Үнэгүй нэмэлт төлбөрийн тооцоолуур. Зээл, ипотекийн зээлдээ нэмэлт төлбөр хийснээр хэдий хэмжээний хүү, хугацаа хэмнэхээ тооцоол.
Нэмэлт төлбөрийн тооцоолуур нь сарын тогтмол төлбөр дээрээ тогтмол хэмжээний нэмэлт дүн нэмж төлснөөр зээлээ хэр хурдан барагдуулж, хэдий хэмжээний хүү хэмнэхийг харуулдаг, учир нь нэмэлт төлсөн евро бүр шууд үндсэн зээлийн үлдэгдлийг бууруулахад зарцуулагддаг.
86.231,98 €
Хэмнэсэн хүү
Сүүлд шинэчлэгдсэн:
Нэмэлт төлбөрийн тооцоолуур
Ердийн зээлийн төлбөр хүү болон үндсэн дүн хоёрт хуваагддаг бөгөөд хүүгийн хэсэг нь таны одоогийн үлдэгдэл дээр тооцогддог. Харин нэмэлт төлбөр бол бүхэлдээ үндсэн дүн рүү ордог, учир нь тухайн сарын хүү аль хэдийн ердийн төлбөрөөр төлөгдсөн байдаг.
Энэ ялгаа нь зээлийн бүх хугацаанд асар их ач холбогдолтой: үндсэн дүнг эрт бууруулах нь дараагийн сар бүрийн хүүгийн тооцоо бага үлдэгдлээс эхэлдэг гэсэн үг бөгөөд энэ нь та эртнээс нэмэлт төлбөр хийж эхэлсэн тусам өсдөг хуримтлагдах ашиг тус юм.
Хуримтлагдах эффект
30 жилийн ипотекийн зээлийн эхний жилд хийсэн нэмэлт төлбөр нь хорин дахь жилд хийсэн ижил нэмэлт төлбөрөөс хамаагүй их нийт хүү хэмнэдэг, учир нь эрт хийсэн төлбөр тэр үндсэн дүн дээр бараг гурван арван жилийн турш хүү тооцогдохоос сэргийлдэг бол хожуу хийсэн төлбөр нь зөвхөн үлдсэн богино хугацаанд л хүүг сэргийлдэг.
Тиймээс санхүүгийн зөвлөгөө ихэвчлэн зээлийн эхэн үед идэвхтэй барагдуулахыг онцолдог — үндсэн дүнгийн нэг евро аль болох эрт устгагдах тусам түүн дээр хэзээ ч ноогдох байсан нийт хүүг илүү их хэмнэдэг.
Хугацааны хорогдол
Нэмэлт төлбөр нь үндсэн дүнг хурдасгаж бууруулдаг тул хүүгийн төлбөр бага болдог, хүүгийн төлбөр бага болох тусам ердийн төлбөр бүрийн улам их хэсэг нь үндсэн дүн рүү ордог — тиймээс зээлийн хугацаа нь нэмэлт төлбөрийн хэмжээтэй харьцуулахад пропорциональ хэмжээнээс их хорогддог.
Энэ бол чухам шугаман бус эффект юм: нэмэлт төлбөрөө хоёр дахин нэмэгдүүлбэл урт хугацааны зээлийн үлдсэн хугацааны талаас илүү хэсгийг хасдаг, учир нь хурдасгах эффект зээлийн бүх хугацаанд өөр дээрээ хуримтлагддаг.
Практик анхаарах зүйлс
Зарим зээл нь эрт барагдуулахыг хойшлуулах зорилготой урьдчилгаа төлбөрийн торгуультай байдаг, учир нь зээл хугацаанаасаа өмнө барагдвал зээлдүүлэгч нийт хүүгээ бага авдаг — нэмэлт төлбөрийн стратеги хийхээсээ өмнө зээлийн нөхцлөө үргэлж шалгаарай.
