حاسبة سداد ديون مجانية. قارن طريقة كرة الثلج (أصغر رصيد أولًا) وطريقة الانهيار الجليدي (أعلى فائدة أولًا) لمعرفة أيهما يسدّد أسرع ويوفّر فائدة أكثر.
توضح حاسبة سداد الديون المدة اللازمة لسداد ديون متعددة ومقدار الفائدة التي ستدفعها وفق استراتيجيتين شائعتين: طريقة كرة الثلج (دفع مبلغ إضافي نحو أصغر رصيد أولًا لتحقيق زخم نفسي) وطريقة الانهيار الجليدي (دفع مبلغ إضافي نحو أعلى نسبة فائدة أولًا لتقليل إجمالي الفائدة المدفوعة).
55 شهر
الوقت حتى التخلص من الديون
آخر تحديث:
حاسبة سداد الديون
عندما يكون لديك عدة ديون في وقت واحد — بطاقة ائتمان، قرض سيارة، وربما قرض شخصي — فإن ترتيب مهاجمتها يغيّر كلًا من سرعة تخلصك من الديون ومقدار الفائدة التي تدفعها على طول الطريق. دفع الحد الأدنى فقط على كل شيء يوصلك في النهاية، لكن ببطء وبأقصى تكلفة فائدة. توجيه أي مال إضافي لديك نحو دين واحد في كل مرة، بترتيب متعمَّد، يسرّع الأمور بشكل كبير.
أكثر نهجين شيوعًا لاختيار ذلك الترتيب هما كرة الثلج والانهيار الجليدي للديون. تستخدم كلتاهما بالضبط نفس إجمالي الدفعة كل شهر — تختلفان فقط في أي دين يحصل على المال الإضافي أولًا.
الانهيار الجليدي: التحسين من أجل التكلفة
توجّه طريقة الانهيار الجليدي كل الدفعة الإضافية نحو أي دين يحمل أعلى نسبة فائدة، بغض النظر عن رصيده. هذا هو النهج الأمثل رياضيًا — كل دولار من الدفعة الإضافية يخفّض الرصيد الذي يكلّفك أكثر من حيث الفائدة، ما يقلّل إجمالي الفائدة المدفوعة عبر جميع الديون بحلول وقت الانتهاء.
المقايضة نفسية: إذا كان دينك الأعلى نسبة يحمل أيضًا رصيدًا كبيرًا، فقد يستغرق وقتًا طويلًا قبل أن تتخلص تمامًا من أي دين فردي، وهو ما يجده بعض الناس محبطًا حتى لو كانت الرياضيات الأساسية تعمل لصالحهم.
كرة الثلج: التحسين من أجل التحفيز
توجّه طريقة كرة الثلج كل الدفعة الإضافية نحو أي دين يحمل أصغر رصيد متبقٍّ، بغض النظر عن نسبة فائدته. هذا يعني عادة أنك تسدّد ديونًا فردية بشكل أسرع بالتتابع — حتى لو كان أحدها بنسبة فائدة أقل من دين آخر لم تستهدفه بعد — ما ينتج سلسلة من الانتصارات السريعة التي يجدها كثير من الناس محافظة على تحفيزهم للالتزام بالخطة.
المقايضة هي التكلفة: لأنك لا تهاجم دائمًا الدين الأعلى نسبة أولًا، ستدفع عادة فائدة إجمالية أعلى قليلًا مما ستنتجه طريقة الانهيار الجليدي لنفس مبلغ الدفعة الإضافية والفترة الزمنية.
القيود
تفترض هذه الحاسبة مبلغ دفعة إضافية ثابتًا كل شهر، يُطبَّق باستمرار حتى سداد جميع الديون، وأن الحد الأدنى للدفعات ونسب الفائدة تبقى ثابتة طوال الوقت — ستنتج الديون ذات النسبة المتغيرة في الواقع، أو فترات النسبة الترويجية، أو مبلغ دفعة إضافية يتغير من شهر لآخر، نتيجة فعلية مختلفة عن هذا التوقع.
كما لا تحاكي تحويلات الرصيد أو قروض توحيد الديون أو مفاوضات التسوية، وكلها يمكن أن تغيّر حسابات السداد بشكل كبير. للحصول على عرض إطفاء لدين واحد بدلًا من مقارنة استراتيجية متعددة الديون، راجع حاسبة القرض لدينا.
حالات استخدام عملية
اختيار استراتيجية سداد
مقارنة الفرق الفعلي في الوقت وتكلفة الفائدة بين كرة الثلج والانهيار الجليدي لديونك المحددة.
تحديد المبلغ الإضافي المناسب للدفع
اختبار كيف تختصر زيادة دفعتك الشهرية الإضافية وقتك حتى التخلص من الديون.
التخطيط حول مبلغ غير متوقع
معرفة كيف تسرّع دفعة إضافية لمرة واحدة سداد ديونك.
الحفاظ على التحفيز بتاريخ مستهدف
الحصول على عدد أشهر محدد للعمل نحوه بدلًا من جدول سداد مفتوح.
تقييم ما إذا كان توحيد الديون مناسبًا
مقارنة جدولك الزمني الحالي لسداد ديون متعددة مع قرض موحّد افتراضي واحد.
تدفع كلتا الطريقتين الحد الأدنى لكل دين، ثم تُطبّقان أي مال إضافي على دين مستهدف واحد. تستهدف طريقة كرة الثلج أصغر رصيد أولًا، بهدف التخلص من الديون الفردية بسرعة لتحقيق شعور محفّز بالتقدم. أما طريقة الانهيار الجليدي فتستهدف أعلى نسبة فائدة أولًا، ما يقلّل رياضيًا إجمالي الفائدة المدفوعة على مدى فترة السداد الكاملة.
توفّر طريقة الانهيار الجليدي مالًا أكثر في إجمالي الفائدة، لأنها تهاجم دائمًا الدين الأغلى أولًا. يمكن أن توفّر كرة الثلج أكثر عمليًا لبعض الناس لأن سداد دين كامل في وقت أقرب — حتى لو كان صغيرًا — يمنح انتصارًا محفّزًا يحافظ على الزخم. لا توجد طريقة "أفضل" على الإطلاق؛ الأمر يعتمد على ما إذا كنت أكثر تحفّزًا بتقليل التكلفة أم بالانتصارات السريعة.
الدفعة الإضافية هي أي مبلغ يتجاوز مجموع الحد الأدنى للدفعات عبر جميع ديونك يمكنك تخصيصه باستمرار للسداد. تطبّق هذه الحاسبة كامل ذلك المبلغ الإضافي على دين مستهدف واحد في كل مرة (يُختار وفق استراتيجيتك المحددة)، بينما يحصل كل دين آخر على حده الأدنى للدفعة.
نعم، لكن عادة بشكل متواضع فقط. تؤدي طريقة الانهيار الجليدي عادة إلى فائدة إجمالية أقل من كرة الثلج لنفس مبلغ الدفعة الإضافية، رغم أن الفرق الدقيق يعتمد على أرصدتك ونسبك المحددة — تعرض هذه الحاسبة المقارنة لأرقامك الخاصة.
بمجرد وصول دين مستهدف إلى الصفر، يُحرَّر مبلغ حده الأدنى للدفعة ويُضاف إلى مجموعة الدفعة الإضافية للدين المستهدف التالي — هذا هو تأثير "كرة الثلج" أو "الانهيار الجليدي" حيث تنمو قدرتك على السداد مع التخلص من كل دين.