số bên cho vay cung cấp tùy chọn lãi suất cố định cho toàn bộ hoặc một phần số dư — máy tính này giả định lãi suất không đổi để đơn giản hóa.

Có — khác với khoản vay thế chấp nhà (một lần trả trọn gói), HELOC là tín dụng quay vòng. Bạn có thể trả bớt số dư và rút vốn lại tối đa đến hạn mức trong suốt giai đoạn rút vốn, tương tự cách hoạt động của thẻ tín dụng.

Giai đoạn trả góp được thiết kế sao cho các khoản trả đều đặn sẽ trả hết (khấu hao hoàn toàn) số dư vào cuối kỳ hạn, tương tự một khoản vay tiêu chuẩn. Nếu không thể duy trì các khoản trả, bạn có nguy cơ vỡ nợ, dẫn đến việc bị siết nợ vì HELOC được đảm bảo bằng chính căn nhà của bạn.