Разлічыце штомесачны лізінгавы плацёж аўтамабіля еўрапейскім (балонны аннуітэт) або амерыканскім (грашовы каэфіцыент) метадам. Поўны графік пагашэння, ГПС, агульны кошт і неабходны заробак.
Апошняе абнаўленне:
Калькулятар лізінгу
Калькулятар аўталізінгу дапамагае разлічыць дакладны штомесячны плацёж за фінансаванне аўтамабіля праз лізінг — еўрапейскім метадам балоннага ануітэту ці амерыканскім метадам грашовага фактару. Увядзіце цану аўтамабіля, першапачатковы ўзнос, працэнтную стаўку, тэрмін лізінгу і рэшткавую вартасць — калькулятар імгненна пакажа штомесячны плацёж, агульны кошт лізінгу і эфектыўную ГПС.
Гэты інструмент падтрымлівае два рэжымы разліку: метад ЕС (балонны ануітэт), які выкарыстоўваецца большасцю еўрапейскіх лізінгавых кампаній, і метад ЗША (грашовы фактар) — стандарт у амерыканскіх аўтадылерскіх цэнтрах. Абярыце метад, які адпавядае вашаму пастаўшчыку, і атрымайце рэалістычную карціну агульных выдаткаў перад падпісаннем кантракту.
Ключавыя ўваходныя даныя, якія вам спатрэбяцца:
Параўнанне
У Еўропе аўталізінг разлічваецца метадам балоннага ануітэту. Банкі і лізінгавыя кампаніі, такія як UniCredit Leasing, KBC Leasing і Porsche Financial Services, выкарыстоўваюць гэту мадэль. Вы плаціце роўныя штомесячныя ўзносы на працягу тэрміну лізінгу, а ў канцы кантракту ёсць адзін вялікі “балонны” плацёж — рэшткавая вартасць — які вы можаце заплаціць для набыцця аўтамабіля, рэфінансаваць ці проста вярнуць машыну. Працэнты налічваюцца на непагашаны баланс, які памяншаецца з кожным плацяжом.
У Злучаных Штатах стандартам з'яўляецца метад грашовага фактару (ГФ). Замест гадавой працэнтнай стаўкі дылеры называюць грашовы фактар — невялікі дзесятковы лік, напрыклад 0,00125. Множанне грашовага фактару на 2 400 дае прыблізную гадавую працэнтную стаўку (0,00125 × 2 400 = 3%). Штомесячны плацёж дзеліцца на два кампаненты: амартызацыя (розніца паміж пачатковым коштам і рэшткавай вартасцю, размеркаваная на тэрмін) і фінансавы збор (сума пачатковага кошту і рэшткавай вартасці, памножаная на грашовы фактар).
Які метад выкарыстоўваць? Калі вы працуеце з еўрапейскай лізінгавай кампаніяй — абярыце метад ЕС. Калі вы ацэньваеце прапановы ад амерыканскіх дылераў ці імпартуеце аўтамабіль з ЗША — выкарыстоўвайце метад ЗША. Абодва падыходы даюць падобныя вынікі пры аднолькавых параметрах, але іх формулы адрозніваюцца.
Формула
Ваш штомесячны лізінгавы плацёж па метадзе ЕС разлічваецца як балонны ануітэт. Фінансуемая сума — гэта розніца паміж цаной аўтамабіля і вашым першапачатковым узносам. Рэшткавая вартасць (балон) разглядаецца як адзіны разавы плацёж у канцы тэрміну. Формула:
PMT = (P − RV ⁄ (1+r)^n) × r ⁄ (1 − (1+r)^(−n))
Дзе P — фінансуемая сума, RV — рэшткавая вартасць, r — месячная працэнтная стаўка (гадавая стаўка / 12) і n — колькасць месяцаў. Большая рэшткавая вартасць азначае меншы штомесячны плацёж, але большае абавязацельства ў канцы кантракту.
Па метадзе ЗША плацёж разбіваецца на:
Каб знізіць штомесячны плацёж: павялічце першапачатковы ўзнос, дамовіцеся пра большую рэшткавую вартасць, падоўжыце тэрмін лізінгу ці атрымайце ніжэйшую працэнтную стаўку. Памятайце, што даўжэйшы тэрмін зніжае штомесячны рахунак, але павялічвае агульную суму працэнтаў.
