Үнэгүй оюутны зээлийн тооцоолуур. Стандарт төлбөрийн сарын дүнгээ ол, эсвэл орлогод суурилсан төлбөр (IDR)-ийн дагуух төлбөр, уучлалыг тооцоол.
Оюутны зээлийн тооцоолуур нь стандарт төлбөр (аль ч амортизацлагдсан зээл шиг тогтоосон хугацаанд зээлийг төлж дуусгах тогтмол сарын төлбөр) эсвэл орлогод суурилсан төлбөр (таны нэмэлт орлогын хувиар тогтоосон, хуримтлагдаж буй хүүнээс бага байж болох, үлдэгдэл дүн нь 20-25 жилийн дараа уучлагддаг төлбөр)-ийн дагуух сарын төлбөрийг харуулна.
333,06 €
Сарын төлбөр
Сүүлд шинэчлэгдсэн:
Оюутны Зээлийн Тооцоолуур
Яг ижил оюутны зээлийн үлдэгдлийг хоёр эрс өөр аргаар төлж болно. Стандарт төлбөр нь аль ч амортизацлагдсан зээл шиг ажилладаг — тогтоосон хугацаанд (холбооны зээлийн хувьд ихэвчлэн 10 жил) бүрэн үлдэгдэл, үндсэн дүн болон хүүг төлж дуусгахаар тооцоолсон тогтмол сарын төлбөр. Орлогод суурилсан төлбөр (IDR) харин таны төлбөрийг зээлийн үлдэгдэл биш, орлогоос тооцдог бөгөөд энэ нь эрс өөр сарын дүн, нийт төлбөрийн хугацаа бий болгож болно.
Энэ тооцоолуур хоёуланг нь загварчилдаг тул та ерөнхий ойлголт биш, өөрийн тодорхой үлдэгдэл, хүү, орлогод тохирсон бодит сарын төлбөр, нийт өртгийн ялгааг харах боломжтой.
IDR Төлбөрийг Хэрхэн Тооцдог
IDR төлбөрүүд нь "нэмэлт орлого" — таны өрхийн хэмжээнд тохирсон холбооны ядуурлын шугамын 150%-иас дээш байгаа жилийн орлого дээр үндэслэдэг, таны нийт цалин дээр биш. Ганц хүний хувьд, хэрэв ядуурлын шугам ойролцоогоор $15,650 бол түүний 150% нь ойролцоогоор $23,475 болно; энэ босгоос дээш орлого нэмэлт орлого гэж тооцогдоно. Түгээмэл IDR томьёо нь энэ нэмэлт дүнгийн жилийн 10%-ийг сарын төлбөр болгон хувааж тооцдог.
Тооцоо нь эхлээд хамгаалагдсан орлогын доод хязгаарыг хасдаг тул IDR төлбөр бага орлоготой хүмүүст мэдэгдэхүйц буурдаг бөгөөд стандарт тогтмол төлбөрөөс хамаагүй бага байж болно — заримдаа зээл дээр сар бүр хуримтлагдаж буй хүүнээс ч бага.
Уучлал
IDR төлөвлөгөөний дагуу 20-25 жил (тодорхой хугацаа нь тухайн төлөвлөгөө болон зээл нь бакалавр эсвэл магистрын сургалтад зориулагдсан эсэхээс хамаарна) шаардлага хангасан төлбөр хийсний дараа үлдэх аливаа зээлийн үлдэгдэл уучлагддаг — үлдсэн өр хязгааргүй үргэлжлэхийн оронд цуцлагддаг.
Энэ нь орлого нь урт хугацааны туршид зээлийн үлдэгдэлтэй харьцуулахад бага хэвээр байдаг зээлдэгчдэд IDR-ийг хамгийн үнэ цэнтэй болгодог бөгөөд эцэст уучлагдах дүн мэдэгдэхүйц байж болно. Мэргэжлийн туршид орлого нь мэдэгдэхүйц өсдөг зээлдэгчдийн хувьд стандарт төлбөр эсвэл IDR-ийн доод хэмжээнээс илүү төлөх нь ихэвчлэн бага нийт өртөгт хүргэдэг, учир нь богино төлбөрийн хугацаанд бага хүү хуримтлагддаг.
Хязгаарлалт
Энэ тооцоолуур нь цаг хугацааны туршид өөрчлөгддөг тодорхой холбооны программын нарийн дүрмийн оронд хялбаршуулсан, ерөнхий IDR томьёог (ядуурлын шугамын босгоос дээш орлогын тогтмол хувь) загварчилдаг — бодит IDR төлөвлөгөөнд тодорхой эрх бүхий шаардлага байдаг, шинэчлэгдсэн орлого, өрхийн хэмжээнд үндэслэн жил бүр дахин тооцогдож болно, мөн тэдгээрийн хувь болон уучлалын хугацаа ялгаатай байдаг. Мөн энэ нь бодит мэргэжлийн замнал бараг хэзээ ч яг тодорхой дагадаггүй тогтмол орлогын өсөлтийн хувийг таамагладаг.
