Công cụ tính vay sinh viên miễn phí. Tìm khoản trả hằng tháng theo phương thức trả nợ tiêu chuẩn, hoặc dự phóng khoản trả và mức xóa nợ theo phương thức trả nợ dựa trên thu nhập (IDR).
Công cụ tính vay sinh viên cho thấy khoản trả hằng tháng của bạn theo phương thức trả nợ tiêu chuẩn (khoản trả cố định giúp trả hết khoản vay trong một kỳ hạn nhất định, giống như bất kỳ khoản vay trả góp nào) hoặc theo phương thức trả nợ dựa trên thu nhập (khoản trả được thiết lập theo tỷ lệ phần trăm thu nhập khả dụng của bạn, có thể thấp hơn phần lãi phát sinh, với số dư còn lại được xóa nợ sau 20-25 năm).
333,06 €
Khoản trả hằng tháng
Cập nhật lần cuối:
Công Cụ Tính Vay Sinh Viên
Cùng một số dư vay sinh viên có thể được trả theo hai cách hoàn toàn khác nhau. Trả nợ tiêu chuẩn hoạt động giống như bất kỳ khoản vay trả góp nào — một khoản trả hằng tháng cố định được tính toán để trả hết toàn bộ số dư, gốc và lãi, trong một kỳ hạn nhất định (thường là 10 năm đối với khoản vay liên bang). Trả nợ theo thu nhập (IDR) thay vào đó tính khoản trả của bạn dựa trên thu nhập, không phải số dư khoản vay, điều này có thể tạo ra số tiền hằng tháng và lộ trình trả nợ tổng thể khác biệt đáng kể.
Công cụ này mô phỏng cả hai, để bạn có thể thấy khoản trả hằng tháng thực tế và sự khác biệt về tổng chi phí cho số dư, lãi suất, và thu nhập cụ thể của mình — không chỉ khái niệm chung chung.
Cách Tính Khoản Trả IDR
Khoản trả IDR dựa trên "thu nhập khả dụng" — thu nhập hằng năm của bạn vượt trên 150% mức chuẩn nghèo liên bang theo quy mô hộ gia đình, không phải toàn bộ lương của bạn. Đối với một người độc thân, nếu mức chuẩn nghèo là khoảng 15.650 đô la, 150% của con số đó là khoảng 23.475 đô la; thu nhập vượt trên ngưỡng đó được tính là khả dụng. Một công thức IDR phổ biến tính 10% khoản thu nhập khả dụng đó mỗi năm, chia thành các khoản trả hằng tháng.
Vì phép tính trừ đi một mức sàn thu nhập được bảo vệ trước, khoản trả IDR giảm đáng kể đối với người có thu nhập thấp và có thể nhỏ hơn nhiều so với khoản trả cố định tiêu chuẩn — đôi khi còn nhỏ hơn cả tiền lãi phát sinh trên khoản vay mỗi tháng.
Xóa Nợ
Theo các chương trình IDR, bất kỳ số dư khoản vay nào còn lại sau khi thực hiện các khoản trả đủ điều kiện trong 20 đến 25 năm (khoảng thời gian chính xác phụ thuộc vào chương trình cụ thể và việc khoản vay dành cho bậc đại học hay sau đại học) sẽ được xóa — khoản nợ còn lại bị hủy bỏ thay vì tiếp tục kéo dài vô thời hạn.
Điều này khiến IDR có giá trị nhất đối với những người vay có thu nhập duy trì ở mức thấp so với số dư khoản vay trong thời gian dài, khi số tiền được xóa nợ vào cuối kỳ có thể rất đáng kể. Đối với những người vay có thu nhập tăng đáng kể trong sự nghiệp, trả nợ tiêu chuẩn hoặc trả nhiều hơn khoản trả IDR tối thiểu thường dẫn đến tổng chi phí thấp hơn, vì ít lãi phát sinh hơn trong thời gian trả nợ ngắn hơn.
Giới Hạn
Công cụ này mô phỏng một công thức IDR đơn giản hóa, mang tính khái quát (một tỷ lệ phần trăm cố định của thu nhập vượt trên ngưỡng chuẩn nghèo) thay vì quy tắc chính xác của bất kỳ chương trình liên bang cụ thể nào, những quy tắc này khác nhau và thay đổi theo thời gian — các chương trình IDR thực tế có yêu cầu đủ điều kiện cụ thể, có thể tính lại hằng năm dựa trên thu nhập và quy mô gia đình cập nhật, và khác nhau về tỷ lệ phần trăm chính xác cũng như lộ trình xóa nợ. Công cụ cũng giả định mức tăng thu nhập không đổi, điều mà sự nghiệp thực tế hiếm khi tuân theo chính xác.
