حاسبة قرض طلابي مجانية. اعرف قسطك الشهري بموجب السداد القياسي، أو استشرف الأقساط والإعفاء بموجب خطط السداد المرتبطة بالدخل (IDR).
تُظهر حاسبة القرض الطلابي قسطك الشهري بموجب السداد القياسي (قسط ثابت يسدد القرض على مدى فترة محددة، مثل أي قرض مستهلك) أو بموجب السداد المرتبط بالدخل (قسط يُحدَّد كنسبة مئوية من دخلك التقديري، وقد يكون أقل من الفائدة المتراكمة، مع إعفاء أي رصيد متبقٍ بعد 20-25 عامًا).
333,06 €
القسط الشهري
آخر تحديث:
حاسبة القرض الطلابي
يمكن سداد رصيد القرض الطلابي نفسه بالضبط بطريقتين مختلفتين جوهريًا. يعمل السداد القياسي كأي قرض مستهلك — قسط شهري ثابت محسوب لسداد الرصيد الكامل، أصل الدين والفائدة، خلال فترة محددة (10 سنوات عادة للقروض الفيدرالية). أما السداد المرتبط بالدخل (IDR) فيحسب قسطك بناءً على دخلك، وليس رصيد قرضك، ما قد ينتج عنه مبلغ شهري وجدول زمني إجمالي للسداد مختلفين تمامًا.
تنمذج هذه الحاسبة كلا الأسلوبين، بحيث يمكنك رؤية القسط الشهري الفعلي والفرق في التكلفة الإجمالية لرصيدك ومعدلك ودخلك المحددين — وليس مجرد المفهوم العام.
كيف تُحسب أقساط السداد المرتبط بالدخل
تُبنى أقساط السداد المرتبط بالدخل على "الدخل التقديري" — دخلك السنوي الذي يتجاوز 150% من خط الفقر الفيدرالي المرجعي لحجم أسرتك، وليس راتبك الإجمالي. بالنسبة لشخص أعزب، إذا كان خط الفقر المرجعي نحو 15,650 دولارًا، فإن 150% من ذلك يبلغ نحو 23,475 دولارًا؛ والدخل الذي يتجاوز هذا الحد يُحتسب كدخل تقديري. تفرض صيغة شائعة للسداد المرتبط بالدخل 10% من ذلك المبلغ التقديري سنويًا، مقسّمًا على أقساط شهرية.
بما أن الحساب يطرح أولًا حدًا أدنى محميًا من الدخل، فإن أقساط السداد المرتبط بالدخل تنخفض بشكل كبير لأصحاب الدخل المنخفض ويمكن أن تكون أصغر بكثير من قسط ثابت قياسي — بل وأحيانًا أصغر من الفائدة المتراكمة على القرض كل شهر.
الإعفاء
بموجب خطط السداد المرتبطة بالدخل، يُعفى أي رصيد قرض متبقٍ بعد سداد أقساط مؤهلة لمدة 20 إلى 25 عامًا (تعتمد المدة الدقيقة على الخطة المحددة وما إذا كانت القروض لدراسة جامعية أولية أو دراسات عليا) — إذ يُلغى الدين المتبقي بدلًا من الاستمرار إلى ما لا نهاية.
هذا يجعل السداد المرتبط بالدخل أكثر قيمة للمقترضين الذين يبقى دخلهم منخفضًا نسبة إلى رصيد قرضهم لفترة طويلة، حيث يمكن أن يكون المبلغ المُعفى في النهاية كبيرًا. أما بالنسبة للمقترضين الذين ينمو دخلهم بشكل كبير خلال مسيرتهم المهنية، فغالبًا ما يؤدي السداد القياسي أو دفع أكثر من الحد الأدنى للسداد المرتبط بالدخل إلى تكلفة إجمالية أقل، لأن فائدة أقل تتراكم على مدى فترة سداد أقصر.
