حاسبة 401(k) مجانية. توقّع رصيد حساب تقاعدك من الراتب ونسبة الاشتراك ومطابقة صاحب العمل والعائد السنوي المتوقع، مع جدول نمو سنة بسنة.
تتوقع حاسبة 401(k) نمو حساب تقاعدك بإضافة اشتراكك السنوي (نسبة من الراتب، بحد أقصى وفق الحد السنوي لمصلحة الضرائب) إضافةً إلى اشتراك مطابقة صاحب العمل كل عام، ثم مضاعفة الرصيد المُجمَّع بعائدك السنوي المتوقع، عامًا بعد عام حتى التقاعد.
1.109.444,38 €
الرصيد المتوقع عند التقاعد
آخر تحديث:
حاسبة 401(k)
ينمو رصيد 401(k) من ثلاثة مصادر كل عام: اشتراكك الخاص (نسبة من الراتب تختارها، تُخصم من كل راتب)، ومطابقة صاحب العمل (إذا كانت خطتك تقدّمها)، ونمو الاستثمار على الرصيد المُجمَّع. تتوقع هذه الحاسبة جميع هذه المصادر الثلاثة، عامًا بعد عام، من اليوم حتى عمر التقاعد المستهدف لديك.
مطابقة صاحب العمل هي الجزء الذي يقلّ استغلاله من قِبل الناس أكثر ما يكون. فإذا كانت خطتك تقدّم، مثلًا، مطابقة 50% حتى 6% من الراتب وأنت تشترك بنسبة 3% فقط، فأنت تترك 1.5% من راتبك في أموال مطابقة غير مستغَلة مع كل راتب — أموال كان صاحب عملك سيضيفها إلى حسابك مجانًا.
صيغة المطابقة
تُوصَف مطابقات صاحب العمل عادة بصيغة "مطابقة X% حتى Y% من الراتب". "مطابقة 50% حتى 6%" تعني أن صاحب عملك يساهم بـ 50 سنتًا مقابل كل دولار تساهم به أنت، لكن فقط على أول 6% من راتبك التي تساهم بها — الاشتراك بنسبة 6% من الراتب يُطلق مطابقة صاحب عمل بنسبة 3%، ليصبح المجموع 9% تذهب إلى الحساب. الاشتراك بنسبة 10% لا يزال يحصل على مطابقة 3% فقط (لأن المطابقة محدودة بسقف 6% من الراتب المُشترَك)، لذا فإن الـ 4% الإضافية ممولة ذاتيًا بالكامل.
يستخدم بعض أصحاب العمل مطابقة دولارًا بدولار (100%) بدلًا من ذلك، أو صيغة متدرجة (مثل 100% على أول 3%، ثم 50% على الـ 2% التالية). تستخدم هذه الحاسبة الصيغة الأبسط ذات النسبة الواحدة حتى حد معيّن، والتي تغطي هيكل الخطة الأكثر شيوعًا.
المضاعفة مع الوقت
لأن نمو 401(k) يتضاعف — تُحسب عوائد الاستثمار كل عام على الرصيد الكامل، بما في ذلك نمو السنوات السابقة — فإن الأموال المُشترَكة مبكرًا يكون لديها وقت أطول بكثير لتنمو من الأموال المُشترَكة لاحقًا. الدولار الواحد المُشترَك في عمر 25 لديه نحو 40 عامًا لينمو قبل عمر التقاعد النموذجي؛ نفس الدولار المُشترَك في عمر 45 لديه نحو 20 عامًا فقط.
هذا ما يجعل نفس الاشتراك الشهري ينتج رصيدًا نهائيًا أكبر بكثير كلما بدأ مبكرًا، حتى دون زيادة نسبة الاشتراك. يجعل الجدول السنوي لهذه الحاسبة تلك المضاعفة مرئية — إذ يتسارع نمو الرصيد بشكل ملحوظ في السنوات اللاحقة، حتى مع بقاء نسب الاشتراك والمطابقة ثابتة.