Мөн нэмэлт төлбөр яг хэрхэн хуваарилагддагийг зээлдүүлэгчээсээ баталгаажуулаарай. Ихэнх зээлийн үйлчилгээ үзүүлэгч нэмэлт дүнг үндсэн дүн рүү шууд бууруулахын оронд дараагийн товлосон төлбөрт хэрэглэдэг, энэ нь зорилгыг тань үгүй хийдэг — та ихэвчлэн нэмэлт дүнг зөвхөн үндсэн дүн рүү хийхийг тодорхой заах хэрэгтэй.
Практик хэрэглээ
Хэдий хэмжээний нэмэлт төлбөр хийхээ шийдэх
Өөр өөр нэмэлт төлбөрийн хэмжээг харьцуулж, түвшин бүрт хэдий хэмжээний хүү хэмнэхийг харах.
Ипотекийн зээлээ барагдуулах стратеги төлөвлөх
Тогтмол нэмэлт төлбөр хийснээр хэдий хугацаанд илүү эрт ипотекгүй болохоо тооцоолох.
Санамсаргүй орлого, урамшуулалыг үнэлэх
Нэг удаагийн нэмэлт төлбөрийг зээлийн үндсэн дүн рүү хийхэд ямар нөлөө үзүүлэхийг харах.
Зээл барагдуулах, хөрөнгө оруулах хоёрыг харьцуулах
Баталгаатай хэмнэх хүүг боломжит хөрөнгө оруулалтын өгөөжтэй жиших.
Зээлгүй болох хугацаа тогтоох
Тодорхой хугацаанд зээлээ бүрэн барагдуулахад шаардлагатай нэмэлт төлбөрийн хэмжээг олох.
Учир нь хүү нь сар бүр таны үлдэгдэл дүн дээр тооцогддог тул үндсэн зээлийг эрт бууруулах ямар ч нэмэлт дүн дараагийн сар бүрийн хүүгийн төлбөрийг бас бууруулдаг. 20-30 жилийн зээлийн хугацаанд энэ хуримтлагдах эффект нь бага зэргийн нэмэлт төлбөрийг ч мянга мянган евро хэмнэлт болгож чадна.
Энэ нь таны зээлийн хүүгийн хувь хэмжээг хүлээгдэж буй хөрөнгө оруулалтын өгөөжтэй харьцуулснаас хамаарна. Зээлээ барагдуулах нь таны хүүгийн хувьтай тэнцэх баталгаатай "өгөөж" бол хөрөнгө оруулалт нь эрсдэлтэй ч урт хугацаанд илүү өндөр өгөөж авчрах магадлалтай — өндөр хүүтэй зээл (жишээ нь кредит карт) байвал түрүүлж барагдуулах нь ихэвчлэн илүү тодорхой шийдэл юм.
Ихэнх зээлдүүлэгч нэмэлт төлбөр хийхийг зөвшөөрдөг ч зээлдээ эрт барагдуулах торгууль байхгүй эсэхийг баталгаажуулж, нэмэлт дүнг дараагийн товлосон төлбөрт бус, шууд үндсэн дүн рүү хийхийг тодорхой заасан байх хэрэгтэй — эс тэгвээс энэ нь зөвхөн дараагийн төлбөрийг урьдчилж төлж, үлдэгдлийг бууруулахгүй байж болзошгүй.
Сар бүр нэмэлт төлбөр хийх нь ижил нийт дүнгийн жилийн нэг удаагийн төлбөрөөс арай илүү хүү хэмнэдэг, учир нь үлдэгдэл эрт буурч, жилийн ихэнх хугацаанд бага үлдэгдэл дээр хүү тооцогддог. Гэхдээ хоёулаа огт нэмэлт төлбөргүйгээс хамаагүй дээр.
Хааяа хийсэн нэмэлт төлбөр ч гэсэн — татварын буцаалт, урамшуулал, эсвэл нэг удаагийн орлого зэргийг үндсэн дүн рүү шилжүүлэх — бодит ашиг тустай, зөвхөн тогтмол сарын нэмэлт төлбөрөөс харьцангуй бага байх л болно. Үндсэн дүнг бууруулах бүрд ирээдүйн хүү хэмнэгддэг.