Оюутны зээлийн контекстээс гадуурх ерөнхий зорилготой зээл төлөх харьцуулалтын хувьд манай зээлийн тооцоолуур-ыг үзнэ үү.
Практик Хэрэглээний Жишээ
Стандарт болон орлогод суурилсан төлбөрийг харьцуулах
Таны тодорхой нөхцөлд хоёр төлөвлөгөөний бодит сарын төлбөр, нийт өртгийн ялгааг харах.
Төгсөлтийн дараах төсөв төлөвлөх
Эхлэлийн цалингаа мэдсэн даруйдаа зээлийн төлбөр бодитоор хэд байхыг тооцоолох.
Хамгийн бага дүнгээс илүү төлөх эсэхийг шийдэх
Нэмэлт төлбөр нь стандарт төлбөрийн дагуу нийт хүүг хэрхэн бууруулдгийг шалгах.
IDR уучлалын боломжийг үнэлэх
Таны орлогын траектор 20-25 жилийн дараа уучлагдах боломжтой үлдэгдэл үлдээх магадлалтай эсэхийг таамаглах.
Мэргэжил эсвэл орлогын өөрчлөлтийн эргэн тойронд төлөвлөх
Бага эхлэлийн орлого нь өндөр орлоготой харьцуулахад IDR төлбөрт хэрхэн нөлөөлдгийг харах.
Стандарт төлбөр нь тогтоосон хугацаанд (ихэвчлэн 10 жил) зээлийг бүрэн (үндсэн дүн болон хүү) төлж дуусгах тогтмол сарын төлбөр тогтооно. Орлогод суурилсан төлбөр (IDR) харин таны төлбөрийг нэмэлт орлогын хувиар тогтоодог бөгөөд энэ нь стандарт төлбөрөөс бага байж болно — ялангуяа мэргэжлийн эхэн үед — гэхдээ хуримтлагдаж буй бүх хүүг хамрахгүй байж болох ба 20-25 жилийн төлбөрийн дараа үлдэх аливаа дүн уучлагддаг.
Ихэнх IDR төлөвлөгөөний дагуу нэмэлт орлого гэдэг нь таны өрхийн хэмжээнд тохирсон холбооны ядуурлын шугамын 150%-иас дээш байгаа жилийн орлого юм. Зөвхөн энэ дүнг — таны бүх орлогыг биш — IDR төлбөрийг тооцоход ашигладаг тул төлбөрийн хувь (ихэвчлэн 10%) нь таны бүх цалингаас бага дүнд хамаарна.
Одоогийн холбооны татварын хуулийн дагуу (2025 он хүртэл American Rescue Plan Act-ийн дагуу, IDR уучлалын тохиолдолд тусгайлан цаашид сунгагдсан) уучлагдсан оюутны зээлийн үлдэгдэл нь холбооны түвшинд ерөнхийдөө татвар ногдуулах орлого гэж үзэгддэггүй, гэхдээ энэ нь цаг хугацааны туршид өөрчлөгдсөн бөгөөд мужийн татварын харьцуулалт ялгаатай байдаг. Төлөвлөлтдөө найдахаасаа өмнө одоогийн IRS зөвлөмжийг шалгаарай.
Хэрэв таны нэмэлт орлого зээлийн үлдэгдэлтэй харьцуулахад бага бол таны IDR төлбөр сар бүр хуримтлагдаж буй хүүнээс бага байж болно, өөрөөр хэлбэл та төлбөр хийж байгаа хэдий ч үлдэгдэл ургадаг (сөрөг амортизаци). Энэ нь IDR-ийн доор хүлээгдэж буй зүйл юм — төлөвлөгөө нь заавал бүрэн төлж дуусгахад биш, эцсийн уучлалд суурилсан юм.
Стандарт төлбөр ихэвчлэн бага нийт хүү төлж, богино тогтоосон хугацаанд бүрэн төлж дуусгадаг боловч сарын төлбөр өндөр байдаг. IDR сарын төлбөрийг бууруулдаг (таны орлогын ихэнх хэсгийг эзэлдэг бол хэрэгтэй) боловч урт хугацаанд илүү их нийт хүү бий болгож болно, уучлал нь зөвхөн уучлалын хугацааны эцэст үлдэгдэл байгаа тохиолдолд л үнэ цэнтэй болдог. Энэ тооцоолуурт хоёр горимыг өөрийн бодит төсөвтэй харьцуулан үзээрэй.