القيود
يفترض هذا التوقع عائدًا سنويًا ثابتًا، وهو أمر لا تحققه أسواق الاستثمار الحقيقية أبدًا — تتفاوت العوائد بشكل كبير من سنة لأخرى، وأحيانًا تكون سلبية، حتى لو كانت المتوسطات طويلة الأمد إيجابية. كما يفترض أن نسبة اشتراكك ومعدل نمو راتبك وصيغة مطابقة صاحب عملك تبقى ثابتة طوال مسيرتك المهنية، وهو أمر غير مضمون.
لا يأخذ بعين الاعتبار رسوم الاستثمار، التي يمكن أن تخفّض النمو طويل الأمد بشكل ملموس، ولا جداول الاستحقاق على مساهمات صاحب العمل (يشترط بعض أصحاب العمل بضع سنوات من الخدمة قبل أن تصبح أموال المطابقة ملكًا لك بالكامل)، ولا الحد الأدنى المطلوب للسحوبات بعد التقاعد. استخدم هذا كأداة تخطيط توجيهية، وليس توقعًا دقيقًا.
حالات استخدام عملية
تحديد نسبة اشتراكك
مقارنة الأرصدة المتوقعة عند نسب اشتراك مختلفة لإيجاد نسبة تناسب ميزانيتك وأهدافك.
فهم تكلفة نقص الاشتراك
معرفة مقدار مطابقة صاحب العمل التي تتركها غير مُطالَب بها عند نسبة اشتراكك الحالية.
تقييم خطة 401(k) لوظيفة جديدة
مقارنة عرضَي عمل بصيغتَي مطابقة مختلفتين من صاحب العمل لمعرفة الأثر طويل الأمد.
التحقق من التقدّم نحو رصيد مستهدف
توقّع ما إذا كان معدل ادخارك الحالي سيصل واقعيًا إلى رصيد مستهدف عند التقاعد.
التخطيط حول زيادة في الراتب
معرفة كيف يغيّر رفع نسبة اشتراكك بعد زيادة في الراتب رصيدك المتوقع عند التقاعد.
الصيغة الشائعة هي "مطابقة 50% حتى 6% من الراتب" — بمعنى أنك إذا اشتركت بنسبة 6% من راتبك، يضيف صاحب العمل 3% أخرى (نصف ما ساهمت به)، ليصبح المجموع 9% تذهب إلى حسابك. الاشتراك بأقل من عتبة المطابقة يترك أموالًا مجانية دون استغلال؛ والاشتراك بأكثر منها لا يحصل على مطابقة إضافية على الفائض.
لعام 2026، الحد الأقصى للتأجيل الاختياري وفق مصلحة الضرائب هو 24,500 دولار للموظفين دون سن الخمسين (تستخدم هذه الحاسبة ذلك الحد). يمكن للموظفين البالغين 50 عامًا فأكثر المساهمة بمبالغ "تعويضية" إضافية فوق الحد القياسي — تحقّق من أرقام مصلحة الضرائب الحالية، إذ تُعدَّل هذه الحدود سنويًا وفق التضخم.
يُعتبر الاشتراك بحد أدنى يصل إلى عتبة مطابقة صاحب العمل توصية أساسية على نطاق واسع، لأن المطابقة أموال مجانية فعليًا تُضاف مباشرة إلى مدخرات تقاعدك. أما بعد عتبة المطابقة، فيعتمد الاشتراك بأكثر منها على أولوياتك المالية الأخرى مثل الديون مرتفعة الفائدة أو صندوق الطوارئ.
تفترض هذه الحاسبة نسبة اشتراك ثابتة، وصيغة مطابقة من صاحب العمل، وعائدًا سنويًا ثابتًا كل عام، وهذا تبسيط — فالأسواق الحقيقية لا تحقق نفس النسبة سنويًا، وقد يتغيّر راتبك أو نسبة اشتراكك أو صيغة مطابقة صاحب عملك خلال مسيرتك المهنية. اعتبر النتيجة تقديرًا تقريبيًا طويل الأمد، وليست ضمانًا.
تتوقع هذه الحاسبة المستقبل انطلاقًا من راتبك ونسبة اشتراكك للوصول إلى رصيد نهائي. أما [[link:/retirement-calculator|حاسبة التقاعد]] لدينا فتعمل بشكل عكسي من دخل تقاعد مستهدف إلى حجم مدخرات التقاعد التي تحتاجها، وهو سؤال تخطيطي مختلف (ومكمِّل).