Үнэгүй 401(k) тооцоолуур. Цалин, хандивын хувь, ажил олгогчийн тохирол, хүлээгдэж буй жилийн өгөөжөөс тэтгэврийн дансныхаа үлдэгдлийг жил бүрийн өсөлтийн хуваарийн хамт тооцоол.
401(k) тооцоолуур нь таны жилийн хандив (цалингийн хувь, IRS-ийн жилийн дээд хязгаараар хязгаарлагдсан) дээр ажил олгогчийн тохирох хандивыг жил бүр нэмж, дараа нь нэгдсэн үлдэгдлийг таны хүлээгдэж буй жилийн өгөөжөөр тэтгэвэрт гарах хүртэл жил бүр хүүжүүлснээр таны тэтгэврийн данс хэрхэн өсөхийг тооцоолдог.
1.109.444,38 €
Тэтгэвэрт гарах үеийн таамагласан үлдэгдэл
Сүүлд шинэчлэгдсэн:
401(k) Тооцоолуур
401(k) үлдэгдэл нь жил бүр гурван эх үүсвэрээс өсдөг: таны өөрийн хандив (сонгосон цалингийн хувь, цалин тус бүрээс суутгагдана), ажил олгогчийн тохирох хандив (хэрэв таны төлөвлөгөө санал болгодог бол), болон нэгдсэн үлдэгдэл дээрх хөрөнгө оруулалтын өсөлт. Энэхүү тооцоолуур энэ гурвыг өнөөдрөөс таны зорилтот тэтгэвэрт гарах нас хүртэл жил бүрээр тооцоолдог.
Ажил олгогчийн тохирол нь хүмүүсийн хамгийн бага ашигладаг хэсэг байдаг. Хэрэв таны төлөвлөгөө жишээ нь цалингийн 6% хүртэл 50% тохирол санал болгодог бол та зөвхөн 3% хандивласнаар цалингийнхаа 1.5%-ийн тохирлын мөнгийг цалин бүрдээ алдаж байгаа хэрэг — энэ нь өөрөөр бол ажил олгогч танай данс руу үнэ төлбөргүй нэмэх байсан мөнгө юм.
Тохирлын Томьёо
Ажил олгогчийн тохирлыг ихэвчлэн "X% тохирол цалингийн Y% хүртэл" гэсэн хэлбэрээр тайлбарладаг. "Цалингийн 6% хүртэл 50% тохирол" гэдэг нь таны хандивласан доллар бүрт ажил олгогч 50 цент нэмдэг гэсэн үг боловч энэ нь зөвхөн таны хандивласан цалингийн эхний 6%-д хамаарна — цалингийн 6%-ийг хандивлах нь 3% ажил олгогчийн тохирлыг өдөөж, нийт 9% дансанд орно. Цалингийн 10% хандивласан ч 3% тохирлыг л авна (учир нь тохирол нь хандивласан цалингийн 6%-д хязгаарлагддаг), тиймээс нэмэлт 4% нь бүрэн өөрийн санхүүжилт болно.
Зарим ажил олгогч доллар-доллартой (100%) тохирол, эсвэл шаталсан томьёо (жишээ нь эхний 3%-д 100%, дараагийн 2%-д 50%) ашигладаг. Энэхүү тооцоолуур нь хамгийн түгээмэл төлөвлөгөөний бүтцийг хамардаг илүү энгийн нэг хувь-хязгаар хүртэл гэсэн форматыг ашигладаг.
Цаг Хугацааны Туршид Хүүжилт
401(k)-ийн өсөлт нь хүүжилттэй байдаг тул — жил бүрийн хөрөнгө оруулалтын өгөөж нь өмнөх жилүүдийн өсөлтийг оруулсан бүтэн үлдэгдэл дээр тооцогддог — эрт хандивласан мөнгө нь хожуу хандивласан мөнгөнөөс хамаагүй урт хугацаанд хүүждэг. 25 настайдаа хандивласан нэг доллар нь ердийн тэтгэвэрт гарах нас хүртэл ойролцоогоор 40 жил өсөх боломжтой; 45 настайдаа хандивласан ижил доллар нь зөвхөн ойролцоогоор 20 жилтэй.
Тиймээс ижил сарын хандив хамгийн эрт эхэлбэл хандивын хувийг нэмэгдүүлэлгүйгээр ч гэсэн мэдэгдэхүйц том эцсийн үлдэгдэл өгдөг. Энэ тооцоолуурын жил бүрийн хуваарь энэ хүүжилтийг харагдахуйц болгодог — хандив, тохирлын хувь тогтмол хэвээр байсан ч гэсэн үлдэгдлийн өсөлт хожуу жилүүдэд мэдэгдэхүйц хурдасдаг.