Để so sánh việc trả hết khoản vay nói chung ngoài bối cảnh vay sinh viên, hãy xem công cụ tính khoản vay của chúng tôi.
Trường Hợp Sử Dụng Thực Tế
So sánh trả nợ tiêu chuẩn và trả nợ theo thu nhập
Xem khoản trả hằng tháng thực tế và sự khác biệt tổng chi phí giữa hai chương trình cho tình huống cụ thể của bạn.
Lập ngân sách sau khi tốt nghiệp
Ước tính khoản trả nợ vay của bạn sẽ thực sự là bao nhiêu khi biết mức lương khởi điểm.
Quyết định có nên trả nhiều hơn mức tối thiểu hay không
Kiểm tra các khoản trả thêm giảm tổng tiền lãi như thế nào theo phương thức trả nợ tiêu chuẩn.
Đánh giá khả năng được xóa nợ IDR
Dự phóng liệu lộ trình thu nhập của bạn có khả năng để lại số dư được xóa nợ sau 20-25 năm hay không.
Lập kế hoạch quanh thay đổi sự nghiệp hoặc thu nhập
Xem thu nhập khởi điểm thấp hơn ảnh hưởng thế nào đến khoản trả IDR so với thu nhập cao hơn.
Trả nợ tiêu chuẩn thiết lập khoản trả hằng tháng cố định để trả hết toàn bộ khoản vay (gốc và lãi) trong một kỳ hạn nhất định, thường là 10 năm. Trả nợ theo thu nhập (IDR) thay vào đó thiết lập khoản trả của bạn theo tỷ lệ phần trăm thu nhập khả dụng, có thể thấp hơn khoản trả tiêu chuẩn — đặc biệt vào giai đoạn đầu sự nghiệp — nhưng có thể không đủ để trang trải toàn bộ phần lãi phát sinh, và bất kỳ số dư nào còn lại sau 20-25 năm trả nợ sẽ được xóa.
Theo hầu hết các chương trình IDR, thu nhập khả dụng là phần thu nhập hằng năm của bạn vượt trên 150% mức chuẩn nghèo liên bang theo quy mô hộ gia đình. Chỉ số tiền này — không phải toàn bộ thu nhập của bạn — được dùng để tính khoản trả IDR, đó là lý do vì sao tỷ lệ phần trăm trả nợ (thường là 10%) áp dụng trên một con số nhỏ hơn nhiều so với tổng lương của bạn.
Theo luật thuế liên bang hiện hành (đến năm 2025 theo Đạo Luật Kế Hoạch Giải Cứu Mỹ, với cách xử lý xóa nợ IDR cụ thể được gia hạn thêm), số dư vay sinh viên được xóa nợ nhìn chung không bị coi là thu nhập chịu thuế ở cấp liên bang, dù điều này đã thay đổi theo thời gian và cách xử lý thuế ở cấp bang có thể khác nhau. Hãy kiểm tra hướng dẫn hiện hành của Sở Thuế Vụ (IRS) trước khi dựa vào thông tin này để lập kế hoạch.
Nếu thu nhập khả dụng của bạn thấp so với số dư khoản vay, khoản trả IDR của bạn có thể nhỏ hơn tiền lãi phát sinh mỗi tháng, nghĩa là số dư của bạn tăng lên ngay cả khi bạn đang trả nợ (khấu hao âm). Đây là điều dự kiến theo IDR — chương trình được thiết kế xoay quanh việc xóa nợ cuối cùng, không nhất thiết là trả hết hoàn toàn.
Trả nợ tiêu chuẩn thường dẫn đến tổng tiền lãi phải trả ít hơn và trả hết hoàn toàn trong khung thời gian cố định ngắn hơn, nhưng có khoản trả hằng tháng cao hơn. IDR giảm khoản trả hằng tháng của bạn (hữu ích nếu đó là một phần lớn thu nhập của bạn) nhưng có thể đồng nghĩa với tổng tiền lãi nhiều hơn trong thời gian dài hơn, với việc xóa nợ chỉ có giá trị nếu vẫn còn số dư sau thời hạn xóa nợ. Hãy so sánh cả hai phương thức trong công cụ này với ngân sách thực tế của bạn.