القيود
تنمذج هذه الحاسبة صيغة مبسّطة وعامة للسداد المرتبط بالدخل (نسبة مئوية ثابتة من الدخل فوق حد خط الفقر) وليس قواعد أي برنامج فيدرالي محدد بدقة، والتي تتفاوت وتتغيّر مع الوقت — تملك خطط السداد المرتبطة بالدخل الفعلية شروط أهلية محددة، وقد تُعاد حساباتها سنويًا بناءً على تحديث الدخل وحجم الأسرة، وتختلف في نسبتها المئوية وجدولها الزمني للإعفاء بالضبط. كما تفترض معدل نمو دخل ثابتًا، وهو ما نادرًا ما تتبعه المسيرات المهنية الحقيقية بدقة.
لمقارنة سداد قرض عامة الغرض خارج سياق القروض الطلابية، اطّلع على حاسبة القرض.
حالات استخدام عملية
مقارنة السداد القياسي بالمرتبط بالدخل
معرفة القسط الشهري الفعلي وفرق التكلفة الإجمالية بين الخطتين لوضعك المحدد.
وضع ميزانية بعد التخرج
تقدير قسط قرضك الفعلي بمجرد معرفة راتبك الابتدائي.
قرار دفع أكثر من الحد الأدنى
اختبار كيف تقلل الأقساط الإضافية من إجمالي الفائدة بموجب السداد القياسي.
تقييم احتمالية الإعفاء بموجب السداد المرتبط بالدخل
استشراف ما إذا كان مسار دخلك مرشحًا لترك رصيد قابل للإعفاء بعد 20-25 عامًا.
التخطيط حول تغيير مهني أو في الدخل
معرفة كيف يؤثر دخل ابتدائي أقل على أقساط السداد المرتبط بالدخل مقارنة بدخل أعلى.
يحدد السداد القياسي قسطًا شهريًا ثابتًا يسدد القرض بالكامل (أصل الدين والفائدة) على مدى فترة محددة، عادة 10 سنوات. أما السداد المرتبط بالدخل (IDR) فيحدد قسطك كنسبة مئوية من دخلك التقديري، والذي قد يكون أقل من الأقساط القياسية — خصوصًا في بداية المسيرة المهنية — لكنه قد لا يغطي كل الفائدة المتراكمة، ويُعفى أي رصيد متبقٍ بعد 20-25 عامًا من السداد.
بموجب معظم خطط السداد المرتبطة بالدخل، الدخل التقديري هو دخلك السنوي الذي يتجاوز 150% من خط الفقر الفيدرالي المرجعي لحجم أسرتك. هذا المبلغ فقط — وليس دخلك الكامل — يُستخدم لحساب قسط السداد المرتبط بالدخل، ولهذا تُطبَّق نسبة القسط (10% عادة) على رقم أصغر من راتبك الإجمالي.
بموجب قانون الضرائب الفيدرالي الحالي (حتى 2025 بموجب قانون خطة الإنقاذ الأمريكي، مع تمديد إضافي للمعاملة الخاصة بإعفاء السداد المرتبط بالدخل)، لا تُعامل أرصدة القروض الطلابية المُعفاة عمومًا كدخل خاضع للضريبة على المستوى الفيدرالي، رغم أن هذا تغيّر مع الوقت وتتفاوت المعاملة الضريبية بين الولايات. تحقق من إرشادات مصلحة الضرائب الحالية قبل الاعتماد على هذا للتخطيط.
إذا كان دخلك التقديري منخفضًا نسبة إلى رصيد قرضك، فقد يكون قسطك المرتبط بالدخل أصغر من الفائدة المتراكمة كل شهر، ما يعني أن رصيدك ينمو حتى مع سدادك للأقساط (استهلاك سلبي). هذا متوقع بموجب السداد المرتبط بالدخل — إذ صُمّمت الخطة حول الإعفاء النهائي، وليس بالضرورة السداد الكامل.
يؤدي السداد القياسي عادة إلى فائدة إجمالية مدفوعة أقل وسداد كامل خلال إطار زمني أقصر وثابت، لكن قسطه الشهري أعلى. يخفّض السداد المرتبط بالدخل قسطك الشهري (مفيد إذا كان يمثل حصة كبيرة من دخلك) لكنه قد يعني فائدة إجمالية أكبر على مدى فترة أطول، ولا تصبح قيمة الإعفاء ملموسة إلا إذا بقي رصيد بعد فترة الإعفاء. قارن كلا الوضعين في هذه الحاسبة مقابل ميزانيتك الفعلية.