Агульны кошт
Агульны кошт лізінгу — гэта сума ўсіх штомесячных плацяжоў за тэрмін плюс першапачатковы ўзнос. Калі вы плануеце купіць аўтамабіль у канцы кантракту, дадайце рэшткавую вартасць. Параўнайце гэтую суму з поўным коштам непасрэднай куплі, каб убачыць рэальную нацэнку фінансавання.
Акрамя штомесячных плацяжоў, лізінг звычайна нясе дадатковыя зборы: збор за аформленне (1–3% ад кошту аўтамабіля), абавязковае поўнае страхаванне, якое патрабуюць амаль усе лізінгадаўцы, штрафы за датэрміновае спыненне і магчымыя зборы за перавышэнне прабегу у аперацыйным лізінгу (звычайна €0,05–0,20 за км звыш узгодненага гадавога ліміту).
Перавагі лізінгу: ніжэйшы першапачатковы кошт, заўсёды новы аўтамабіль кожныя 3–4 гады, поўнае гарантыйнае пакрыццё вытворцы і падатковыя перавагі для бізнесу. Недахопы: вы не валодаеце аўтамабілем падчас кантракту, абмежаванні прабегу і мадыфікацый, а агульны кошт за некалькі цыклаў лізінгу вышэйшы за непасрэдную куплю.
Рэшткавая вартасць у канцы кантракту — крытычны параметр. У фінансавым лізінгу яна фіксуецца загадзя, і вы маеце права набыць аўтамабіль па гэтай цане. У аперацыйным лізінгу вы проста вяртаеце аўтамабіль — правільны выбар, калі вы аддаеце перавагу рэгулярнай змене мадэляў.
ГПС
Гадавая працэнтная стаўка (ГПС) у лізінгу ўяўляе сабой сапраўдны кошт фінансавання, выражаны ў працэнтах ад запазычанай сумы. У адрозненне ад намінальнай працэнтнай стаўкі, ГПС улічвае ўсе зборы і выдаткі, звязаныя з кантрактам, што робіць яе значна больш дакладным інструментам для параўнання прапаноў.
Для лізінгу ЕС ГПС разлічваецца з дапамогай ітэрацыйнага метаду Ньютана-Рафсана. Мы шукаем стаўку дыскантавання r, пры якой бягучая вартасць усіх грашовых патокаў — штомесячных плацяжоў плюс балон — роўная фінансуемай суме. Гэта ўраўненне не мае аналітычнага рашэння і павінна вырашацца лікава. Наш калькулятар выконвае гэту ітэрацыю аўтаматычна і адлюстроўвае дакладную ГПС да двух дзесятковых знакаў.
Для лізінгу ЗША існуе хуткае набліжэнне:
Прыблізная ГПС ≈ Грашовы фактар × 2 400
Напрыклад, грашовы фактар 0,00150 адпавядае прыкладна 3,6% на год. Гэта набліжэнне дастаткова дакладнае для параўнання, але рэальная ГПС можа адрознівацца на 0,1–0,3 працэнтных пункты ў залежнасці ад структуры плацяжоў.
Саветы
Абмяркуйце максімальны кошт, а не толькі аплату
Многія дылеры падкрэсліваюць нізкі штомесячны плацёж. Заўсёды спачатку ўзгадняйце цану транспартнага сродку (абмежаваны кошт) — гэта аснова ўсяго разліку арэнды.
Спытайце аб грашовым фактары відавочна
Пры арэндзе па амерыканскім метадзе запытайце ў дылера грашовы фактар у пісьмовай форме. Памножце на 2400 і параўнайце з рынкавымі курсамі - дылеры часам налічваюць MF.
Рэшткавы кошт залежыць ад маркі
Аўтамабілі з высокай рэшткавым коштам (Toyota, Lexus, Porsche) даюць меншыя штомесячныя плацяжы пры аднолькавых умовах. Праверце рэшткавыя прагнозы, перш чым выбраць мадэль.
Усталюйце рэалістычную норму прабегу
Пры аперацыйным лізінгу перавышэнне ўзгодненага гадавога прабегу выклікае значныя штрафы (0,05–0,20 еўра за км). Убудуйце рэалістычны буфер пры падпісанні.
Параўнайце з банкаўскай пазыкай
Стаўкі па аўтакрэдытах у банках часта ніжэй, чым стаўкі па арэндзе. Калі вы збіраецеся валодаць аўтамабілем у канцы, асабісты крэдыт можа быць танней на працягу ўсяго тэрміну.