Хязгаарлалт
Энэ таамаглал нь тогтмол жилийн өгөөжийг таамаглаж байгаа бөгөөд бодит хөрөнгө оруулалтын зах зээл ийм зүйлийг хэзээ ч бий болгодоггүй — өгөөж нь жил бүр ихээхэн ялгаатай, урт хугацааны дундаж эерэг байсан ч заримдаа сөрөг байдаг. Мөн таны хандивын хувь, цалингийн өсөлтийн хувь, ажил олгогчийн тохирлын томьёо таны бүх ажлын амьдралын туршид тогтмол хэвээр байна гэж таамаглаж байгаа боловч энэ баталгаагүй.
Урт хугацааны өсөлтийг мэдэгдэхүйц бууруулж болох хөрөнгө оруулалтын хураамж, ажил олгогчийн хандивт хамаарах эрхийн хугацаа (зарим ажил олгогч тохирлын мөнгө бүрэн эрх болохоос өмнө хэдэн жилийн ажлын туршлага шаарддаг), эсвэл тэтгэвэрт гарсны дараах заавал хасах дүнг тооцдоггүй. Үүнийг нарийн урьдчилсан тооцоо биш чиглэл өгөх төлөвлөлтийн хэрэгсэл болгон ашиглаарай.
Практик Хэрэглээ
Хандивын хувиа шийдэх
Таны төсөв, зорилготой тохирох хандивын хувийг олохын тулд өөр өөр хандивын түвшин дэх таамагласан үлдэгдлийг харьцуулах.
Дутуу хандивласны зардлыг ойлгох
Одоогийн хандивын хувиараа хэдий хэмжээний ажил олгогчийн тохиролыг нэхэмжлээгүй үлдээж байгааг яг таг харах.
Шинэ ажлын 401(k) төлөвлөгөөг үнэлэх
Урт хугацааны нөлөөг харахын тулд ажил олгогчийн өөр тохирлын томьёотой хоёр ажлын саналыг харьцуулах.
Зорилтот үлдэгдэл рүү явцаа шалгах
Одоогийн хадгаламжийн хувь тэтгэвэрт гарах хугацаанд зорилтот үлдэгдэлд бодитоор хүрэх эсэхийг тооцоолох.
Цалин нэмэгдэлийн эргэн тойронд төлөвлөх
Цалин нэмэгдсэний дараа хандивын хувиа нэмэгдүүлэх нь таамагласан тэтгэврийн үлдэгдлийг хэрхэн өөрчилдгийг харах.
Түгээмэл томьёо бол "цалингийн 6% хүртэл 50% тохирол" — өөрөөр хэлбэл хэрэв та цалингийнхаа 6%-ийг хандивлавал таны ажил олгогч дахин 3% (таны хийсэн хандивын хагасыг) нэмж, нийлээд дансанд 9% ордог. Тохирлын босгоос бага хандивлах нь үнэгүй мөнгийг алдана гэсэн үг; түүнээс их хандивлах нь илүүдэлд нэмэлт тохирол авахгүй.
2026 онд IRS-ийн сонгомол хойшлуулах хязгаар нь 50-аас доош ажилтнуудад 24,500 доллар байна (энэ тооцоолуур энэ хязгаарыг ашигладаг). 50-аас дээш насны ажилтнууд стандарт хязгаарын дээр нэмэлт "түлхэц" дүн хандивлах боломжтой — эдгээр хязгаарууд инфляцид жил бүр тохируулагддаг тул одоогийн IRS тоог шалгаарай.
Ажил олгогчийн тохирлын босгыг хамгийн багадаа хамрах хэмжээгээр хандивлах нь суурь зөвлөмж гэж өргөнөөр тооцогддог, учир нь тохирол нь таны тэтгэврийн хадгаламжид шууд нэмэгддэг үнэ төлбөргүй мөнгө юм. Тохирлын босгоос цааш илүү хандивлах эсэх нь өндөр хүүтэй өр буюу яаралтай тусламжийн сан зэрэг таны бусад санхүүгийн тэргүүлэх чиглэлээс хамаарна.
Энэхүү тооцоолуур нь тогтмол хандивын хувь, ажил олгогчийн тохирлын томьёо, жилийн өгөөжийг жил бүр тогтмол гэж үзсэн энгийн тооцоо юм — бодит зах зээл жил бүр ижил хувиар өгөөж өгдөггүй, таны цалин, хандивын хувь, эсвэл ажил олгогчийн тохирлын томьёо ажлын амьдралын туршид өөрчлөгдөж болно. Үр дүнг баталгаа биш ерөнхий урт хугацааны тооцоо гэж авч үзнэ үү.
Энэ тооцоолуур нь таны цалин, хандивын хувиас эцсийн үлдэгдэл хүртэл урагшаа тооцоолдог. Манай [[link:/retirement-calculator|тэтгэврийн тооцоолуур]] нь зорилтот тэтгэврийн орлогоос эсрэгээр таны хэрэгтэй хуримтлалын хэмжээг тооцдог бөгөөд энэ нь өөр (мөн хоорондоо нэмэлт) төлөвлөлтийн асуулт юм.