Уключыце страхоўку ў свой бюджэт
Абавязковае КАСКО дадае 2–5% кошту аўтамабіля ў год. Уключыце гэта ў агульныя штомесячныя выдаткі для дакладнага параўнання.
Калькулятар лізінгу аўтамабіля дапамагае ацаніць штомесачны лізінгавы плацёж і агульны кошт. Ён выкарыстоўвае еўрапейскі метад балоннага аннуітэта (выкарыстоўваецца еўрапейскімі банкамі) або амерыканскі метад грашовага каэфіцыента (выкарыстоўваецца амерыканскімі дылерамі) для разліку дакладнага штомесачнага плацяжу, агульнага кошту фінансавання і ГПС.
Метад балоннага аннуітэта з'яўляецца стандартам, які выкарыстоўваецца еўрапейскімі банкамі і лізінгавымі кампаніямі. Вы фінансуеце чыстую вартасць аўтамабіля (цана мінус першапачатковы ўзнос), і рэшткавая (балонная) вартасць усталёўваецца на канец кантракту. Штомесачныя плацяжы пакрываюць адсоткі плюс амартызацыю асноўнага доўгу, пры гэтым балонная вартасць застаецца нявыплачанай. Гэта звычайна прыводзіць да ніжэйшых штомесачных плацяжоў у параўнанні са стандартным крэдытам.
Метад грашовага каэфіцыента выкарыстоўваецца амерыканскімі дылерамі. Штомесачны плацёж складаецца з двух частак: амартызацыі (наколькі аўтамабіль страчвае вартасць, падзеленае на тэрмін) і фінансавага збору (на аснове грашовага каэфіцыента). Грашовы каэфіцыент, памножаны на 2400, дае прыблізную ГПС. Меншы грашовы каэфіцыент азначае больш таннае фінансаванне.
Рэшткавая вартасць — гэта ацэначная вартасць аўтамабіля па заканчэнні тэрміну лізінгу. Больш высокая рэшткавая вартасць азначае ніжэйшыя штомесачныя плацяжы, таму что вы фінансуеце толькі частку амартызацыі. У еўрапейскіх лізінгах яна ўсталёўваецца ў адсотках ад цаны аўтамабіля; у амерыканскіх лізінгах — у адсотках ад MSRP.
Грашовы каэфіцыент — гэта стаўка фінансавання для амерыканскага лізінгу аўтамабіля. Ён падобны да працэнтнай стаўкі, але выражаецца ў выглядзе вельмі малога дзесятковага дроба (напрыклад, 0,00125). Памножце грашовы каэфіцыент на 2400, каб атрымаць прыблізную ГПС. Грашовы каэфіцыент 0,00125 эквівалентны прыблізна 3% ГПС.
Для еўрапейскіх лізінгаў: Штомесачны плацёж = Фінансаваная сума × [i/(1−(1+i)^−n)] − Рэшткавая × [i/((1+i)^n−1)], дзе i — штомесачная працэнтная стаўка, а n — колькасць месяцаў. Для амерыканскіх лізінгаў: Штомесачны плацёж = Амартызацыя + Фінансавы збор = (Кошт кап-нет − Рэшткавы)/n + (Кошт кап-нет + Рэшткавы) × Грашовы каэфіцыент.
Кап-кошт (капіталізаваны кошт) — гэта ўзгодненая цана куплі аўтамабіля, выкарыстаная ў разліку амерыканскага лізінгу. Ён можа адрознівацца ад MSRP (рознічная цана). Зніжэнне кап-кошту — шляхам перамоў аб ніжэйшай цане або здзяйснення плацяжу па зніжэнні кап-кошту — зніжае ваш штомесачны плацёж.
Фінансавыя кансультанты, як правіла, не рэкамендуюць вялікія першапачатковыя ўзносы пры лізінгу. У адрозненне ад крэдыту, калі лізінгавы аўтамабіль скрадуць або ён будзе поўнасцю пашкоджаны, вы страчваеце ўнесеныя грошы. Лепш захаваць наяўныя грошы і дазволіць страхаванню пакрыць замену. Сціплы першапачатковы ўзнос зніжае штомесачныя плацяжы, але выгада з улікам рызыкі нізкая.